Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-2088/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Копаневой И.Н.,

судей Сенчуковой Е.В., Калининой М.С.,

при секретаре Соколовой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Скребцова С.С. на решение Заокского районного суда Тульской области от 29 марта 2021 г. по гражданскому делу N 2-175/2021 по иску акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к Скребцову С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога.

Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия

установила:

истец акционерное общество "Банк ДОМ.РФ" (далее - АО "Банк ДОМ.РФ") обратился в суд с иском к ответчику Скребцову С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12 июля 2015 г. между ООО КБ "АйМаниБанк" и Скребцовым С.С. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 715 000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 30 % годовых, с залогом транспортного средства марки <данные изъяты>

27 июня 2016 г. между ООО КБ "АйМаниБанк" и АКБ "Российский капитал" (ПАО) - после переименования АО "Банк ДОМ.РФ" заключен договор уступки прав требования N, в соответствии с которым истец принял все права требования по кредитному договору, заключенному со Скребцовым С.С.

По условиям кредитного договора ответчик обязан погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами, однако данные обязательства надлежащим образом не исполнял.

Требование от 13 сентября 2019 г. о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено.

По состоянию на 12 января 2021 г. задолженность составила 1 518 858 руб., в том числе: основной долг - 628 973 руб. 34 коп., проценты за пользование денежными средствами - 381 361 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду - 280 545 руб. 74 коп., неустойка на проценты - 227 977 руб. 55 коп.

На основании изложенного, истец просил взыскать со Скребцова С.С. задолженность по кредитному договору в размере 1 518 858 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 794 руб. 29 коп., расторгнуть кредитный договор N от 12 июля 2015 г., обратить взыскание на предмет залога путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены автомобиля судебным приставом-исполнителем.

Представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Скребцов С.С. в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, а также то, что он не был уведомлен об уступке прав (требований), полагал несоразмерной предъявленную к взысканию неустойку.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Решением Заокского районного суда Тульской области от 29 марта 2020 г. исковые требования исковые требования АО "Банк ДОМ.РФ" удовлетворены частично.

Суд решил: расторгнуть кредитный договор N от 12 июля 2015 г., заключенный между ООО КБ "АйМаниБанк" и Скребцовым С.С.,

взыскать со Скребцова С.С. в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору N от 12 июля 2015 г. в размере 790 251 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 103 руб.,

обратить взыскание на транспортное средство <данные изъяты>, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов,

в удовлетворении остальной части исковых требований АО "Банк ДОМ.РФ" отказать.

В апелляционной жалобе ответчик Скребцов С.С. просит решение суда отменить, указывает, что не был уведомлен об уступке прав требования по договору, в связи с чем не имел возможности исполнять обязанности по внесению платежей по кредиту, а также полагает пропущенным срок исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения представителя Скребцова С.С. по доверенности Гололобовой Н.Ю., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении иска. Этот вывод подробно мотивирован судом в принятом по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как определено п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Обязательства из кредитных договоров регулируются положениями главы 42 ГК РФ, в силу которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 12 июля 2015 г. между ООО (КБ) "АйМаниБанк" (кредитор) и Скребцовым С.С. (заемщик) заключен кредитный договор N, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 715 000 руб., с уплатой 30 % годовых, на срок на 60 месяцев.

27 июня 2016 года между ООО (КБ) "АйМаниБанк" (Цедент) и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) - в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ" (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования N, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору N от 12 июля 2015 года.

Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к Условиям предоставления кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк" от 01 июля 2014 г. N; заявление-анкета заемщика о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) "АйМаниБанк".

Кредит предоставлен ответчику путем перечисления его суммы на счет, открытый в Банке.

Согласно пункту 3.6 Условий предоставления кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиками ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей.

С графиком платежей Скребцов С.С. ознакомлен.

За ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (пункт 12 заявления - анкеты).

Факт заключения кредитного договора, его условия, факт выдачи кредита заемщику сторонами не оспариваются.

27 июня 2016 г. между ООО (КБ) "АйМаниБанк" (цедент) и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО) (цессионарий) (после переименования АО "Банк ДОМ.РФ") заключен договор уступки прав требования, согласно которому к цессионарию перешли права (требования) по кредитному договору N от 12 июля 2015 г., заключенному между ООО (КБ) "АйМаниБанк" и Скребцовым С.С.

В соответствии с пунктом 1.1. Договора уступки прав требования и в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец АО "Банк ДОМ.РФ" указывает, что заемщик Скребцов С.С. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии в графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 13 сентября 2019 г. истцом направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 12 января 2021 г. сумма задолженности по кредитному договору составила 1 518 858 руб., в том числе: основной долг - 628 973 руб. 34 коп., проценты за пользование денежными средствами - 381 361 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду - 280 545 руб. 74 коп., неустойка на проценты - 227 977 руб. 55 коп.

Разрешая заявленные требования и установив, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд правомерно удовлетворил иск, применив при этом срок исковой давности и положения ст.333 ГК РФ.

С данными выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о частичном пропуске истцом данного срока.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п.1,2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Согласно ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из условий кредитного договора от 12 июля 2015 г., заключенного между ООО КБ "АйМаниБанк" и Скребцовым С.С., следует, что погашение кредита и уплата процентов должна производиться заемщиком ежемесячными платежами.

В силу вышеизложенных требований закона и индивидуальных условий кредитного договора, срок давности по настоящему иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

27 января 2021 г. АО "Банк ДОМ. РФ" направил иск в Заокский районный суд Тульской области.

Таким образом, по платежам, начиная с 9 февраля 2018 г., согласно графику платежей, истцом не пропущен срок исковой давности. По более ранним платежам, начиная с 18 декабря 2017 г. и ранее, срок исковой давности пропущен.

При установленных обстоятельствах, задолженность ответчика по кредиту за три года, предшествующие обращению в суд с настоящим иском, составляет 1 103 321 руб. 06 коп., в том числе: основной долг - 471 810 руб. 40 коп., проценты за пользование денежными средствами - 168 440 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду - 261 242 руб. 69 коп., неустойка на проценты - 201 827 руб. 29 коп.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался.

При вышеизложенных обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении иска в полном объеме, без учета требований о сроке исковой давности.