Дата принятия: 21 июля 2020г.
Номер документа: 33-2088/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2020 года Дело N 33-2088/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Киселевой Е.А., Шкобенёвой Г.В.
при секретаре - Аверкиной О.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Климушиной Я.В. - Григоряна Т.К. на решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 года по иску Климушиной Яны Вячеславовны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой выплаты.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., объяснения представителя Климушиной Я.В. - Григоряна Т.К., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Климушина Я.В. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой выплаты, указывая, что между ней и ПАО "Сбербанк" заключены кредитные договоры о предоставлении потребительских кредитов N от 23 марта 2016 года на сумму 144 000 руб. и N N от 24 марта 2017 года на сумму 211 000 руб. При заключении кредитных договоров с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в эти даты были заключены договоры страхования и оформлены полисы страхования от несчастных случаев и болезней.
10 сентября 2018 года наступила стойкая утрата трудоспособности, была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. На обращение 26 октября 2018 года в страховую компанию ответчика за выплатой страховой суммы получен отказ.
С учетом уточненных исковых требований представитель истца просил признать установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договорам страхования от 23 марта 2016 года к договору займа N от 23 марта 2016 года на сумму 144 000 руб. и от 24 марта 2017 года к договору займа N от 24 марта 2017 года на сумму 211 000 руб. Признать незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы. Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 128 058,89 руб., из которых сумма основного долга - 52 559,88 руб., сумма выплат по процентам - 66,24 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 43 874,78 руб., просроченная задолженность по процентам - 31 517,95 руб., неустойка - 40 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 23 марта 2016 года.
Признать прекратившимися обязательства по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 года, заключенному между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк России".
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 48 594,48 руб., из которых, сумма основного долга - 28 476,69 руб., сумма выплат по процентам - 16,76 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 10 172,84 руб., просроченная задолженность по процентам - 9 928,19 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 24 марта 2017 года.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. убытки в размере 105 500 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., предусмотренный Законом "О защите прав потребителей" штраф.
Решением суда от 21 января 2020 года, с учетом определения суда об исправлении описки от 10 апреля 2020 года, исковые требования Климушиной Я.В. удовлетворены частично. Суд решил:
Признать установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договору страхования от 23 марта 2016 года к договору займа N от 23 марта 2016 года на сумму 144 000 руб., по договору страхования от 24 марта 2017 года к договору займа N от 24 марта 2017 года на сумму 211 000 руб.
Признать незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 128 058,89 руб., из которых, сумма основного долга - 52 559,88 руб., сумма выплат по процентам - 66,24 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 43 874,78 руб., просроченная задолженность по процентам - 31 517,95 руб., неустойка - 40 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 23 марта 2016 года.
Признать прекратившимися обязательства по кредитному договору N от 23 марта 2016 года, заключенному между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк России".
Взыскать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 48 594,48 руб., из которых, сумма основного долга - 28 476,69 руб., сумма выплат по процентам - 16,76 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 10 172,84 руб., просроченная задолженность по процентам - 9 928,19 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N 98912 от 24 марта 2017 года.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. убытки в размере 105 243,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 62 621,80 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Климушиной отказать.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход муниципального образования город Брянск государственную пошлину в размере 6 518,97 руб.
В апелляционной жалобе представитель Климушиной Я.В. - Григорян Т.К. просит решение суда изменить в части размера взысканного штрафа. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер штрафа составляет 150 948,48 руб., исходя из следующего расчета: (страховая выплата по договору от 23 марта 2016 года + страховая выплата по договору от 24 марта 2017 года + убытки по договору по 24 марта 2017 года + размер компенсации морального вреда)/2.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились: Климушина Я.В., представители ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО Сбербанк. Судебная коллегия в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом первой инстанции, 23 марта 2016 года между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N на сумму 144 000 руб. под 23,011% годовых сроком на 60 месяцев.
В этот же день Климушина Я.В. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика N от 23 марта 2016 года, по условиям которого выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".
Страхование Климушиной Я.В. осуществлялось на основании заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 года соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю ( в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.
Согласно п.1 Заявление на страхование N от 23 марта 2016 года по добровольному страхованию жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками являются:
смерть застрахованного лица;
инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица;
дожитие застрахованного дица до наступления события.
Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица при стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении N 1 к настоящим Условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:
инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (страховой риск "инвалидность 1 или 2 группы ").
В соответствии с п. 4.2. Условий страховая выплата устанавливается равной страховой сумме.
24 марта 2017 года между Климушиной Я.В. и ОАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N на сумму 211 000 руб. под 21,40% годовых сроком на 60 месяцев.
24 марта 2017 года Климущина Я.В. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование.
Страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением., Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор (п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий страхования).
Согласно заявления страховыми рисками по расширенному страховому покрытию для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (то есть, не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1, 2.2 настоящего заявления относится инвалидность второй группы в результате заболевания (п.1.1.4).
По страховому риску инвалидность второй группы в результате заболевания размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления (п.6.1).
Пунктом 5.1. Заявления предусмотрено, что страховая сумма определяется совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему Заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска "Динстанционная медицинская консультация" 211 000 руб.
Согласно справке Бюро N 9 - филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России N от 20 сентября 2018 года Климушиной Я.В. 10 сентября 2018 года впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до 01 октября 2019 года.
На основании справки Бюро N 9 - филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России N от 27 сентября 2019 года Климушиной Я.В. повторно установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до 01 октября 2020 года.
На обращение в страховую компанию ответчика за выплатой страховой суммы, в связи с получением второй группы инвалидности, Климушина Я.В. 06 ноября 2018 года получила отказ со ссылкой на то, что заявленное событие не признано страховым случаем по основаниям, указанным в ранее направленном в ее адрес письме.
С данной позицией ответчика суд обоснованно не согласился, исходя из того, что диагноз Климушиной Я.В. "рассеянный склероз" в г.Брянске установлен не был, а был установлен только в июле 2018 года в г.Москве в ФГБНУ "Научный Центр Неврологии", то есть после заключения спорных договоров страхования. Инвалидность второй группы установлена Климушиной Я.В. впервые 10 сентября 2018 года.
Доказательств, свидетельствующих о наличии у Климушиной Я.В. до заключения спорных договоров страхования диагноза "рассеянный склероз", а также об умышленном умолчании истца о наличии у него такого заболевания, материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положениями статей 1, 810, 819, 934, 942, 961, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признал установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договору страхования от 23 марта 2016 года, по договору страхования от 24 марта 2017 года, признал незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы.
Также суд пришел к выводу о взысканнии в полном объеме с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк России" по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", в отношении Климушиной Я.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 23 марта 2016 года задолженности в размере 128 058,89 руб., что согласуется с представленной суду выпиской Сбербанк Онлайн.
Обязательства по кредитному договору N от 23 марта 2016 года, заключенному между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк России" признаны судом прекратившимися.
Из представленной суду представителем истца выписки Сбербанк Онлайн задолженность Климушиной Я.В. по состоянию на 24 января 2019 года по кредитному договору N N от 24 марта 2017 года составляет 97 188,97 руб., из которых, сумма основного долга - 56 953,38 руб., сумма выплат по процентам - 33,52 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 20 345,68 руб., просроченная задолженность по процентам - 19856,39 руб., неустойка - 0,0 руб.
Поскольку согласно договору страхования от 24 марта 2017 года страховая выплата составляет 50% от страховой суммы, суд пришел к выводу о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк России" страховой суммы по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", в отношении Климушиной Я.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 24 марта 2017 года в размере 48 594,48 руб., из которых, сумма основного долга - 28 476,69 руб., сумма выплат по процентам - 16,76 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 10 172,84 руб., просроченная задолженность по процентам - 9 928,19 руб.
Разрешая требование о взыскании с ответчика убытков в размере 105 500 руб., суд пришел к выводу о его частичном удовлетворении, поскольку из истории операций по договору N N сумма уплаченных по кредитному договору платежей со стороны истца по состоянию на 12 октября 2018 года составляет 105 243,59 руб., в том числе, 5 213,33 руб. - погашение просроченной задолженности, 6 196,52 руб. - погашение задолженности по процентам, 93 832,74 руб. - досрочное погашение.
С учетом положений статей 15, 309, 314, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу что, поскольку страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, Климушина Я.В., являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивала банку задолженность по кредиту, кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца, суд на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и с учетом требований разумности и справедливости взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф, предусмотренный частью 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 62 621,80 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения, и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Довод апелляционной жалобы о несогласии с расчетом суммы взысканного штрафа основан на неверном понимании закона.
Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
Установив, что выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым случаем в добровольном досудебном порядке страховой компанией не произведена, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о необходимости взыскания с ответчика в пользу потребителя штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судебная коллегия отклоняет доводы стороны истца о том, что размер штрафа должен исчисляться также исходя из суммы страхового возмещения, взысканного в пользу выгодоприобретателя - "Сбербанк России", который потребителем не является, следовательно, в расчет штрафа указанная сумма включена быть не может.
Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 года по иску Климушиной Яны Вячеславовны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой выплаты оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Климушиной Я.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.В. Суяркова
Г.В. Шкобенёва
Е.А. Киселева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
