Дата принятия: 18 марта 2020г.
Номер документа: 33-2107/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2020 года Дело N 33-2107/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
Сафроновой М.В.,
судей
Ромашовой Т.А., Ильиной Ю.В.,
при секретаре
Богдан Л.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Сидельниковой О. Н. на решение Краснощековского районного суда Алтайского края от 17 января 2020 года по делу
по иску Сидельниковой О. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сидельникова О.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит") с учетом уточнения о расторжении договора подключения услуги сервис-пакета "Финансовая защита" от 11 марта 2019 года, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., уплаченных за подключение вышеназванной услуги, неустойки - <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебных расходов в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование требований указала, что 11 марта 2019 года заключила с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор на сумму <данные изъяты>,60 руб. на срок 27 месяцев под 23,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора ответчик предоставляет клиенту услугу сервис-пакета "Финансовая защита", при этом на последнего возлагается обязанность уплатить комиссию в размере <данные изъяты> руб. К данному условию имеется примечание, в соответствии с которым она уведомлена о том, что названая услуга подключена на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Между тем при заключении кредитного договора ей представлены готовые формы документов, в договоре не предусмотрена графа об отказе от данной услуги или возможность внесения изменений в готовый договор. Поскольку она проживает в небольшом населенном пункте, выбрать иную кредитную организацию она не могла. При заключении договора ей не была представлена информация о том, что в себя включает вышеназванная услуга, из ответа ответчика ей стало известно, что сервис-пакет "Финансовая защита" включает в себя следующие услуги: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания", которые ей не нужны. 25 марта 2019 года она направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги сервис-пакета "Финансовая защита", в удовлетворении которого было необоснованно отказано, чем нарушены ее права как потребителя.
Решением Краснощековского районного суда Алтайского края от 17 января 2020 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истица Сидельникова О.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции о том, что в случае несогласия с подключением к спорной услуге она могла не подписывать соответствующее заявление, ошибочны, поскольку условие о подключении к услуге содержится в кредитном договоре, а не в отдельном документе; отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком она не могла, поскольку в месте ее проживания ограничен выбор кредитных организаций; услуги сервис-пакета не являются страховыми, в связи с чем договор об их оказании может быть расторгнут в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, притом что услуги ей оказаны не были.
В письменных возражениях ответчик просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу пункта 19 той же статьи не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 11 марта 2019 года между Сидельниковой О.Н. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок 27 месяцев под 23,90 % годовых.
Согласно заявлению Сидельниковой О.Н. от 11 марта 2019 года о выдаче кредита на неотложные нужды истец выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" стоимостью <данные изъяты> руб. единовременно, не поставив отметки об отказе от услуги в абзаце 3 заявления. В заявлении также указано, что Сидельникова О.Н. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (далее - Общие условия), Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью договора счета (л.д.38 оборот).
Кроме того, 11 марта 2019 года Сидельникова О.Н. подписала отдельное заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита", согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет, если у него есть возражения по Общим условиям и иным условиям предоставления дополнительной услуги. Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита", истица подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана, выбрана добровольно (л.д.38).
Согласно пункту 8.7.4 Общих условий в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа" согласно пункту 8.2.4.1, "Пропуск платежа" по кредиту согласно пункту 8.2.4.2, "Уменьшение суммы платежа" согласно пункту 8.2.4.3, "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".
В соответствии с пунктом 8.7.15 Общих условий подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу Поддержки Клиентов).
В силу пункта 8.7.16 Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита").
В соответствии с пунктом 8.7.17 Общих условий клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме
11 марта 2019 года на счет истца поступила сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., из которых в тот же день списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты за SMS-оповещение, <данные изъяты> руб. - за сервис-пакет "Финансовая защита", <данные изъяты> руб. - перечислены на карту истца (л.д.35).
25 марта 2019 года (по истечении более 10 календарных дней с момента оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету) истец направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявление об отказе от услуги сервис-пакета "Финансовая защита", которое получено ответчиком 3 апреля 2019 года (л.д.14-17).
Письмом ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 7 мая 2019 года в удовлетворении заявления было отказано в связи с пропуском 10-ти дневного срока для отказа от услуги (л.д.18).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, пришел к выводам о том, что до заключения кредитного договора ответчик предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах (в том числе об услуге подключения к сервис-пакету "Финансовая защита"), порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, подключение сервис-пакета "Финансовая защита" было произведено ответчиком по истечении 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету, в период с 11 по 21 марта 2019 года включительно (срок для отказа от подключения услуги сервис-пакета согласно Общим условиям) истец не обращалась к ответчику с заявлением об отказе от подключения сервис-пакета, в связи с чем оснований для расторжения договора подключения услуги сервис-пакета "Финансовая защита" не имеется. При таких обстоятельствах денежных средств за данную услугу, неустойка, компенсация морального вреда, штраф, а также судебные расходы взысканию с ответчика также не подлежат.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют фактическим установленным по делу обстоятельствам.
Доводы жалобы о том, что условие о подключении к спорной услуге содержится в кредитном договоре, в связи с чем истец была лишена возможности выразить несогласие с подключением к услуге, несостоятельны.
В соответствии с пунктом 2.1.2 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу сервис-пакет "Финансовая защита". Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к "Сервис-пакету "Финансовая защита". Банк вправе списать со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.
Согласно примечанию к указанному пункту услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.
При этом из материалов дела следует, что истец выразила желание на приобретение дополнительной платной услуги, не проставив соответствующей отметки в заявлении на выдачу кредита и подписав заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита".
Утверждение в жалобе о том, что отказаться от заключения кредитного договора у ответчика она не могла, поскольку в месте ее проживания ограничен выбор кредитных организаций, не может служить основанием к отмене решения суда. Какие-либо относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что отказ от подключения к услуге сервис-пакета "Финансовая защита" мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат, суду не представлены, в связи с чем в случае неприемлемости условий сервис-пакета заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
Довод жалобы о том, что договор об оказании услуги сервис-пакета может быть расторгнут в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, подлежит отклонению. При заключении договора истец согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора, притом что обязательства ответчика в части подключения истца к сервис-пакету "Финансовая защита" были прекращены 21 марта 2019 года надлежащим исполнением, услуга оказана в полном объеме, истец в настоящее время имеет возможность воспользоваться преимуществами, входящими в сервис-пакет, доказательств обратного не представлено, в связи с чем права истца как потребителя не нарушены.
Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержат, в силу чего удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Краснощековского районного суда Алтайского края от 17 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Сидельниковой О. Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
