Дата принятия: 23 июля 2019г.
Номер документа: 33-2110/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июля 2019 года Дело N 33-2110/2019
от 23 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Фоминой Е.А.,
судей: Вотиной В.И., Нечепуренко Д.В.,
при секретаре Степановой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу ответчика Черновой Анны Александровны на решение Бакчарского районного суда Томской области от 11 апреля 2019 года
по гражданскому делу по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Черновой Анне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
заслушав доклад судьи Вотиной В.И.,
установила:
акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Черновой А.А., в котором просило взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.04.2016 по 10.09.2016 в сумме 63431,42 руб., из которых: 40387,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 14814,88 руб. - просроченные проценты, 8229,08 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 2102,94 руб.
В обоснование требований истец указал, 16.02.2010 между акционерным обществом "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк") и Черновой А.А. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 42000 руб. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Банк принятые на себя обязательства исполнил, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. Банк 10.09.2016 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
В судебном заседании ответчик Чернова А.А. исковые требования не признала, пояснила, что за весь период пользования картой ею выплачено банку 142000 руб. Указала, что обязательства по возврату задолженности по кредиту ею исполнены в полном объеме. Заявленные банком штрафные санкции считала явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО "Тинькофф Банк".
Обжалуемым решением на основании п.1 ст.160, ст.309, п.1 ст.329, п.1 ст.330, п.1 ст.331, п.1 ст.333, ст.421, п.2 ст.432, ст.433, п.3 ст.434, ст.435, п.1 ст.438, п.1 ст.810, п.2 ст.811, п.1 ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N263-О, ч.1 ст.56, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N1 от 21.01.2016 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" исковые требования удовлетворены частично.
Суд взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты N от 16.02.2010 в размере 56231 руб., из которых: 40387,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 14814,88 руб. - просроченные проценты, 1028,66 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Распределил расходы по уплате государственной пошлины.
В апелляционной жалобе ответчик Чернова А.А. просит решение суда изменить, в удовлетворении требований АО "Тинькофф Банк" о взыскании платежей по страховым программам "ZAO Alico", ТОС и начисленных на них процентов отказать.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что в расчет задолженности, помимо платы за обслуживание, процентов по кредиту, комиссий за снятие наличных денежных средств, ей регулярно начислялась плата за различные программы страхования: 0,89% плата за программу страховой защиты, оплата страховой программы "ZAO Alico" и оплата страховой программы ТОС.
Однако согласия на включение в страховые программы "ZAO Alico" и ТОС она не давала, при этом банком не было представлено в суд ни одного документа, подтверждающего факты заключения с ней соответствующих договоров страхования, получения согласия на включение в данные программы страхования.
Вместе с тем сумма в размере 11624 руб. от взысканного основного долга в размере 40387,46 руб. - это платежи, начисленные по вышеуказанным страховым программам. Кроме того, на платежи по страховым договорам были необоснованно начислены проценты.
В судебное заседание при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, не явились, на основании ч.3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующему.
Решением единственного акционера "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) изменено наименование банка на акционерное общество "Тинькофф Банк".
В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Положения ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договоров (сделок).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 06.11.2019 Черновой А.А. заполнено заявление-анкета на получение кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы". В соответствии с данным заявлением Чернова А.А. просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) продукт "Тинькофф Платинум", процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,9% годовых. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Также тарифным планом установлен штраф за неуплату минимального платежа 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Как следует из заявления-анкеты, ответчик своей собственноручной подписью подтвердил, что в случае акцепта предложения и заключения договора заявление-анкета, тарифы по кредитным картам будут являться неотъемлемой частью договора, кроме того, банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в заявлении-анкете; она ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет.
Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС "Банка" (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
В соответствии с п.6.1 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Пунктами 2.8 и 2.9 Общих условий предусмотрена возможность замены банком в одностороннем порядке тарифов, применяемых в рамках договора, а также внесения изменений в Общие условия, с уведомлением об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу.
Как установлено п.7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.
До момента востребования банком суммы кредита и процентов, клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. При поступлении платежа банк направляет сумму такого платежа в погашение задолженности по договору (п.7.5 Общих условий).
Согласно п.5.3, 5.5 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.
В силу п.7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Акцептом банка заявления (оферты) Черновой А.А. явились действия по выдаче ответчику кредитной карты.
Как следует из выписки по номеру договора N, Чернова А.А. 16.02.2010 активировала кредитную карту путем снятия через банкомат наличных денежных средств.
Судом установлено, что договор банком исполнен, ответчик, несмотря на снятие средств с карты, свои обязанности по уплате основного долга и процентов не исполнял, в результате чего сформировалась задолженность.
Проверив приведенные в выписке по договору данные о совершенных операциях с использованием банковской карты, а также установив, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, суд первой инстанции обоснованно установил нарушение ответчиком условий договора, в связи с чем пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Выводы суда первой инстанции в части неисполнения со стороны ответчика принятых на себя обязательств по договору о кредитной карте являются верными, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у ответчика перед истцом образовалась задолженность.
Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с размером задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в определенном судом первой инстанции размере исходя из следующего.
Как следует из заявления-анкеты Черновой А.А., она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и на назначение банка выгодоприобретателем по данной программе; если в настоящем заявлении-анкете не указано ее (Черновой А.А.) несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то Чернова А.А. поручила банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.
Согласно п.13 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности.
Вместе с тем из расчета задолженности по договору кредитной линии N следует, что в расчет задолженности Черновой А.А. банком включены суммы, подлежащие оплате за страховую программу ZAO Alico в размере 288 руб. ежемесячно, начиная с 20.02.2013 и по 20.07.2014, а с 31.07.2014 в расчет задолженности включена подлежащая ежемесячной оплате сумма в размере 280 руб. в качестве оплаты страховой программы ТОС (Тинькофф Онлайн Страхование).
В апелляционной жалобе ответчик Чернова А.А., не оспаривая заключение кредитного договора и наличие задолженности, указала на то, что своего согласия на подключение к страховой программе ZAO Alico и ТОС не давала.
Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы в указанной части обоснованными.
Так, ни в заявлении на оформление кредитной карты, ни в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), ни в Тарифах Банка по тарифному плану не содержится информации о взимании платы с ответчика в размере 288 руб. и в размере 280 руб. ежемесячно за предоставление каких-либо услуг. Кроме того, отсутствует какое-либо указание на наименование данных ежемесячных платежей и основания их взимания с ответчика.
В соответствии с п.7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа.
Согласно п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону.
Таким образом, исходя из указанных условий, подключение к услугам, в том числе страховым программам, предусмотрено посредством телефонных переговоров.
Как следует из возражений АО "Тинькофф Банк" на апелляционную жалобу от 15.07.2019, 20.03.2013 ответчику в ходе переговоров была подключена услуга Программа страхования ZAO Alico, при этом банк действовал в качестве агента при заключении договора страхования на основании агентского договора между банком и ЗАО "Страховая компания АЛИКО".
Впоследствии 31.07.2014 банк заключил агентский договор с ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (ОАО Страховая компания "Москва" была переименована в ОАО "ТОС"), после чего по согласованию с Черновой А.А. последняя была застрахована в ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" по аналогичной программе и уменьшенной страховой премией, о чем ответчик был проинформирован также путем отправления e-mail сообщения или СМС-сообщения, и направлением нового страхового полиса.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако судебная коллегия отмечает, что надлежащих доказательств заключения ответчиком договора страхования по страховой программе ZAO Alico и ТОС вопреки требованиям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлено. Записи телефонных разговоров ответчика с банком о выражении Черновой А.А. согласия на заключение договора страхования по страховой программе ZAO Alico и ТОС не представлены.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом не представлены достоверные доказательства, подтверждающие волеизъявление Черновой А.А. на страхование своей жизни и здоровья по программе ZAO Alico, а затем по программе ТОС, что свидетельствует о несогласовании с заемщиком размера платы по страхованию по указанным выше программам.
Из расчета задолженности следует, что банком одновременно продолжалось списание с банковской карты Черновой А.А. как платы за участие в программе страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, на подключение к которой ответчиком было дано согласие, так и производились начисления для необходимости оплаты страховой программы ZAO Alico в размере 288 руб. ежемесячно, а впоследствии страховой программы ТОС в размере 280 руб. ежемесячно, при том, что каких-либо договоров, заявлений, соглашений и иных доказательств о подключении Черновой А.А. с 20.02.2013 к страховой программе ZAO Alico, а с 31.07.2014 к страховой программе ТОС материалы дела не содержат, и не представлено таких доказательств суду апелляционной инстанции.
