Дата принятия: 08 июня 2020г.
Номер документа: 33-2087/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июня 2020 года Дело N 33-2087/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А,
судей Фроловой Ю.В., Питиримовой Г.Ф.,
при ведении протокола секретарем Сергеевой О.Ю., помощником судьи Глуховой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 08 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 14 октября 2019 года, которым:
в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Шишкина Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору Nф от 19 июня 2013 года по состоянию на 17 июля 2018 года в размере 391 587,20 руб., в возмещении расходов по оплате государственной пошлины отказано.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (далее по тексту - ОАО АКБ "Пробизнесбанк", банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту - ГК "Агентство по страхованию вкладов", истец) обратилось в суд с иском к Шишкиной Л.Н. (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 19 июня 2013 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Шишкиной Л.Н. заключен кредитный договор Nф, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком до 19 июня 2018 года, а заемщик обязалась вернуть кредит и уплатить проценты в размере 0,1 % в день в порядке, установленном данным договором. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и (или) уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. В период действия кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допустив образование задолженности. Банком ответчику направлялось требование о погашении задолженности, которое не было исполнено. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена ГК "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с 19 августа 2015 года по 17 июля 2018 года в размере 391 587, 20 руб., из которой сумма основного долга в размере 154 861, 52 руб., сумма процентов в размере 169 728, 25 руб., штрафные санкции - 66 997, 43 руб.; расходы по уплате госпошлины - 7 115, 87 руб.
Определением суда от 05 апреля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ПАО Банк "Финансовая компания Открытие".
В судебное заседание истец АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" явку своего представителя не обеспечил, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Шишкина Л.Н. и ее представитель адвокат Жещук С.Ю. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что обязательства перед банком были исполнены 17 июля 2015 года в связи с досрочным погашением задолженности. 17 июля 2015 года Шишкина Л.Н. обратилась в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением о полном погашении задолженности по кредитному договору, тогда же внесла рассчитанную банком необходимую денежную сумму на счет банка, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора, сумма в счет полного досрочного погашения кредита должна была быть списана со счета 16 августа 2015 года, 12 августа 2015 года у банка была отозвана лицензия, ответчику не было известно, что банк не произвел операцию по списанию денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Третье лицо ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, направив суду пояснения по исковому заявлению, согласно которым 20 сентября 2015 года денежные средства в размере 159 508,82 руб. поступили в ПАО "БИНБАНК" на лицевой счет, открытый на имя ответчика, в связи с переносом обязательств АКБ "Пробизнесбанк" перед Шишкиной Л.Н.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе конкурсный управляющий ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - ГК "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. В обоснование жалобы истцом приведены доводы о неправильном применении судом норм материального и процессуального права, неправильном определении обстоятельств, имеющих существенное значение для дела. Заявитель жалобы указывает, что 12 августа 2015 года у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия, денежные средства ответчика не поступили в счет погашения задолженности. Платеж по состоянию на 20 августа 2015 года произведен быть не мог, поскольку денежные средства ответчика были переведены в ПАО "БИНБАНК", а по состоянию на 20 августа 2015 года лицензия у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана и операции по счетам были прекращены. Заявитель указывает, что денежные средства в АКБ "Пробизнесбанк" так и не поступили.
В возражениях на апелляционную жалобу Шишкина Л.Н. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание апелляционной инстанции представитель истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк", представитель третьего лица ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.
Ответчик Шишкина Л.Н., ее представитель адвокат Жещук С.Ю. просили решение суда оставить без изменения, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным и оснований для его отмены не находит.
Из материалов гражданского дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Шишкиной Л.Н. заключен кредитный договор Nф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась вернуть кредит и уплатить проценты в размере 0,1 % в день в порядке, установленном данным договором.
Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке N или выдается наличными через кассу банка (пункт 2.1 договора)
По условиям кредитного договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком (пункты 3.1.1, 4.1 кредитного договора).
