Дата принятия: 10 июня 2020г.
Номер документа: 33-2106/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2020 года Дело N 33-2106/2020
Санкт-Петербург 10 июня 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Озерова С.А.,
судей Свирской О.Д., Матвеевой Н.Л.,
при секретаре Фарафонтовой И.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семенькова <адрес> на решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 18 декабря 2019 г.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Озерова С.А., объяснения представителя Семенькова Е.Г. - Синякова М.С., поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя ПАО Банк "ВТБ" - Колошиной Т.А.,
установила:
Семеньков Е.Г. обратился в Гатчинский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО Банк "ВТБ" о расторжении договора подключения к программе страхования, о взыскании вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 11164 руб., неустойки в размере 11164 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50000 руб. и расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., а также с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии в размере 44658 руб. 40 коп., неустойки в размере 44658 руб. 40 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50000 руб. и расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.
В основание требований указал на то, что 20.11.2017 между ним и ПАО Банк "ВТБ" был заключен кредитный договор, одновременно с заключением которого он был подключен к программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Стоимость услуг ПАО Банк "ВТБ" за подключение к программе страхования составила 11164 руб. и страховая премия ООО "СК "ВТБ Страхование" - 44658 руб. 40 коп. 6.03.2019 он подал ПАО Банк "ВТБ" и ООО "СК "ВТБ Страхование" претензии о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за подключение к программе страхования составила и страховой премии. Его требования ответчиками не исполнены. Он вправе отказаться от договора страхования с возвратом платы и страховой премии. В связи с неудовлетворением ответчиками его требований его требований, в соответствии с Законом о защите прав потребителей в его пользу подлежат взысканию неустойки, компенсация морального вреда и штраф.
В суде представитель истца поддержал иск.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, которые направили в суд письменные возражения на иск.
18 декабря 2019 г. Гатчинским городским судом Ленинградской области постановлено решение которым признан расторгнутым договор страхования, заключенный 20.11.2017 между истцом и ООО "СК "ВТБ Страхование". В удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, страховой премии, неустоек, штрафов, компенсаций морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, отказано.
Семеньков Е.Г. не согласился с законностью и обоснованностью решения суда, подал на него жалобу, в которой просит решение суда в части отказа в удовлетворении иска, отменить.
В основание жалобы указал на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права. Банк не предупредил его о праве на отказ от участия в программе страхования в течение 14 дней со дня присоединения к договору коллективного страхования и не довел до него соответствующей надлежащей информации об услуге. Договор коллективного страхования не содержит условия о возврате платы за участие в программе страхования, о порядке отказа от договора коллективного страхования и как нарушающий права потребителя, является недействительным.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших доказательства уважительности причин неявки в суд.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что по кредитному договору от 20.11.2017 ПАО Банк "ВТБ" предоставило Семенькову Е.Г. кредит в размере 265823 руб. на срок с 20.11.2017 по 20.11.2022.
При заключении кредитного договора, на основании заявления от 20.11.2017, Семеньков Е.Г., на период действия кредитного договора, был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк "ВТБ" и ООО "СК "ВТБ Страхование".
В качестве страховых рисков которого предусмотрены: наступление смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.
При заключении договора страхования Семеньков Е.Г. поручил ПАО Банк "ВТБ" перечислить принадлежащие ему денежные средства в размере 55823 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, из которых страховая премия страховщику - ООО "СК "ВТБ Страхование" составила 44658 руб. 40 коп., вознаграждение банка и компенсация расходов банка (ПАО Банк "ВТБ") на оплату страховой премии - 11 164 руб. 60 коп.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Из Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования - 20.11.2017), вытекает обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть в договоре страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В договоре коллективного страхования, заключенного ответчиками между собой, в программе страхования, а также в документах, согласованных Семеньковым Е.Г. и ПАО Банк "ВТБ" при включении истца в программу коллективного страхования, возможность соответствующего отказа от договора страхования не предусмотрена.
Вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора. Семеньков Е.Г. является страхователем по договору коллективного страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.
При этом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.
Однако с заявлениями об отказе от договора страхования Семеньков Е.Г. обратился лишь 6.03.2019, то есть по истечении периода более чем 1 год и 3 месяца со дня заключения договора страхования, длительность которого нельзя признать разумной.
Сведения о прекращении действия кредитного договора истцом в суд не представлены.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Одно лишь то обстоятельство, что в договоре коллективного страхования, в программе страхования, а также в документах, согласованных сторонами при включении истца в программу коллективного страхования, в нарушение требований Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, не была предусмотрена возможность соответствующего отказа от договора страхования, при обращении истца с соответствующими требованиями к ответчикам по истечении периода более чем 1 год и 3 месяца со дня заключения договора страхования, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, предполагаются.
Доказательств того, что действия истца при заключении сделки были вынужденными либо выполнялись без осознания последствий, суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не выявлено.
Оказываемая банком услуга заемщику по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
При таких обстоятельствах, правильно оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства, в том числе в их совокупности, при отсутствии доказательств нарушения прав истца, суд обоснованно, в соответствии с вышеуказанными требованиями закона, отказал в удовлетворении иска о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, страховой премии, неустоек, штрафов, компенсаций морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.
Доводы жалобы не содержат оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к несогласию с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 18 декабря 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Семенькова ФИО9 - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Судья Леонтьева Е.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