Представленная истцом в суд апелляционной инстанции и принятая судебной коллегией выписка СМС сообщений не свидетельствует о согласии ответчика на подключение к страховым программам ZAO Alico и ТОС.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что данные суммы необоснованно включены в расчет задолженности, подлежащей взысканию с Черновой А.А.
Учитывая, что в состав общей задолженности по кредитному договору была включена и задолженность по страховым выплатам ZAO Alico и ТОС, судебная коллегия считает необходимым уменьшить размер взысканной задолженности.
При этом судебная коллегия производит собственный расчет задолженности.
Тарифы по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО), с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9%, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0.20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.
Так, истец просит взыскать сумму задолженности по основному долгу в размере 40 3876,46 руб., в которую в том числе включены суммы по страховым программам.
20.02.2013, 20.03.2013, 20.04.2013, 20.05.2013, 20.06.2013, 20.07.2013, 20.08.2013, 20.09.2013, 20.10.2013, 20.11.2013, 20.12.2013, 20.01.2014, 20 02 2014, 20.03.2014, 20.04.2014, 20.05.2014, 20.06.2014 и 20.07.2014 истцом начислена плата за программу страхования ZAO Alico в размере 288 руб., в общей сумме за 18 месяцев начислено 5184 руб.
31.07.2014, 31.08.2014, 30.09.2014, 30.10.2014, 30.11.2014, 30.12.2014, 30.01.2015, 28.02.2015, 28.03.2015, 28.04.2015, 28.05.2015, 28.06.2015, 28.07.2015, 28.08.2015, 28.09.2015, 28.10.2015, 28.11.2015, 28.12.2015, 28.01.2016, 28.02.2016, 28.03.2016, 28.04.2016, 28.05.2016 истцом начислена плата за программу страхования ТОС в размере 280 руб. ежемесячно, в общей сумме за 23 месяца 6440 руб.
Таким образом, учитывая незаконность включения данных сумм, задолженность по основному долгу составляет 28763,46 руб., т.е. за исключением сумм, начисленных истцом за страховые программы Alico и ТОС (40387,46 руб. - 5184 руб. - 6440 руб. =28763,46 руб.).
С учетом изложенного, взысканию с ответчика в пользу истца в счет просроченной задолженности по основному долгу подлежит сумма в размере 28763,46 руб.
Производя расчет задолженности по просроченным процентам, судебная коллегия исходит из следующего.
Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 08.04.2016 по 10.09.2016.
Согласно п.10.2 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0.12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.
На дату 08.04.2016 истцом произведен расчет основной задолженности в сумме 38958,78 руб.
Однако учитывая вышеизложенные обстоятельства, из данный суммы подлежит исключению суммы начисления за страховые программы ZAO Alico за период с 20.02.2013 по 20.07.2014 (т.е. за 18 месяцев) в сумме 5184 руб., а также начисления за страховую программу ТОС за период с 31.07.2014 по 28.03.2016 (т.е. за 21 месяц) в сумме 5880 руб.
Таким образом, расчет процентов должен быть произведен исходя из суммы основного долга на дату 08.04.2016 в размере 27894,78 руб. (38958,78 руб. - 5184 руб. - 5880 руб.).
Учитывая, что ответчиком допущена просрочка по оплате минимального платежа, размер процентов определяется исходя из ставки 0.20% в день в соответствии с п.10.2 Тарифов и составляет 55,78 руб. в день 55,78 руб. (27894,78 руб. *0,20%=55,78 руб.).
Таким образом, за период с 08.04.2016 по 12.04.2016 (5 дней) размер процентов составляет 278,90 руб. (55,78 руб. *5 дней=278,90 руб.).
Согласно п.7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа.
В соответствии с п.12 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 39 руб.
Принимая во внимание, что Чернова А.А. не оспаривала факт своего согласия быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков банка, поручив банку включить ее в программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифом (0.89% от задолженности), что подтверждено имеющимися в деле документами, плата за указанную программу подлежит включению в расчет задолженности. При этом размер данной суммы, отраженный в расчете истца, ответчиком не оспаривался.
Начиная с даты 13.04.2016 размер задолженности должен определяться исходя из суммы основного долга в размере 28 310,96 руб., поскольку к размеру основного долга на дату 08.04.2016 в сумме 27894,78 руб. прибавляется 39 руб. (плата за услугу "СМС-банк") и 377, 18 руб. (плата за программу страховой защиты) (27894,78 руб. +39 руб. + 377,18 руб. =28310,96).
Таким образом, размер процентов в день составляет 56,62 руб. исходя из следующего расчета: 28310,96 руб. *0,20%.
За период с 13.04.2016 до 12.05.2016 (30 дней) размер просроченных процентов составляет 1698,60 руб. (56,62 руб. *30 дней).
С 13.05.2016 размер задолженности по просроченным процентам должен определяться исходя из суммы основного долга в размере 28763,46 руб., поскольку к размеру основного долга на дату 13.04.2016 в размере 28310,96 руб. прибавляется 39 руб. (плата за услугу "СМС-банк") и 413,50 руб. (плата за программу страховой защиты).
Таким образом, размер процентов в день составляет 57,52 руб. исходя из следующего расчета: 28763,46 руб. * 0,20%.
За период с 13.05.2016 по 10.09.2016 (121 день) размер просроченных процентов составляет 6959,92 руб. (57,52 руб.*121 день).
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по просроченным процентам в размере 8937, 42 руб.
Определяя размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа, судебная коллегия исходит из следующего.
Пунктом 9 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлен размер штрафа за неуплату минимального платежа в следующем размере: первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Таким образом, штраф за первый платеж на 08.04.2016 составляет 590 руб.
На дату 08.05.2016 штраф за 2-й неоплаченный платеж составляет 875,89 руб. исходя из следующего расчета:
сумма основного долга на дату 08.05.2016 в размере 28310,96 руб. + 278,90 руб. (проценты) = 28589,86 руб.;
28589,86 руб. *1%+590 руб.=875,89 руб.
На дату 08.06.2016 штраф за 3-й неоплаченный платеж составляет 1223,22 руб. исходя из следующего расчета:
сумма основного долга на дату 08.06.2016 в размере 28763,46 руб. + 2897,82 руб. (проценты за период с 08.04.2016 по 28.05.2016)*2%+590 руб.
Размер штрафа за 4-й неоплаченный платеж составляет 1241,63 руб. исходя из следующего расчета:
сумма основного долга 28763,46 руб. + 3818,14 руб. (проценты за период с 08.04.2016 по 13.06.2016)*2%+590 руб.
Размер штрафа за 5-й неоплаченный платеж составляет 1276,14 руб. исходя из следующего расчета:
сумма основного долга 28763,46 руб. + 5543,74 руб. (проценты за период с 08.04.2016 по 13.07.2016)*2%+590 руб.
Размер штрафа за 6-й неоплаченный платеж составляет 1311,80 руб. исходя из следующего расчета:
сумма основного долга 28763,46 руб. + 7326,86 руб. (проценты за период с 08.04.2016 по 13.08.2016).
С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 6518,68 руб.
В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Обсудив вопрос применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снизил размер штрафа в 8 раз.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о несоразмерности штрафа последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.
Принимая во внимание, что поскольку судом апелляционной инстанции был произведен собственный расчет задолженности, в том числе размер штрафа, с учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, соглашаясь с выводом суда первой инстанции о несоразмерности штрафа, приходит к выводу о снижении размера штрафа в 8 раз с 6518,68 руб. до 814,83 руб.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о снижении взысканной судом первой инстанции задолженности, в связи с чем задолженность по основному долгу подлежит снижению с 40387,46 руб. до 28763,46 руб., задолженность по просроченным процентам подлежит снижению с 14814,88 руб. до 8937,42 руб., задолженность по штрафным процентам подлежит снижению с 1028,66 руб. до 814,83 руб.
С учетом требований ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку судом апелляционной инстанции решение суда первой инстанции изменено, взысканная судом в пользу истца сумма расходов по уплате государственной пошлины также подлежит уменьшению с 2012,94 руб. до 1526,58 руб.
Руководствуясь п.2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бакчарского районного суда Томской области от 11 апреля 2019 года изменить, снизить размер взысканной с Черновой Анны Александровны в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженности по основному долгу с 40387,46 руб. до 28763,46 руб., по просроченным процентам с 14814,88 руб. до 8937,42 руб., по штрафным процентам с 1028,66 руб. до 814,83 руб., по расходам по уплате государственной пошлины с 2012,94 руб. до 1526,58 руб.
В остальной части решение Бакчарского районного суда Томской области от 11 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Черновой Анны Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
