Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-2103/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Дороховой В.В., Мосеевой М.В.

при помощнике судьи Конопелькиной Н.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Центр Долгового управления" к Каневской Алине Алиевне о взыскании задолженности по договору микрозайма

по апелляционной жалобе акционерного общества "Центр Долгового управления" на решение Заднепровского районного суда города Смоленска от 02 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Центр Долгового управления" (далее - АО "ЦДУ" или Общество) обратилось в суд с иском к Каневской А.А. о взыскании задолженности по договору микрозайма, ссылаясь на то, что 12.03.2019 между ООО МФК "Е Заем" и Каневской А.А. заключен договор потребительского кредита (микрозайма) N 3139329007, согласно которому последней предоставлен заем в сумме 22 400 руб., под 547,50% годовых, сроком возврата до 11.04.2019. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора по возврату займа и уплате процентов за его пользование, возникла задолженность в сумме 81 308 руб. 86 коп. 19.07.2019 ООО МФК "Е Заем" переименовано в ООО МФК "Оптимус", а 02.08.2019 - в ООО МФК "Веритас". По договору уступки права требования от 28.08.2019 АО "ЦДУ" приобрело у ООО МФК "Веритас" право требования возврата долга по указанному договору микрозайма. Поскольку образовавшаяся задолженность истцу не возвращена, Общество просило суд удовлетворить заявленные требования, взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма N 3139329007 от 12.03.2019 в указанном размере, а также 2639 руб. 27 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель АО "ЦДУ", извещенный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении спора в его отсутствие.

Ответчик Каневская А.А., извещенная о дате и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.102-103), в судебное заседание не явилась.

Решением Заднепровского районного суда города Смоленска от 02 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований АО "ЦДУ" отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе АО "ЦДУ" просит вышеуказанное решение суда отменить и принять по делу новое - об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права. Считает, что факт заключения договора микрозайма и перевода ответчику денежных средств подтвержден представленными доказательствами. Предоставление займа ответчику осуществлялось в сети Интернет на сайте займодавца, с использованием электронного документооборота, не противоречащему Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Верификация клиента осуществлена посредством заполнения ответчиком регистрационной формы на официальном сайте ООО МФК "Е Заем" с указанием паспортных данных, адресом электронной почты, номером мобильного телефона и персонального кода подтверждения, полученного СМС-сообщением, направлением клиентом фотографии с паспортом в руках. Договор займа заключен заемщиком посредством регистрации на сайте www.ezaem.ru с использованием Логина и Пароля (802685), направляемого на номер мобильного телефона ответчика, что подтверждает оформление электронных документов, подписанных простой электронной подписью заемщика. Таким образом, сформировав Анкету-заявку на получение займа, ответчик указала сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств (QIWI кошелек), представила персональную информацию о себе, в том числе приложила личное фото, скан-копию паспорта, что свидетельствует о заключении договора способом, не противоречащим законодательству.

Представитель истца АО "ЦДУ", ответчик Каневская А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора судом апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не предоставили, каких-либо ходатайств не заявляли. В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия Смоленского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом и подтверждается исследованными доказательствами, 12.03.2019 в ООО МФК "Е Заем", путем регистрации и предоставления данных на Интернет-сайте www.ezaem.ru, поступила Заявка Каневской Алины Алиевны, (дата) года рождения, паспорт N, выдан УМВД России по Смоленской области (дата), зарегистрированной по адресу: ..., адрес электронной почты: <данные изъяты>, на заключение с ней договора потребительского займа на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, а также Общих условиях.

Согласно содержанию вышеуказанного договора N 3139329007 от 12.03.2019, заемщик подтвердил свое согласие с Общими условиями договора потребительского займа в ООО МФК "Заем" (п. 14), согласно которым порядок заключения договора займа урегулирован Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК "Заем" (далее - Правила) (п. 2.3 Общих условий) (л.д. 54-63).

В силу п. 1, п. 2 раздела 4 Правил, в случае принятия решения об одобрении Заявки клиента Общество осуществляет акцепт поступившей Заявки путем перечисления суммы микрозайма способом, указанным в Заявке. Акцепт Заявки считается совершенным в случае поступления суммы микрозайма на банковский карту/банковский счет/QIWI кошелек или в случае получения суммы микрозайма клиентом на руки с использованием платежной системы CONTACT.

При регистрации Заявки ответчиком был выбран способ получения денежных средств путем перечисления средств через систему QIWI кошелек.

Со счета займодавца на счет N были совершены трансакции в КИВИ Банк (АО) для пополнения баланса учетных записей пользователей в платежном сервисе QIWI кошелек: 12.03.2019 - 7000 руб. и 15000 руб., 16.03.2019 - 3 600 руб., а всего 25600 руб. (л.д.37-38).

Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.3.3 Общих условий).

На основании Заявки Каневской А.А., 12.03.2019 в офертно-акцептной форме между ООО МФК "Е Заем" и указанным заемщиком заключен договор потребительского кредита N 3139329007, подписанный простой электронной подписью заемщика - аналогом собственноручной подписи, СМС кодом - 802685 (л.д. 43-45).

