Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-2074/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Буланкиной Л.Г.,

судей Гудковой М.В., Кондратьевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Ключкиной У.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери

08 июня 2021 года

по докладу судьи Гудковой М.В.

дело по апелляционной жалобе Дмитриевой Т.Н.

на решение Бологовского городского суда Тверской области

от 10 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Дмитриевой Т.Н. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с Дмитриевой Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> копейки, из которых основной долг - <данные изъяты> копеек, проценты - <данные изъяты> копеек. Взыскать с Дмитриевой Т.Н.,

ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО "Тинькофф Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек".

Судебная коллегия

установила:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к наследникам заемщика ФИО2 с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Тинькофф Банк" заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями указанного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС БАНК (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк"). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями считается момент активации кредитной карты.

На дату смерти обязательства заемщика не выполнены, задолженность умершего перед Банком составляет <данные изъяты> рублей. После смерти ФИО2 заведено наследственное дело N.

Просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО2 в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченную задолженность по договору кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от 08 октября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Тверской области.

Определением суда от 27 октября 2020 года в качестве ответчика к участию в деле привлечена Дмитриева Т.Н..

Определением суда от 14 января 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "Тинькофф Страхование".

Истец АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Дмитриева Т.Н. в судебном заседании, не отрицала получение кредитной карты и использование денежных средств банка, выразила несогласие с представленным истцом расчетом.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Тверской области, АО "Тинькофф Страхование", в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Территориальное управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Тверской области, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Дмитриева Т.Н. просит решение отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование требований жалобы Дмитриева Т.Н. указывает, что непредставление сторонами в материалы дела оригинала кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его ничтожной сделкой.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

Истцом АО "Тинькофф Банк" в качестве доказательства получения ФИО2 кредита представлена выписка по договору, расчет задолженности по договору, где указан номер договора, сумма операций.

Судом не учтены возражения ответчика по предоставленным истцом расчетам, не дана оценка тому факту, что расчет задолженности, предоставленный истцом начинается с даты до заключения договора с ФИО2, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как договор N между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Данные выписка и расчет задолженности не являются достоверными для вывода суда о том, что денежные средства были перечислены ответчику, поскольку не представлен в суд документ, который подтверждает осведомлённость ФИО2 о номере счёта, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи кредитной карты.

Выписка по счету (история движения по счету, реестр операций, и т.п.) является всего лишь распечаткой информации из базы данных истца, не является расчетным документом (первичным учетным документом), не свидетельствует о выражении воли того или иного лица на совершение той или иной финансовой операции, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в нее без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы. Сведения в базу данных должны вноситься на основании первичных документов, которые подтверждают совершенные операции. Первичные документы истцом не представлены. Соответственно, данная распечатка не является объективной информацией, тем более, истец АО "Тинькофф Банк" является заинтересованной стороной. Обстоятельство передачи денежных средств по кредитному договору (договору займа) может подтверждаться только платежными документами, то есть первичными учетными документами, на основании которых ведется бухгалтерский учет. Таким образом, в отсутствие первичных учетных документов, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающих предоставление кредитных средств, исковое заявление несостоятельно.

Материалами дела установлено, что заемщик ФИО2 являлся участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО "Тинькофф Банк". Заявление на страхование подписано ФИО2, сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования внесена. Страховщиком является АО "Тинькофф Страхование", страхователем и выгодоприобретателем является АО "Тинькофф Банк".

Условия участия в Программе коллективного страхования устанавливают, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, родственник предоставляет в Банк документы: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение 3-х лет, предшествующих заключению договора страхования. Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у страхователя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет родственника. Дополнительные документы предоставляются родственником страхователю.

Из буквального толкования условий, именно на истце, как на страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственником умершего заемщика.

Из Условий следует, что о факте признания/непризнания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет родственника и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, штрафные санкции). Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов.

Страховщиком документы, необходимые для признания/непризнания случая страховым, у Банка не истребовались и наследник Дмитриева Т.Н. об этом не уведомлялась, документального подтверждения, опровергающих установленные судом факты, АО "Тинькофф Страхование" и АО "Тинькофф Банк" не представлено.

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, следует, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика Дмитриева Т.Н., к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе была рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Истец АО "Тинькофф Банк", ответчик Дмитриева Т.Н., третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Тверской области, АО "Тинькофф Страхование", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении рассмотрения дела не просили.

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях, относительно жалобы, представления. В силу части второй указанной статьи в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Изучив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность вынесенного судом первой инстанции решения по правилам статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российский Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российский Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к истцу АО "Тинькофф Банк" (ранее "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о заключении с ним универсального договора путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий:

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и

ФИО2 заключен договор N с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей по Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ).

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода (55 дней), при условии платы минимального платежа - 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание - 590 рублей, комиссия за операции получения наличных денежных средств и совершения расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 59 рублей, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиями прочим операциям, по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% годовых от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Заявление-анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану ТП 7.27, Условия комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк" в совокупности являются кредитным договором. Подписав заявление-анкету, заемщик выразил согласие с тем, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк", размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами Банка и Индивидуальными условиями договора, и обязался их выполнять. Также заемщик выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка и подключение услуги "SMS-банк".

Свои обязательства кредитор выполнил, что подтверждается материалами гражданского дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 имелась задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.