Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-2086/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-2086/2019
18 июня 2019 г. судебная коллегия по гражданским делам
Пензенского областного суда
в составе:
председательствующего Прошиной Л.П.
и судей Земцовой М.В., Лукьяновой О.В.
при секретаре Теряевской Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кораблевой Ольги Николаевны на решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 05 апреля 2019 года, которым постановлено:
Иск ПАО "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворить в части.
Взыскать с Кораблёвой О.Н. в пользу ПАО "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N 0113-FN3/00181 от 11.12.2017 в размере 996155 (девятьсот девяносто шесть тысяч сто пятьдесят пять) руб. 61 коп., в том числе: по основному долгу - 932380 (девятьсот тридцать две тысячи триста восемьдесят) руб. 47 коп., по процентам - 63775 (шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят пять) руб. 14 коп.
Взыскать с Кораблёвой О.Н. в пользу ПАО "БАНК УРАЛСИБ" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13305 (тринадцать тысяч триста пять) руб. 78 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Прошиной Л.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к Кораблёвой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 11.12.2017 в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика Кораблёвой О.Н.
Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте - уведомление N 0113-FN3/00181 от 11.12.2017 о зачислении денежных средств.
Согласно п. 1.2 Предложения кредитный договор N 0113-FN3/00181 между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к заявлению).
Согласно условиям предложения на заключение кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1000000 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника; заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17% годовых в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и предложением на заключение кредитного договора.
В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов. Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1 кредитного договора, истец 09.10.2018 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.
По состоянию на 09.11.2018 задолженность заемщика перед банком составила 1031155,61 руб., в том числе: по кредиту - 967380,47 руб., по процентам - 63775,14 руб.
Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 432, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец ПАО "БАНК УРАЛСИБ" просил взыскать с Кораблёвой О.Н. задолженность по кредитному договору N 0113-FN3/00181 от 11.12.2017 в размере 1031155,61 руб., в том числе: по кредиту - 967380,47 руб., по уплате процентов за пользование заемными средствами - 63775,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13355,78 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Кораблёва О.Н. в судебном заседании иск не признала.
Кузнецкий районный суд Пензенской области постановилприведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Кораблева О.Н., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Полагает, что судом не дана оценка ее доводам о том, что при выдаче денежных средств по кредиту в кассе банка, она получила не всю указанную сумму, а большую часть за минусом оплаты по страхованию; о неполучении письменного уведомления не менее чем за 30 дней до изменения срока возврата кредита, уплаты процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по договору; об обращении в Банк с заявлением о реструктуризации долга по причине тяжелого материального положения и состояния здоровья, получения инвалидности; неполучение ответа Банка о предоставлении или отказе в реструктуризации с указанием мотивов и причин отказа; отказа страховой организации произвести страховую выплату в связи с наступлением нетрудоспособности и установлении инвалидности. Суд не привлек к участию в деле страховую компанию ООО "Уралсиб Страхование", не истребовал из страховой компании имеющие значения для правильного рассмотрения спора сведения. Судом не была проверена правильность расчета задолженности по кредиту на предмет распределения денежных сумм по периодам просрочки платежей. Судом нарушены ее права путем отказа в удовлетворении ходатайства об отложении судебного разбирательства 05.04.2019 по причине нуждаемости в оказании ей юридической помощи при рассмотрении настоящего спора.
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. В связи с чем, руководствуясь ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.
В соответствии ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании п.п. 1 и 2 ст. 14 названного Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, что 11.12.2017 Кораблёва О.Н. обратилась в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" с предложением о заключении кредитного договора на следующих условиях (индивидуальные условия договора потребительского кредита): сумма кредита 1000000 руб., срок возврата кредита 11.12.2022, договор действует до полного исполнения клиентом обязательств по настоящему договору, валюта кредита - российские рубли, процентная ставка 17% годовых, полная стоимость кредита 17,010%, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет 24860 руб., возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются клиентом в количестве 60 платежей, периодичность платежей - ежемесячно, цели использования заемщиком кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Подписав настоящее предложение Кораблева О.Н. согласилась с общими условиями договора, согласно которым кредитор предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п. 1.1).
Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента N открытый у кредитора (п.п. 1.2 и 2.1). Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента (п. 2.2).
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (п. 3.1). Датой платежа по кредиту является 11 число каждого месяца (п. 3.2).
В случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 3.6).
Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.п. 5.1, 5.1.1, 5.1.2).
Согласно уведомлению N 0113-FN3/00181 от 11.12.2017 ПАО "БАНК УРАЛСИБ" зачислил денежные средства в сумме 1000000 руб. на счет N, открытый в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" на имя Коралевой О.Н., на основании банковского ордера N 12324770 от 11.12.2017 и расходного кассового ордера N 44340634 от 11.12.2017. Данное уведомление содержит график платежей, из которого следует, что сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 24860 руб., количество платежей - 60, сумма последнего платежа - 24511,80 руб.
Доказательств перечисления и выдачи ответчику денежных средств по кредиту в меньшем размере ответчиком суду не представлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Кораблева О.Н. при выдаче денежных средств получила указанную сумму за минусом оплаты по страхованию, были предметом оценки суда первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными, поскольку опровергаются личной подписью Кораблёвой О.Н. в ордере о получении ею 1000000 руб., а также выпиской по счету о зачислении денежных средств в указанном размере на счет N, открытый в банке на имя Кораблёвой О.Н. и их выдаче в этот же день.
Имеющиеся в материалах дела квитанции от 11.12.2017 об уплате страхователем Кораблёвой О.Н. ООО СК "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" и ООО "Консилиум М.Д." денежных сумм по программам страхования, не свидетельствуют об уплате ответчиком таких сумм за счет кредитных средств.
Судом установлено, что ответчик Кораблёва О.Н. в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполняла обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выпиской по счету N.
09.10.2018 истцом в адрес Кораблёвой О.Н. направлено заключительное требование, согласно которому ПАО "БАНК УРАЛСИБ" принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по кредитному договору, установлен срок для погашения задолженности до 08.11.2018.
Направление данного требования подтверждено списком внутренних почтовых отправлений от 10.10.2018 со штампом Почты России, что опровергает доводы апелляционной жалобы о неполучении письменного уведомления Банка не менее чем за 30 дней до изменения срока возврата кредита, уплаты процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по договору.
Установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, требования ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о досрочном возврате суммы кредита Кораблевой О.Н. в досудебном порядке не исполнены, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, проверив представленные ПАО "БАНК УРАЛСИБ" расчеты задолженности и признав их верными, пришел к обоснованному выводу о взыскании с Кораблевой О.Н. задолженности по кредитному договору N 0113-FN3/00181 от 11.12.2017 по состоянию на 14.03.2019 (с учетом сумм, внесенных ответчиком в погашение кредита после 09.11.2018) в общей сумме 996155,61 руб., в том числе: по основному долгу - 932380,47 руб., по уплате процентов - 63775,14 руб.
Указанный расчет проверен судом и признан верным, соответствующим согласованным сторонами условиям кредитного договора, не противоречит выписке по счету, является подробным. Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ контррасчет ответчиком не представлен.
Ссылка в жалобе на обращение ответчика в Банк с заявлением о реструктуризации долга по причине тяжелого материального положения и состояния здоровья, получения инвалидности; неполучение ответа Банка о предоставлении или отказе в реструктуризации с указанием мотивов и причин отказа; отказа страховой организации произвести страховую выплату в связи с наступлением нетрудоспособности и установлении инвалидности, непривлечение судом к участию в деле страховой компании ООО "Уралсиб Страхование", не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку указанные ответчиком обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают заемщика от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита и основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту не является. Реструктуризация задолженности в случае нарушения заемщиком графика погашения платежей является правом банка, а не его обязанностью.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении при рассмотрении дела прав истца на получение юридической помощи, необоснованном отказе в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении рассмотрения дела, также не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку данное ходатайство было разрешено судом первой инстанции в порядке статьи 166 ГПК РФ, суд пришел к выводу от отсутствии уважительных причин для отложения судебного заседания.
С учетом изложенных обстоятельств постановленное по делу решение следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 05 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кораблевой О.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий-
Судьи-
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