В соответствии с условиями поименованной Заявки о заключении договора потребительского займа, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Правилах, Каневской А.А. предоставлен займ в сумме 22 400 руб. на срок по 11.04.2019 включительно, под 547,500 % годовых, возврат денежных средств по которому должен осуществляться в сроки и в соответствии с графиком платежей.

На основании Заявки ответчика от 16.03.2021, Каневской А.А. предоставлена дополнительная сумма займа в размере 3600 руб. (л.д.78).

В силу п. 3.1, п. 5.1 Общих условий, заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен Индивидуальными условиями договора.

Аналогичные условия содержатся в п. 17 Индивидуальных условий.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий).

Путем подписания Заявления 12.03.2019 Каневская А.А. выразила согласие на присоединение к договору страхования от несчастных случаев N 001-ГС-000399/18, заключенного между ООО "Абсолют Страхование" и ООО МФК "Е Заем".

Согласно п. 11 Заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования, ответчиком внесена плата в размере 400 руб., которая вычитается из суммы займа.

19 июля 2019 года ООО МФК "Е Заем" переименовано в ООО МФК "Оптимус", а 02.08.2019 - в ООО МФК "Веритас", что подтверждается представленными Протоколами Внеочередных Общих собраний участников от 20.05.2019 N 27 и от 22.07.2019 N 28 (л.д. 15-18, 26-29).

28 августа 2019 года между ООО МФК "Веритас" (Цедент) и АО "ЦДУ" (Цессионарий) (л.д. 19-24, 37-39) заключен Договор N ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по заключенным с заемщиками - физическими лицами договорам микрозайма с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований) и составленном по форме Приложения N 1.

Согласно Приложению N 1 к договору уступки прав (требований) от 28.08.2019 цедент передал цессионарию права требования, в том числе и по договору N 3139329007 от 12.03.2019, общая сумма уступаемых прав составила 81 308 руб. 86 коп. (л.д. 12-14).

Договор уступки права требования в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о его ничтожности, материалы дела не содержат.

Пункт 13 Индивидуальных условий предусматривает право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по заключенному договору микрозайма.

В подтверждение заключенного с ответчиком Каневской А.А. договора потребительского займа от 12.03.2019 истцом суду первой инстанции представлены: договор потребительского кредита (займа) N 3139329007 от 12.03.2019, с приложением; Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи; Общие условия договора потребительского займа; Правила предоставления микрозаймов ООО МКФ "Е Заем"; договор коллективного страхования от несчастных случаев N 001-ГС-000399/18 от 11.12.2018; заявление застрахованного лица от 12.03.2019; Правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней; памятка застрахованному лицу; выписка коммуникации с клиентом; договор N ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии) от 28.08.2019 (с приложением), расчет задолженности (л.д. 12-14, 19-25, 30-33, 37-39, 43-58, 64-81, 86-95).

Как предусмотрено положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как усматривается из материалов дела, порядок и условия применения аналога собственноручной подписи (далее - АСП) в процессе использования Сервиса для обмена электронными документами между Сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими Договора микрозайма определяется в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи в ООО МФК "Е Заем" (далее - Соглашение, л.д. 52-54).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами Общество предоставляет Клиенту ключи электронной подписи. При этом Стороны договорились о том, что в соответствии с положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, все документы, соответствующие требованиям п. 2.2 Соглашения, считаются подписанными АСП Клиента (п. 1.2, п. 2.1 Соглашения).

Согласно п. 2.2 Соглашения, электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он создан и (или) отправлен с использованием Сервиса и в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании СМС-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле.

СМС-код предоставляется Клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код на зарегистрированный номер Клиента и, соответственно, считается предоставленным лично Клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 2.3 Соглашения).

По условиям п. 2.4 Соглашения, СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием Системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Пользователя, направленного Обществу с использованием Сервиса.

Стороны пришли к договоренности, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документы юридические последствия (п. 2.5 Соглашения).

Разрешая заявленные АО "ЦДУ" к Каневской А.А. исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь ст.ст. 56, 384, 388, 432, 434, 438, 808-810, 160 ГК РФ, положениями п. 4 ст. 11 Закона РФ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 5 Закона РФ "Об электронной подписи", пришел к выводу об отсутствии доказательств подписания Каневской А.А. договора АСП в соответствии с согласованной сторонами процедурой подписания электронных документов, отсутствии доказательств передачи денежных средств ответчику.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на неправильном применении норм процессуального права.

Так, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (п.2).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.812 ГК РФ, положения которой применяются к отношениям по кредитному договору на основании п.2 ст.819 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил неполностью (оспаривание займа по безденежности).

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

С учетом обстоятельств настоящего дела, кредитором должны быть представлены доказательства, подтверждающие заключение договора с ответчиком Каневской А.А. в письменной форме, к которой в силу вышеприведенных положений законодательства относятся подписанные сторонами с использованием простой электронной подписи документы, позволяющие установить принадлежность подписи конкретному лицу.