Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 21 сентября 2018 года №33-2101/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2018 года Дело N 33-2101/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего - Боджокова Н.К.
судей - Тхагапсовой Е.А., Мерзакановой Р.А.
при секретаре судебного заседания - Дзыбовой С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО Банк "ВТБ" на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 июля 2018 года, которым постановлено:
иск ФИО1 к ПАО Банк "ВТБ" о признании условий заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительными, взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать пункт 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Банк "ВТБ" ПАО от ФИО1 недействительным.
Взыскать с ПАО Банк "ВТБ" в пользу ФИО1 сумму, уплаченную за подключение к программе коллективного страхования в размере 102 120 рублей 05 копеек, неустойку в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в сумме 102 560 рублей 02 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В остальной части требований о взыскании неустойки в размере, превышающем 100 000 рублей, компенсации морального вреда в размере, превышающем 3 000 рублей, отказать.
Взыскать с ПАО Банк "ВТБ" в пользу бюджета муниципального образования "Город Майкоп" государственную пошлину в размере 3 242 рубля 40 копеек.
Заслушав доклад судьи Мерзакановой Р.А., объяснения представителя истца Костокова А.А. - Хоконова А.А., возражавшего против доводов жалобы и полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Костоков А.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" о признании условий заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительными, взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что 11 апреля 2018 года между ним и ПАО Банк "ВТБ" был заключен кредитный договор N 625/0055-0401867, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 681 176 рублей сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. В рамках данного кредитного договора был заключен договор об участии в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" с ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за подключение и участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 102 176 рублей, из которых комиссия Банка за подключение к программе страхования составила 20 435, 20 рубля и страховая премия по договору страхования составила 81 740, 80 рубля. Обращение истца к ответчику с заявлением об исключении из программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии последним оставлено без удовлетворения. Полагая, что данные действия ответчика по отказу в исключении Костокова А.А. из программы коллективного страхования и возврате суммы страховой премии, обратившегося в установленный законом пятидневный срок с соответствующим заявлением, противоречат действующему законодательству и ущемляют его права, как потребителя услуг, с учетом уточнения первоначальных требований, истец просил суд признать недействительным (ничтожным) пункт 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования в части не допускающей возврат платы за участие в программе страхования, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 102 120, 05 рубля, неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в размере 122 544 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных в пользу потребителя сумм, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также понесенные по делу судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Решением Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 июля 2018 года исковые требования Костокова А.А. удовлетворены частично.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО Банк "ВТБ" просит решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 июля 2018 года отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. В обоснование жалобы указывает на то, что судом при вынесении решения были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку услуга Банка по присоединению истца к программе добровольного страхования носила добровольный характер. Обращает внимание на то, что при досрочном отказе от договора страхования заемщик вправе перед страховой компанией ставить вопрос о возврате уплаченной страховой премии, а не требовать от банка возврата комиссии за организацию подключения к программе страхования, поскольку услуга банка заемщику оказана надлежащим образом, следовательно исключает право заемщика ставить вопрос о возврате цены оказанной услуги. Указывает на отсутствие нарушений прав заемщика, как потребителя услуг, действиями Банка. В связи с этим полагает, что оснований для взыскания неустойки не имеется.
В возражениях на апелляционную жалобу истец Костоков А.А. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав участников судебного заседания, судебная коллегия находит оспариваемое решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из ч. 2 ст. 935, статей 421 и 329 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Судом первой инстанции установлено, что 11 апреля 2018 года между ПАО Банк "ВТБ" и Костоковым А.А. был заключен кредитный договор N 625/0055-0401867, в соответствии с которым последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 681 176 рублей сроком на 60 месяцев под 14% годовых.
В этот же день Костоков А.А., как физическое лицо, подал в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Банк "ВТБ" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".
Плата за подключение и участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 102 176 рублей, из которых комиссия Банка за подключение к программе страхования составила 20 435, 20 рубля и страховая премия по договору страхования составила 81 740, 80 рубля.
Обращение истца к ответчику с заявлением об исключении из числа участников Программы коллективного страхования и возврате уплаченной им страховой премии последним оставлено без удовлетворения.
Из ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" следует, что банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В силу п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 5 - 8 данного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Согласно п. 10 Указания Банка страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Таким образом, договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО Банк "ВТБ", заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и Костоковым А.А., должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.
Из дела видно, что Костоков А.А., как физическое лицо, присоединился к договору коллективного страхования 11 апреля 2018 года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России N 3854-У.
С заявлением к ответчику об исключении из числа участников Программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии Костоков А.А. обратился 13 апреля 2018 года, то есть в срок, предусмотренный Указанием Банка России.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.
Оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья происходит за счет денежных средств заемщика, и данное страхование является личным. В случае присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.
В связи с тем, что ответчик проигнорировал Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У и не предусмотрел условие о возврате денежных средств, страхователь не произвел возврат страховой премии, в результате чего нарушил право истца, как потребителя услуг.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя частично требования Костокова А.А., суд первой инстанции пришел к выводу о наличии нарушений прав Костокова А.А., как потребителя страховых услуг, действиями страховщика, поскольку он добровольно использовал свои законные меры по защите имущественных интересов посредством страхования жизни и здоровья.
При этом суд исходил из несоответствия условий заявления на присоединение истца Костокова А.А., как физического лица, к программе коллективного страхования нормам действующего законодательства, дающим ему право на возврат денежных средств, уплаченных им по договору страхования при его отказе от участия в такой программе.
Судебная коллегия находит вывод суда правильным, основанным на нормах закона.
В связи с нарушением ответчиком прав истца, как потребителя услуг по страхованию и неисполнением обязанности по возврату уплаченной им за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора в установленный законом срок, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования Костокова А.А. о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, изложена в мотивировочной части решения.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с принятым судом решением. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 09 июля 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ПАО Банк "ВТБ" - без удовлетворения.
Председательствующий Н.К. Боджоков
Судьи Е.А. Тхагапсова
Р.А. Мерзаканова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка