Дата принятия: 28 мая 2019г.
Номер документа: 33-2092/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2019 года Дело N 33-2092/2019
Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:
Председательствующего Чайкиной Е.В.
судей краевого суда Подшиваловой Н.С.
Кардаша В.В.
при секретаре Засухиной Т.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 28 мая 2019 года гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах Перевалова С. А. к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании денежных средств, штрафа,
по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" Токаревой М.А.
на решение Ингодинского районного суда г. Читы от 6 марта 2019 года, которым постановлено:
Иск Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах Перевалова С. А. удовлетворить частично.
Взыскать с АО "СК РСХБ-Страхование" в пользу Перевалова С. А. сумму страховой премии в размере 10876,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5938,25 руб.
Взыскать с АО "СК РСХБ-Страхование" в доход бюджета городского округа "Город-Чита" государственную пошлину в размере 735,06 руб.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Перевалова С. А. денежные средства в размере 37455 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 19 227,50 руб.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в доход бюджета городского округа "Город Чита" государственную пошлину в размере 1 623,65 руб.
В остальной части требований отказать.
Заслушав доклад судьи Чайкиной Е.В., судебная коллегия
установила:
Истец Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю обратился в суд с указанным иском в интересах Перевалова С.А., ссылаясь на то, что 14.09.2018 года между Переваловым С.А. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор. При заключении указанного кредитного договора между истцом и АО "СК РСХБ-Страхование" заключен договор страхования. Плата за присоединение к программе коллективного страхования составила 57743,13 рублей, из которых 46818,75 руб. плата в пользу банка за присоединение к договору страхования, 10924,38 руб. страховая премия. 24 сентября 2018 года Перевалов С.А. обратился в банк и страховую компанию с требованием о возврате уплаченных денежных средств по договору страхования, которое в добровольном порядке не удовлетворено. Просил суд с учетом дополнений взыскать с банка денежные средства в размере 46818,75 руб., страховую премию со страховой компании в размере 10924,38 руб. со страховой компании, с каждого из них 50000 руб. компенсации морального вреда и штрафа (л.д. N).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. N).
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Россельхозбанк" Токарева М.А. просит решение суда в удовлетворенной части отменить. Выражает несогласие с выводом суда о том, что согласно Указанию Банка РФ от 20.11.2015 г. N3854 - У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", у страхователя имеется право в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования, поскольку в перечисленном Указании Банка РФ от 20.11.2015 г. N3854-У говорится о возврате только лишь страховой премии, а не всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, возврат платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику не предусмотрен. Указывает, что, если Перевалов С.А. был ознакомлен и согласен с присоединением к договору коллективного страхования, то банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Таким образом, подключение истца к программе страхования создает для него определенное имущественное благо в качестве финансовой защиты от указанных страховых рисков, в том числе и в случае досрочного исполнения обязательств заемщика перед банком. В случае неприемлемости условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования, с которой истец был ознакомлен, он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать такие обязательства по оплате, однако, от оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался. Ссылается на исковые требования, в которых не содержится вопроса о порядке исчисления платы за присоединение к программе коллективного страхования. Истец не ставит под сомнение правильность исчисления комиссии, не приводит контррасчеты, в свою очередь суд выходит за пределы исковых требований, изменяя формулу расчета платы (л.д. N
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю Головачев Ю.О. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения (л.д. N).
В суд апелляционной инстанции истец Перевалов С.А., представитель ответчика АО "СК РСХБ-Страхование", извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не просили.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика АО "Россельхозбанк" Токаревой М.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю Богомоловой П.Р., судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Материалами дела подтверждается, что 14 сентября 2018 г. между АО "Россельхозбанк" и Переваловым С.А. заключен кредитный договор.
В тот же день Перевалов С.А. подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховыми рисками являлись: до достижения возраста 65 лет смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования, с даты достижения возраста 65 лет смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования (л.д. N).
Согласно п. 3 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации заявитель обязан уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, совокупность указанных сумм составляет страховую плату в размере 57743,13 рублей.
Заявитель уведомлен о том, что подключение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п. 7 Заявления).
Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Если дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к программе страхования N. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.
Оплата за присоединение к Программе страхование Переваловым С.А. произведена в полном объеме, что подтверждается мемориальными ордерами, платежным поручением (л.д. 40-45).
В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
21 и 24 сентября 2018 года Перевалов С.А. обратился в АО "СК РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" с заявлениями об отказе от услуг страхования и возврате списанной в безакцептном порядке суммы в размере 57743,13 рублей, комиссии банка за расходы, связанные со страхованием в размере 9500 рублей (л.д. N).
Ответом от 27 сентября 2018 года АО "Россельхозбанк" в возврате уплаченной суммы страховой премии по Программе страхования отказано (л.д. N).
Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
О таком отказе истец уведомил банк и страховую компанию в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции постановилобжалуемое решение.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами спорные правоотношения.
Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.
Из текста договора коллективного страхования N от <Дата> (далее - Договор коллективного страхования) (л.д. N) усматривается, что по договору страхование по Программе страхования распространяется на застрахованных лиц - заемщиков, заключивших с банком договор о предоставлении кредита (п. 1.5.1).
В силу п. 1.6.1.1 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по риску "смерть в результате несчастного случая и болезни" является банк.
При этом страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", а страхователем - АО "Россельхозбанк" (п. 1.2).
Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в общем размере 57743,13 рублей. При этом размер страховой премии за весь срок страхования составляет 10924,38 рублей (л.д. N).
Согласно п. 1.4 и 1.4.1 Договора коллективного страхования объектами страхования по Программе являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.
Согласно положениями ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, учитывая, положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" решение суда в части взыскания с банка комиссии по подключению заемщика к программе страхования обоснованно. В связи с этим довод жалобы о том, что уплаченная банку комиссия за подключение заемщика к программе страхования не подлежит возврату, судебная коллегия полагает несостоятельным.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких либо доказательств, подтверждающих фактические расходы банка, понесенные в связи с оказанием услуги по подключению Перевалова С.А. к программе коллективного страхования суду не представлено, несмотря на то, сто суд первой инстанции такой вопрос на обсуждение сторон выносил(см.л.д. 66).
Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Таким образом, истец, обратившись 21 сентября 2018 года в АО "Россельхозбанк" и 24 сентября 2018 года АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлениями о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.
Довод апелляционной жалобы о том, что услуга банка по подключению к Программе страхования является возмездной, судебная коллегия полагает несостоятельным, поскольку суд первой инстанции взыскал сумму, уплаченную за подключение к Программе, пропорционально сроку ее действия, что согласуется с положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Довод жалобы о том, что судом изменена формула расчета платы, истец не ставил под сомнение правильность исчисления комиссии, судебной коллегией не принимается, поскольку суд обоснованно взыскал денежные средства пропорционально фактическому пользованию услугой банка.
Иные доводы в апелляционной жалобе не заявлены. Оснований для безусловной отмены решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ингодинского районного суда г. Читы от 6 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Россельхозбанк" Токаревой М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Чайкина Е.В.
Судьи Подшивалова Н.С.
Кардаш В.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