До 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2013 года заемщик обязался обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (пункт 3.1.1 договора)
В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (пункт 4.2 кредитного договора).
Для осуществления досрочного исполнения обязательств, заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата, подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка (пункт 5.1.1.).
Досрочное исполнение обязательств осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заявления (пункт 5.1.2.)
19 июня 2013 года сумма кредита в размере 200 000 руб. перечислена на банковский счет заемщика, после чего в тот же день эта сумма снята ею со счета наличными, что подтверждается выпиской по счету (пункты 2.1, 2.2 кредитного договора).
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись надлежащим образом.
17 июля 2015 года Шишкина Л.Н. обратилась в отделение ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением о досрочном погашении кредита по кредитному договору Nф от ДД.ММ.ГГГГ, датой исполнения заявления указана дата 16 августа 2015 года, сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме составляет 166 802,37 руб.(л.д.72)
Указанная сумма внесена Шишкиной Л.Н. 17-18 июля 2015 года.
Согласно выписке по счету Шишкиной Л.Н., 17 июля 2015 года с ее счета произведено списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей - 7 295 руб. Остаток денежных средств на счете по состоянию на 18 июля 2015 года составлял 159 507,50 руб.
12 августа 2015 года указанная сумма списана со счета ответчика, в наименовании операции по счету указано "обязательства Пробизнесбанка".
По заявлению Шишкиной Л.Н. от 17 июля 2015 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Nф от ДД.ММ.ГГГГ внесенные ею денежные средства в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору банком не были списаны.
Согласно мемориальному ордеру N от 20 сентября 2015 года денежные средства со счета Шишкиной Л.Н. были переведены на счет до востребования в ПАО "БИНБАНК", открытый на имя Шишкиной Л.Н.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) (ОГРН1027700508978, ИНН 7729086087) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК "Агентство по страхованию вкладов".
Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) на 6 месяцев.
26 июля 2016 года денежные средства переведены на депозитный счет Шишкиной Л.Н. в ПАО "БИНБАНК".
03 апреля 2018 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.
10 декабря 2018 года судебный приказ от 21 августа 2018 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
01 января 2019 года ПАО "БИНБАНК" реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банку "ФК Открытие".
15 июля 2019 года ответчик направила заявление в ПАО "ФК Открытие" о переводе с ее счета денежных средств в сумме 154 861,52 руб. на счет ГК "Агентство по страхованию вкладов", в качестве назначения платежа просила указать "счет ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в Агентстве N. Шишкина Л. НикоЛ. по кредитному договору Nф от ДД.ММ.ГГГГ".
29 июля 2019 года банк исполнил поручение Шишкиной Л.Н., переведя сумму 154 861,52 руб. на счет истца.
На основании заявления ответчика от 5 сентября 2019 года банк перевел на счет истца дополнительно 4 698,79 руб.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора Nф от ДД.ММ.ГГГГ, статьями 309, 310, 407, 408, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении".
Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем внесения периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с договором, а поскольку заемщик воспользовавшись своим правом на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, уведомив кредитора заблаговременно о своем намерении, в порядке и сроки, определенные договором, разместив 166 802, 37 руб. на банковском счете, открытом на свое имя, сумму достаточную для погашения кредита в полном объеме, следовательно, надлежащим образом исполнила свои обязательства по договору.
Выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как следует из материалов дела, между банком и Шишкиной Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого Шишкиной Л.Н. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. на срок до 19 июня 2018 года под 0,1% в день.
Выплата основного долга и процентов за пользование кредитом определена сторонами в графике платежей, приложении N 1 к кредитному договору, предусматривающем внесение Шишкиной Л.Н. ежемесячных платежей в сумме 7 295 руб. (последний месяц 5452,70 руб.) путем размещения на счете или внесением в кассу банка до 17 числа каждого месяца (включительно).
