Дата принятия: 05 июня 2018г.
Номер документа: 33-2106/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2018 года Дело N 33-2106/2018
Дело N 2-34/2018 председательствующий-судья Коростелева Р.В.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-2106/2018
гор. Брянск 05 июня 2018 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
Председательствующего Суярковой В.В.,
судей областного суда Апокиной Е.В., Шкобенёвой Г.В.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" по доверенности Башмакова С.В. на решение Почепского районного суда Брянской области от 21 марта 2018 года по делу по иску Грищенко Александра Владимировича к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.
Заслушав доклад судьи Апокиной Е.В., объяснения Грищенко А.В., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Грищенко А. В. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что
19.09.2017 г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0051-0505570 на сумму 929 545 руб. сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. В данную сумму кредита была включена сумма страховой премии в размере 111 545 руб. по страхованию жизни и здоровья по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Условие ответчика о подписании заявления на страхование жизни и здоровья являлось обязательным, в противном случае в выдаче кредита банк отказывал. 21.09.2017 года истец обратился в банк с письменным заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии на его счет для погашения кредита. Однако ответчик в нарушение Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У отказал ему в отключении от программы страхования. С учетом уточнения требований просил признать договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г., заключенный между ПАО "Банк ВТБ24" и ООО СК "ВТБ Страхование", прекратившим свое действие в части застрахованного Грищенко А.В., присоединенного к данному договору на основании его заявления от 19.09.2017 г., с 21.09.2017 г.; взыскать с ПАО "Банк ВТБ", правопреемника ПАО "Банк ВТБ 24", в его пользу вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 22 309,00 руб.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в его пользу страховую премию в сумме 89 236,00 руб., перечисленную банком по заявлению истца от 19.09.2017 г.; взыскать с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" штраф в размере 50% от присужденных сумм.
Определением суда от 28.02.2018 г. произведена замена ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на ПАО "Банк ВТБ" в связи с реорганизацией первого в форме присоединения к последнему.
Дело рассмотрено в отсутствие извещенных надлежащим образом о времени и месте слушания дела представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ", Грищенко А.В. представившего заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором исковые требования поддержал в полном объеме. А также в отсутствие представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", просившей рассмотреть дело в её отсутствие и представившей отзыв, в котором пояснила, что включение истца в число участников программы страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления истца. Страховую премию по договору коллективного страхования оплачивает за клиента Банк, а Указания ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не распространяются на данный договор коллективного страхования. Данные указания распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. На основании чего просила в удовлетворении исковых требований Грищенко А.В. отказать.
Решением Почепского районного суда Брянской области от 21 марта 2018 года уточненные исковые требования Грищенко А.В. к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии удовлетворены. Договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ24", признан прекратившим свое действие с 21 сентября 2017 года в части застрахованного Грищенко А.В., присоединенного к данному договору на основании заявления от 19.09.2017 года. С ПАО "Банк ВТБ" в пользу Грищенко А.В. взыскано вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 22 309,00 руб., штраф в размере 11 154,50 руб., всего: 33 463,50 руб. С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Грищенко А.В. взысканы страховая премия в сумме 89 236,00 руб., перечисленная банком по заявлению Грищенко А.В. от 19.09.2017 г., штраф в размере 44 618,00 руб., всего: 133 854,00 руб. С ПАО "Банк ВТБ" взыскана государственная пошлина в доход Почепского муниципального района Брянской области в сумме 869,30 руб. С ООО СК "ВТБ Страхование" взыскана госпошлина в доход Почепского муниципального района Брянской области в сумме 2 877,10 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" по доверенности Башмаков С.В. просит решение суда отменить, в иске отказать. Ссылается на то, что доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, однако возможность отказа от неё не реализовал. Полагает, что Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения, поскольку им установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, а в данном случае страхователем выступало ПАО "ВТБ 24".
В возражениях на апелляционную жалобу Грищенко А.В. просит оставить решение суда без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" не явились. Судебная коллегия в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения участвующего в деле лица, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года (в редакции Указания N 2 от 01.06.2016 г., действовавшей на момент заключения истцом и ответчиком договора страхования), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 19 сентября 2017 года между Грищенко А. В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации с 01.01.2018 года - ПАО Банк ВТБ) заключен кредитный договор N 625/0051-0505570 на потребительские нужды, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 929 545 руб. под 16,5% годовых на 60 месяцев.
В этот же день Грищенко А. В. подал банку заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 11-12).
В данном заявлении содержится пункт, которым подтверждается ознакомление Грищенко А.В. с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 111 545 руб., из них: вознаграждение Банка - 22 309 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 89 236 руб.
21 сентября 2017 года Грищенко А. В. направил ответчикам ПАО Банк ВТБ24 и ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии в сумме 111 545 руб. (л.д. 13-17). Однако, требование заемщика о возврате платы ответчиками в добровольном порядке удовлетворено не было, что подтверждается ответом ПАО Банк ВТБ24 (л.д. 18) и ответом ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 19).
Установлено, что между Банком "ВТБ 24" (страхователь), и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), заключен договор коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года (л.д. 48-65). Данным договором разработаны Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", являющиеся Приложением N 1 к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. (л.д. 56-65).
Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора коллективного страхования N 1235 - л.д. 49, п. 3.1. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования N 1235 предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.
Однако дополнительного соглашения к договору коллективного страхования, предусматривающего возможность осуществления возврата страховой премии и определения её размера, стороны не представили.
Поскольку Грищенко А.В. 19.09.2017г. присоединен банком к Договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать вышеприведенным положениям Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.
В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Исходя из изложенного, неисполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.
Судом установлено, что ПАО Банк ВТБ24 перечислил за подключение истца страховую премию в сумме 89 236 руб. ООО СК "ВТБ Страхование" только 17.10.2017 г., то есть практически через месяц после получения заявления Грищенко А.В. об отказе от услуг добровольного страхования и возврате страховой премии.
Разрешая спор суд первой инстанции руководствовался вышеназванными нормами права, и исходил из того, что отказ Грищенко А.В. от дополнительной услуги совершен в согласованном сторонами порядке через Банк ВТБ (ПАО) и в течение установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции на 29.06.2016) пятидневного срока, следовательно истец вправе требовать возврата уплаченной стоимости за дополнительную услугу по подключению к программе страхования.
Суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований Грищенко А.В.: взыскании с ПАО "Банк ВТБ" в пользу истца вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 22 309 руб., а с ООО СК "ВТБ Страхование" - перечисленную банком страховую премию в сумме 89 236 руб.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчиков в пользу истца штраф с ПАО "Банк ВТБ" в размере 11154,50 руб. (22309 руб.: 2), с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 44618 руб. (89236 руб. : 2).
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, являются несостоятельными, поскольку основано на ошибочном толковании норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, и на его отношения с Банком и страховой компанией распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильно возложена судом на Банк.
Однако надлежащих доказательств несения таких расходов Банком суду не представлено.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем также не могут явиться основанием для отмены законного и обоснованного решения суда первой инстанции по настоящему делу.
Судом правильно установлены юридически значимые обстоятельства, верно определены правоотношения сторон и применены нормы материального права. Нарушений норм процессуального права по делу не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Почепского районного суда Брянской области от 21 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" по доверенности Башмакова С.В.- без удовлетворения.
Председательствующий В.В.Суяркова
Судьи Е.В.Апокина
Г.В.Шкобенёва
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
