Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда от 19 сентября 2019 года №33-2077/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 сентября 2019 года Дело N 33-2077/2019







г. Петропавловск-Камчатский


19 сентября 2019 года




Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Воскресенской В.А.,
судей Нечунаевой М.В., Гольцова В.И.,
при секретаре Ткаченко А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гераськиной Оксаны Александровны к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании договора кредитования прекратившим свое действие в связи с полным исполнением, взыскании оплаты услуги за присоединение к программе страхования,
по апелляционной жалобе ПАО "Восточный Экспресс Банк" на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 9 апреля 2019 года (дело N 2-1336/2019, судья Дворцова Т.А.), которым постановлено:
ИскГераськиной Оксаны Александровны удовлетворить частично.
Признать договор кредитованияN от ДД.ММ.ГГГГ заключенный междуГераськиной Оксаной Александровной и ПАО "Восточный Экспресс Банк" прекратившим свое действие в связи с его полным исполнениемГераськиной Оксаной Александровной 7 сентября 2018 года.
Взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользуГераськиной Оксаны Александровныпроизведенную ею оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 29 120 рублей 62 копейки, штраф в размере 14 560 рублей 31 копейка, судебные расходы, выразившиеся в уплате государственной пошлины в размере 1 371 рубль, а всего 45 051 рубль 93 копейки.
В удовлетворении иска Гераськиной Оксаны Александровныв остальной части - отказать.
Заслушав доклад судьи Нечунаевой М.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гераськина О.А. обратилась с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании договора кредитования прекратившим свое действие в связи с полным исполнением, взыскании оплаты услуги за присоединение к программе страхования. В обоснование исковых требований сослалась на то, чтоДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО "Восточный экспресс банк" кредитный договорN. Свои обязательства перед ПАО "Восточный экспресс банк" исполняла в течение 8 месяцев, 4 сентября 2018 года погасила оставшуюся задолженность по кредитному договору на основании расчета, выполненного менеджером банка, внесла в кассу 177 846 рублей, 7 сентября 2018 года произвела доплату 11 042 рубля. В последующем выяснилось, что при расчете суммы задолженности до полного погашения кредита банком была допущена ошибка, в связи с чем ПАО "Восточный экспресс банк" счел обязательства по полному погашению кредита неисполненными и продолжил начислять проценты. Направленная в ПАО "Восточный экспресс банк" претензия оставлена без удовлетворения, кредитный договор продолжает действовать, происходит начисление процентов. Кроме того,указала, что еюбыло подписано заявление о подключении к программе страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховая премия составила 39 269 рублей. В связи с досрочным погашением кредита полагала, что сумма страхования после погашения кредита в размере 29457 рублей является неосновательным обогащением.
Неоднократно изменяя и уточняя исковые требования, окончательно определив их в ходе судебного разбирательства, истец просила суд признать договор кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуГераськиной О.А.и ПАО "Восточный Экспресс Банк", прекратившим свое действие в связи с его полным исполнением 7 сентября 2018 года; взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в свою пользуоплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 29 457 рублей, а также судебные расходы.
В судебном заседании Гераськина О.А. настаивала на удовлетворении исковых требований, с учетом их уточнения.
Представители ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв" участия в судебном заседании не принимали.
В направленных в суд возражениях на исковое заявление представитель ПАО "Восточный экспресс банк" полагал иск не подлежим удовлетворению, поскольку обязательства по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ Гераськиной О.А. не исполнены, имеется непогашенная задолженность, а к программе страхования она присоединилась добровольно, выразив свое согласие в заявлении. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока на обращение в суд, который в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ составляет один год.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Марков А.С. просит решение суда первой инстанции отменить как незаконное, в удовлетворении исковых требований Гераськиной О.А. отказать. Полагает, что судом первой инстанции при вынесении решения не принято во внимание, что наличие задолженности по кредиту у истца исключает основания для признания обязательств по договору исполненными, а к программе страхования Гераськина О.А. присоединилась добровольно, в связи с чем ей оказывались соответствующие услуги. Указывает, что судом ошибочно не применены положения п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании договора кредитования прекратившим свое действие истек.
В возражениях на апелляционную жалобу Гераськина О.А., полагая доводы апелляционной жалобы несостоятельными, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Гераськина О.А., ПАО "Восточный экспресс Банк", ЗАО "СК Резерв", извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, для участия в судебном заседании коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда не явились, представителей не направили, в связи с чем на основании ст. 165.1 ГК РФ, ст. ст. 327, 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Исходя из положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. п. 1, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.
Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Из п. 5 ст. 11 указанного закона следует, что в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно п. 6 ст. 11 указанного закона в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).
Пунктом 7 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Гераськиной О.А. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N с лимитом кредитования 181800 рублей.
По условиям кредитного договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования установлен в течение срока действия договора, срок возврата кредита определен "до востребования" (п. 2 кредитного договора).
Ставка за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, ставка за проведение наличных операций - 50 % годовых (п. 3 кредитного договора).
Одновременно на основании заявления Гераськина О.А. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный Экспресс Банк".
