Дата принятия: 07 июля 2020г.
Номер документа: 33-2107/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 июля 2020 года Дело N 33-2107/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Ревенко Т.М.,
судей Карабельского А.А., Лещевой Л.Л.
при секретаре Зыряновой В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 7 июля 2020 года гражданское дело по иску Домашевой О. В. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе истца Домашевой О.В.
на решение Центрального районного суда г. Читы от 11 февраля 2020 года, которым постановлено в удовлетворении иска Домашевой О. В. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи краевого суда Ревенко Т.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
истец обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 15 июня 2017 года заключила с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор N. Одновременно с заключением кредитного договора ею было подписано заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Данное заявление содержит ее согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и согласие на то, чтобы ПАО "Сбербанк России" заключил в отношении нее договор страхования. Согласно п. 1, 2 кредитного договора банк обязался предоставить кредит в сумме 591 366 рублей под 18% годовых сроком на 60 месяцев. Фактически сумма кредита, перечисленная банком, составила 495 000 рублей. Таким образом, плата за страхование составила 96 366 рублей. На запросы в адрес банка до настоящего времени она не получила документы, подтверждающие внесение ПАО "Сбербанк России" страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ее имени, где указана дата внесения и размер внесенной страховой премии, назначение платежа. Услуга по страхованию при заключении кредитного договора была ей навязана и включена в стоимость кредита. Кроме того, денежные средства в размере 96 366 рублей были списаны с ее счета банком, но были перечислены ООО СК "Сбербанк страхование жизни". С учетом того, что фактически сумма кредита составила 495 000 рублей, а проценты за пользование кредитом начислялись на сумму 591 366 рублей, ей причинены убытки в размере 39 922,85 рублей.
Просила суд, с учетом уточнений, взыскать с ПАО "Сбербанк России" незаконно полученную сумму страхового взноса в размере 96 366,05 рублей, убытки в виде начисляемых на сумму страхового взноса процентов в размере 39 922,85 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке, начиная с 26 ноября 2019 года по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф (л.д. 6-7, 45-48).
Судом постановлено приведённое выше решение.
В апелляционной жалобе истец Домашева О.В. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что услуга по страхованию в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" была ей навязана при заключении кредитного договора и включена в стоимость кредита. Указывает, что внести изменения в заявление на страхование у нее не было возможности, поскольку как потребитель банковских услуг, она была вынуждена принять условия, сформированные и продиктованные банком, в противном случае в выдаче кредита ей было бы отказано. Из договора кредитования не следует, что в случае отказа от заключения договора страхования, кредит будет предоставлен на тех же условиях, и что в момент заключения договора ей было разъяснено, что ее решение о страховании не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что ей была предоставлена достоверная и полная информация о стоимости оказываемой услуги. Как следует из содержания кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя страховую премию по договору страхования с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. Банк единовременно удержал сумму страховой премии в общем размере 91 366,05 рублей, что составляет 15,4% от всей суммы кредита и значительно превышает базовые тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев и болезней в иных страховых компаниях. Действия банка по единовременному списанию денежных средств за период страхования с 15 июня 2017 года по 14 июня 2022 года являются незаконными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства. Условие, на котором застрахованы ее жизнь и здоровье, исходя из стоимости предоставляемой услуги по кредитному договору 91 366,05 рублей, которые были единовременно удержаны в день предоставления кредита, является явно обременительным для заемщика. Кроме того, устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика конкретную страховую компанию, ответчик нарушает право потребителя на свободу как в выборе стороны договора, так и в заключении самого договора. Указывает, что гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Возложение на нее обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, включение суммы страховой премии в сумму кредита является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика (л.д. 71, 81-84).
В возражении на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" Кочнева Л.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 1 ст. 779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии со ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1).
В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено возмездного оказания услуг (пункт 2).
Из материалов дела следует, что 15 июня 2017 года Домашева О.В. подписала индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми предложила банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в размере 591 366 рублей под 18,9% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.п. 1-4).
Обязанность заемщика заключить иные договоры - при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета: договор об открытии текущего счета (если счетом кредитования/счетом будет являться текущий счет), договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, включающий в себя условие о выпуске и порядке использования электронного средства платежа, об открытии и обслуживании банковского счета (если счетом кредитования/счетом будет являться счет дебетовой банковской карты. Вид счета кредитования (текущий счет или счет дебетовой банковской карты) указывается в п. 17 индивидуальных условий кредитования (п. 9).
С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14).
Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо (п. 15).
Датой фактического предоставления кредита является 15 июня 2017 года (л.д. 14).
В тот же день Домашева О.В. подала в ПАО "Сбербанк России" заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".
Срок страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 3,09% годовых.
Страховая сумма 591 366 рублей (п. 3).
Выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску "дожитие застрахованного лица до наступления события" выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 5) (л.д. 11-12).
В заявлении Домашева О.В. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 91 366,05 рублей за весь срок действия договора страхования (л.д. 12).
При этом Домашевой О.В. было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, о чем имеется ее подпись в заявлении на страхование (л.д. 12).
В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1).
Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2).
Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 5.1).
Из материалов дела усматривается, что Домашева О.В. была ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласна с ними, о чем указано в заявлении на страхование по программе добровольного страхования. При этом, Домашева О.В. не оспаривала, что подписала данное заявление.
Факт исполнения банком обязанности по выдаче кредита истцом также не оспаривался.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выписке из реестра застрахованных лиц (приложение N 1 к полису) 15 июня 2017 года Домашева О.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 34,35).
15 ноября 2019 года Домашева О.В. направила в адрес ПАО "Сбербанк России" претензию, в которой просила выплатить причиненные ей убытки в размере 39 925,41 рублей (л.д. 17).
Обращаясь в суд с настоящим иском, Домашева О.В. ссылалась на навязывание ей услуги страхования и ее включении в стоимость кредита.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Исходя из приведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В абзаце третьем пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пунктов 2, 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, правильно применив материальный закон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования, не обращалась в банк с заявлением об отказе от услуги страхования в течение срока, предусматривающего возврат страховой премии при отказе от услуги страхования.
Судебная коллегия находит приведенные суждения верными, поскольку они основаны на материалах дела и в полной мере согласуются с нормами материального права.
Исходя из условий договора страхования в случае заключения договора страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования возможен, когда застрахованным лицом подано заявление об отказе от услуги страхования в течение 14 календарных дней с момента подачи в банк заявления на включение в Программу страхования.
Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора при подаче соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату страховой премии у суда не имелось.
Оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу банком, не имеется.
При выборе дополнительной услуги истец была уведомлена о том, что ее участие в Программе страхования осуществляется по желанию, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1 Условий в Программе добровольного страхования).
Таким образом, при заключении спорного договора истец была ознакомлена с его условиями и выразила свое согласие на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и оплату услуги в размере 91 366,05 рублей за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.
Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом представлено не было, напротив, из материалов дела следует, что Домашева О.В. не была ограничена в праве на ознакомление с данной информацией до заключения спорного договора.
С учетом изложенного доводы, приведенные в апелляционной жалобе о том, что заключая договор с банком, истец считала это необходимым условием для получения кредита, являются несостоятельными.
Учитывая изложенное решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Читы от 11 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
