Дата принятия: 17 марта 2020г.
Номер документа: 33-2087/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 марта 2020 года Дело N 33-2087/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Рябихина О.Е.,
судей Голубева И.А., Кучминой А.А.
при ведении протокола помощником судьи Смысловой О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в лице Саратовского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Лиходаеву А.С. о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в лице Саратовского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 20 ноября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Голубева И.А., объяснения представителя истца по доверенности Костина С.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к Лиходаеву А.С. о расторжении договора страхования N от <дата> с <дата>, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за период действия договора в размере 138,64 руб., взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 6400 рублей.
Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N IS 2016, срок действия договора по <дата>. По условиям договора страхования премия вносится ответчиком в рассрочку. В установленный срок ответчик не оплатил очередной страховой взнос: до <дата> в размере 1239,49 руб. В связи с этим истец направил ответчику письмо с предложением погасить задолженность по оплате страховой премии за период действия договора с <дата> по <дата>, однако соглашение о расторжении ответчиком до настоящего времени не подписано.
Решением Октябрьского районного суда г. Саратова от 20.11.2019 в удовлетворении исковых требований АО "СОГАЗ" отказано в полном объеме.
АО "СОГАЗ" с решением суда не согласилось, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования. В доводах жалобы указывает на нарушение судом материального права, а также несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Полагает, что в силу положений п.9.1.5 Договора и ст.310, 450, 452 ГК РФ договор страхования подлежит расторжению ввиду существенного нарушения ответчиком условий договора. Судом не учтено, что договор не может считаться прекратившим свое действие на основании п.6.6.5 Правил страхования, поскольку письменное уведомление об этом АО "СОГАЗ" в адрес ответчика не направляло.
В письменном отзыве на апелляционную жалобу "Газпромбанк" (Акционерное общество) (далее - Банк, АО "ГПБ") просит в ее удовлетворении отказать, считая решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а доводы АО "СОГАЗ" несостоятельными.
Ответчик в письменном отзыве просит рассмотреть дело в свое отсутствие, оставив решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство) 28.02.2020.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении не просили, в связи с чем, учитывая положения ч.3 ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит его подлежащим отмене.
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как видно из материалов дела, <дата> между АО "ГПБ" и
Лиходаевым А.С. заключен кредитный договор N на сумму 1500000 руб. на срок по <дата>, под 9,2 % годовых, с целевым назначением - на покупку квартиры по адресу: <адрес>.
<дата> между АО "СОГАЗ" (страховщик) и Лиходаевым А.С. (страхователь) заключен договор страхования N, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда имуществу Лиходаева А.С. - квартиры по адресу: <адрес>, вследствие гибели или повреждения.
Согласно условиям Договора страхования договор вступает в силу с <дата> и действует до 24 часов 00 минут <дата> (п.8.1).
В течение срока действия Договора страхования выделяются периоды страхования, равные 1 (одному) году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п.8.2).
Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2 настоящего Договора, рассчитанный как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленный на соответствующий период страхования (п.4.1).
В силу п.4.3 Договора страхования страховая премия уплачивается в следующем порядке:
- страховой взнос за первый период страхования составляет 1801,80 руб., и уплачивается не позднее <дата> (п.4.3.1);
- страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования (п.4.3.3).
Таким образом, договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку.
В силу п.12.7 Договора к нему прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение N 1 "Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012" (далее - Правила страхования).
В соответствии с п.5.3 Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.
Согласно п.6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Лиходаев А.С. уплатил страховой взнос за период с <дата> по <дата>, за последующий период - с <дата> по <дата> ответчик страховой взнос в размере 1239,49 не оплачивал.
В связи с этим <дата> АО "СОГАЗ" направило в адрес Лиходаева А.С. соглашение о расторжении договора страхования N с <дата> на сновании п.6.6.5 Правил страхование, с требованием подписать его и в срок до <дата> погасить задолженность в сумме 138,64 руб. за период с <дата> по <дата>, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору.
Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, проанализировав Договор страхования и Правила страхования, исходил из того, что в связи с неоплатой Лиходаевым А.С. очередного страхового взноса <дата> договор страхования прекратил свое действие <дата>, поэтому правовые основания для расторжения договора, предусмотренные ч.2 ст.450 ГК РФ, отсутствуют; заключение какого-либо дополнительного соглашения о расторжении договора страхования не требуется; обязательство страховщика по несению риска ответственности, которое обеспечивалось страховыми взносами, прекратилось автоматически; доказательств подтверждающих, что после <дата> истцом ответчику оказывались услуги по Договору страхования, АО "СОГАЗ" не предоставлено.
С изложенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Исходя из требований ст.195, 196 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. При принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Постановленное судом решение указанным требованиям не соответствует.
В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пп.1 и 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п.2).
Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз.2 п.2 ст.310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.
Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.
В силу п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст.954 ГК РФ).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Как было указано выше Договора страхования заключен сторонами на срок с <дата> по <дата> (п.8.1).
При этом, как пояснил суду апелляционной инстанции представитель истца, при заключении данного договора страхования на срок с <дата> по <дата> ответчику помимо самого договора страхования был выдан страховой полис сроком действия на 1 оплаченный год, при дальнейшей оплате и продолжении действия Договора страхования ответчику мог быть выдан новый страховой полис на следующий год и т.д.
Действительно, в п.6.6.5. Правил страхования указано, что действие Договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. При этом, также указано на то, что договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика. То есть, имеет место неясность условий Правил страхования.
Однако, в силу п.9.1 Правил страхования, при решении спорных вопросов положения Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил.
Порядок прекращения Договора страхования N от <дата> урегулирован разделом 9 данного Договора.
Так, вступивший в силу Договор страхования прекращается в следующих случаях: п.9.1.1. по истечении срока его действия; п.9.1.2. в случае исполнения Страховщиком обязательства по договору в полном объеме по страхованию имущества; п.9.1.3. в случае отказа Страхователя от договора страхования (носит заявительный характер); п.9.1.4. по соглашению сторон; п.9.1.5. в случае неуплаты Страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).
При этом предусмотрен порядок прекращения Договор страхования по п.9.1.5., в частности при разрешении настоящего спора подлежит применению п.9.1.5.2. - при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 календарных дней с даты, установленный в договоре страхования, Страховщик имеет право:
а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования;
б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению Сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;
в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон - расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п.2 ст.450 ГК РФ и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.
При наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п.9.1.5.2. настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.
Таким образом, заключенный сторонами Договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса, при наступлении таких событий он продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего Лиходаеву А.С. соглашение о расторжении договора страхования N с <дата>.
Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями подп. "в" п.9.1.5.2. Договора страхования и ст.452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.
В силу приведенных норм закона и Договора страхования (абз.2 подп. "в" п.9.1.5.2.) неуплата страховых взносов страхователем сама по себе не влечет автоматическое прекращение договора страхования и не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а влечет иные правовые последствия.
Таким образом, требования АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования N от <дата> с <дата>, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за период действия договора с <дата> по <дата> основаны на нормах материального права, в частности ст.310, 450, 954 ГК РФ, соответствуют заключенному сторонами Договору страхования и разъяснениям, содержащимся в п.30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", т.е. являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению.
Предоставленный истцом расчет страховой премии за период действия договора с <дата> по <дата> в размере 138,64 руб., судебная коллегия находит правильным, соответствующим условиям Договора страхования, ответчиком данный расчет не оспаривался, контр расчёт не производился.
В связи с этим с Лиходаева А.С. в пользу АО "СОГАЗ" подлежит взысканию страховая премия за период действия договора в размере 138,64 руб.
Исходя из положений ст.88, 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним госпошлина в размере
6400 рублей.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права, изложенные в нем выводы не соответствуют обстоятельствам дела (пп.3, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ), с принятием нового решения об удовлетворении иска в полном объеме (п.2 ст.328 ГПК РФ).
Руководствуясь ст.327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саратова от <дата> отменить.
Принять по делу новое решение, которым иск акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в лице Саратовского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Лиходаеву А.С. удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования N от <дата> с
<дата>.
Взыскать с Лиходаеву А.С. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" страховую премию за период действия договора в размере 138 рублей 64 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