В соответствии с условиями договора заемщик имеет право по своему усмотрению при условии соблюдения п.п.5.1.1-5.1.2 настоящего договора, досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично. При частичном досрочном исполнении обязательств график платежей считается измененным, согласно условиям, изложенным в графике платежей. Для осуществления досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка. Досрочное исполнение обязательств по настоящему договору (за исключением случаев, предусмотренных п.5.2) осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления (пункты 5.1, 5.1.1, 5.1.2 кредитного договора).
Из материалов дела видно, что 17 июля 2015 года Шишкина Л.Н. обратилась в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением о досрочном погашении кредита по кредитному договору Nф от ДД.ММ.ГГГГ, в срок до 16 августа 2015 года. В заявлении заявитель указала сумму для досрочного погашения задолженности в полном объеме в размере 166 802, 37 руб.
Согласно отметке, содержащейся в заявлении, указанное заявление банком принято 17 июля 2015 года сотрудником банка Галямовой Л.Х.
В целях исполнения обязательств перед банком 17 июля 2015 года на банковский счет N Шишкиной Л.Н. внесено 7 295 руб., 18 июля 2015 года- 159 507,50 руб., то есть в сумме, достаточной для полного досрочного погашения ее задолженности по спорному кредитному договору.
Такой способ исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору как размещение денежных средств на ее банковском счете, в размере достаточном для удовлетворения требований кредитора, предусмотрен пунктами 3.1.1, 5.1.2 кредитного договора.
Таким образом, заемщик воспользовалась правом досрочного погашения задолженности по кредитному договору, исполнив обязательство по погашению задолженности способом, предусмотренным условиями кредитного договора, путем внесения на банковский счет денежной суммы достаточной для полного исполнения ее обязательств перед банком, в связи с чем суд пришел к правильному и обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Учитывая, что Шишкина Л.Н. выразила перед банком волеизъявление на досрочное погашение кредита, денежная сумма, необходимая для полного досрочного исполнения кредитного обязательства внесена, банк принял и зачислил указанную сумму на счет заемщика, исходя из характера действий сторон, суд пришел к правильному выводу, что Шишкина Л.Н. погасила кредит досрочно в соответствии с условиями кредитного договора, что свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору и прекращении правоотношений, возникших из кредитного договора Nф от ДД.ММ.ГГГГ.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам статьи 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Поскольку необходимая для полного досрочного погашения задолженности денежная сумма была зачислена на счет кредитора до принятия Банком России решения от 12 августа 2015 года N ОД-2071 об отзыве у кредитной организации ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензии на осуществление банковских операций, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о надлежащем исполнении Шишкиной Л.Н. своих обязательств по кредитному договору.
В силу статьи 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной ( банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.
Более того, как следует из материалов на основании распоряжений Шишкиной Л.Н. 159 560,31 руб. ПАО Банк "ФК Открытие" перечислило на счет истца (счет ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в агентстве 76/11-0432. Шишикна Л.Н. по кредитному договору Nф от ДД.ММ.ГГГГ), с учетом совокупности предоставленных данных заемщика, даты заключения договора именно по спорному договору.
Поэтому доводы жалобы об отсутствии данных о поступлении спорных средств судебной отклоняются.
При изложенных обстоятельствах выводы суда первой инстанции о добровольном досрочном исполнении обязанности по кредитному договору Шишкиной Л.Н. являются правильными.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, правовых оснований для взыскания с ответчика суммы долга, процентов за пользование кредитом и договорной неустойки не имеется.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
По существу доводы жалобы повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которые были предметом обсуждения и тщательного анализа, им дана надлежащая правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных обеими сторонами доказательств в их совокупности и взаимной связи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с подробным приведением мотивов принятого решения; сводятся к несогласию с принятым решением и произведенной оценкой доказательств, оснований не согласиться с которой у судебной коллегии не имеется.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 14 октября 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" оставить без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Шалагина
Судьи Ю.В. Фролова
Г.Ф. Питиримова
Копия верна
Председательствующий судья: Л.А.Шалагина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
