Дата принятия: 29 мая 2019г.
Номер документа: 33-2096/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 мая 2019 года Дело N 33-2096/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
в составе:
председательствующего судьи Поляковой К.В.,
судей областного суда Егоровой И.В., Тимофеевой И.П.,
при секретаре Салиховой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Бобылевой А. Ю. Дубининой А. А. на решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 апреля 2019 года по иску Бобылевой А. Ю. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Бобылева А.Ю. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор N на сумму 705 467 руб., процентная ставка по кредиту - 23% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.
В рамках кредитного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования.
В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 105467,32 руб.
Обязательства по кредитному договору были исполнены Бобылевой А.Ю. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала, в связи с чем у Бобылевой А.Ю. появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
С данным требованием истец обращалась к ответчику с претензией, ответа на которую не последовало.
Считает, что Банком нарушены требования статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Указывает, что подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела.
После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в страховании у истца отпала, поскольку страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью.
После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.
Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию фактически 28 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
При указанных обстоятельствах Бобылева А.Ю. просила суд взыскать с ответчика плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 56249,24 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы.
Бобылева А.Ю. и её представитель Д. А.А. в судебном заседании участия не принимали.
Представитель ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения N Коваленко Э.Н. исковые требования не признал.
Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебном заседании не участвовал.
Решением Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 апреля 2019 года исковые требования Бобылевой А.Ю. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель Бобылевой А.Ю. Д. А.А. ставит вопрос об отмене состоявшегося решения и принятии нового об удовлетворении исковых требований Бобылевой А.Ю.
Считает, что договор страхования в отношении истца прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи с исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору) возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Считает, что в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования Заемщика истец имеет право на прекращение участия в Программе страхования и возврат уплаченной Банку платы за подключение к этой Программе, за вычетом суммы за период, в течении которого Бобылева А.Ю. пользовалась кредитом.
На заседании судебной коллегии представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовал, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. Бобылева А.Ю., ее представитель Д. А.А. на заседании судебной коллегии также не присутствовали, представив заявление о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.
При указанных обстоятельствах в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика по делу, выслушав представителя ПАО Сбербанк Коваленко Э.Н., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы по доводам, изложенным в ней, не находит.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи настоящей статьи
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу вышеуказанной нормы права заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено условиями договора страхования.
Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Условия и порядок заключения договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования определены в Соглашении об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, заключенном между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 года.
Как следует из пункта 8.1 указанного соглашения, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ.
Пунктом 8.2 соглашения установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.
По "Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" страхователь организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Застрахованными считаются физические лица, в отношении которых заключен договор страхования.
В соответствии с пунктом 3.2.3 вышеуказанных Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Пунктом 5.1 Условий установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты заключения договора, а по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.
Соответственно, во всех остальных случаях возврат денежных средств не производится.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бобылевой А.Ю. и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N на сумму 705 467 руб. на срок 60 месяцев под 23% годовых.
В тот же день Бобылевой А.Ю. было подписано Заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Срок действия страхования согласно пункту 2 заявления - 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение.
Сумма платы за подключение к программе страхования составила 105467,32 руб. за весь срок действия договора страхования.
Как указано в заявлении, плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.
Как следует из копии извещения ПАО Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ, плата за подключение к программе страхования за Бобылеву А.Ю. в размере 105467,32 руб. в тот же день была перечислена ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Обязательства по кредитному договору Бобылевой А.Ю. были исполнены досрочно. Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту у Бобылевой А.Ю. отсутствует.
ДД.ММ.ГГГГ представитель Бобылевой А.Ю. Д. А.А. обратилась с претензией в ПАО Сбербанк, в которой просила в связи с досрочным погашением кредита выплатить ей часть суммы платы за подключение к Программе страхования.
Рассматривая настоящий спор, установив вышеуказанные обстоятельства, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса РФ, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с банка в пользу Бобылевой А.Ю. денежных средств, уплаченных ею в качестве платы за подключение к программе страхования.
Судебная коллегия с данным выводом соглашается, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и соответствует установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая премия подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, основаны на ошибочном толковании норм материального права, поскольку пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что ни нормы действующего законодательства, ни условия договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, является правильным.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования в отношении истца прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, также основаны на ошибочном толковании норм материального права, поскольку факт досрочного погашения обязательств по кредитному договору не прекращает существования страхового риска и не исключает возможности наступления страхового случая.
Поскольку доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не были учтены судом при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность принятого решения, либо опровергли выводы суда, оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебной коллегией не установлено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бобылевой Анны Юрьевны Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