Срок страхования определен 36 месяцев с момента подписания заявления, страховой организацией является ЗАО "СК Резерв", страховая сумма - 181800 рублей, плата за присоединение к программе страхования - 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования. Определено, что оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 11414 рублей; размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5029 рублей.
Согласно положениям Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный Экспресс Банк", размер платы за присоединение к указанной Программе и порядок ее взимания устанавливаются Тарифами ПАО "Восточный Экспресс Банк" и указываются в заявлении на присоединение Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный Экспресс Банк" (п. 4.2); взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе (п. 4.3); в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (п. 4.4.).
4 сентября 2018 года Гераськина О.А. обратилась ПАО "Восточный Экспресс Банк" с заявлением о полном досрочном погашении кредита по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 188142 рубля 79 копеек в соответствии с Информацией о задолженности от 4 сентября 2018 года, являющейся приложением к заявлению. Указанную сумму просила списать с текущего банковского счета N, открытого в рамках указанного кредитного договора. Датой досрочного возврата (списания со счета) установлено 4 сентября 2018 года.
4 сентября 2018 года с текущего банковского счета N списаны доступные средства 10298 рублей 88 копеек, 177 846 рублей внесены в кассу ПАО "Восточный Экспресс Банк" на основании приходного кассового ордера от 4 сентября 2018 года с последующим внесением на текущий банковский счет N с назначением платежа "погашение кредита по договору".
Поскольку банком до сведения Гераськиной О.А. была доведена недостоверная информация о сумме, необходимой для досрочного погашения кредита, то для полного погашения кредита по договору на счете Гераськиной О.А. недоставало 10296 рублей 79 копеек.
Впоследствии, на основании информации ПАО "Восточный Экспресс Банк" о задолженности от 7 сентября 2018 года, на текущий банковский счет N Гераськиной О.А. было внесено 11042 рубля с назначением платежа "погашение кредита по договору".
Таким образом, по состоянию на 7 сентября 2018 года на текущем банковском счете N имелась сумма, необходимая для полного погашения кредита. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
При этом ПАО "Восточный экспресс банк" счел обязательства по полному погашению кредита неисполненными, кредитный договор считал действующим, и по нему начислял проценты.
Направленная в ПАО "Восточный экспресс банк" претензия Гераськиной О.А. с просьбой расторгнуть кредитный договор оставлена ответчиком без удовлетворения.
Кроме того, 19 октября 2018 года Гераськина О.А. обратилась к ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о возвращении страховой выплаты, на что ей было сообщено, что в связи с повторным уведомлением об отказе от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный Экспресс Банк" она подлежит исключению из реестра застрахованных лиц с прекращением действия указанной программы. Однако плата за подключение к программе страхования не возвращена.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, с учетом установленных фактических обстоятельств дела пришел к правильному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.
Удовлетворяя требования истца в части признания договора кредитованияN от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного междуГераськиной О.А. и ПАО "Восточный Экспресс Банк", прекратившим свое действие в связи с его полным исполнениемГераськиной О.А. 7 сентября 2018 года, проанализировав обстоятельства дела, сославшись на положения п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к верному выводу, что Гераськина О.А. надлежащим образом уведомила ПАО "Восточный Экспресс Банк" о реализации своего права на полное досрочное погашение кредита, внесла достаточную сумму, начисленную ответчиком в целях досрочного погашения кредита, а неблагоприятные последствия, вызванные неисполнением ПАО "Восточный Экспресс Банк" обязанности по предоставлению необходимой и достоверной информации Гераськиной О.А. о сумме подлежащей внесению в целях досрочного исполнения ею кредитных обязательств у Гераськиной О.А. возникать не должны, поскольку являются следствием виновных действий ПАО "Восточный Экспресс Банк".
Судебная коллегия считает данные выводы суда первой инстанции правильными, поскольку они соответствуют требованиям закона и установленным обстоятельствам дела, и оснований для иной оценки обстоятельств в этой части, вопреки доводам апелляционной жалобы, не усматривает, поскольку из установленных судом обстоятельств следует, что Гераськиной О.А. совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, что позволяло полагаться на добросовестные действия ПАО "Восточный Экспресс Банк" и в случае недопущения сотрудником банка ошибки, позволило бы ПАО "Восточный Экспресс Банк" зачесть внесенные Гераськиной О.А. суммы в счет досрочного погашения кредита с соответствующим прекращением действия кредитного договора в связи с его исполнением.
Разрешая требование о взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользуГераськиной О.А.произведенной ею оплаты услуги за присоединение к программе страхования, суд первой инстанции, установив, что с момента полного погашения задолженности по кредитному договору (с 7 сентября 2018 года), прекратил свое действие и договор страхования, что повлекло за собой прекращение обязанности по оплате услуг за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный Экспресс Банк", а, поскольку плата за подключение к указанной программе страхования Гераськиной О.А., несмотря на поданное ею заявление, ей не возвращена, суд первой инстанции пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную за присоединение к вышеуказанной программе страхования, в размере 29120 рублей 62 копейки.
Поскольку требования Гераськиной О.А. о возврате страховой премии в добровольном порядке не были удовлетворены, чем были нарушены права истца как потребителя, суд первой инстанции, сославшись на положения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика в пользу истца штраф.
Изложенные выводы суда первой инстанции следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении. Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы ответчика по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, поэтому они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального и процессуального права, в связи с чем по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.
С учетом изложенного, оснований к отмене постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 9 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции, вынесенное по апелляционной жалобе, вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка