Дата принятия: 09 октября 2019г.
Номер документа: 33-2064/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2019 года Дело N 33-2064/2019
г.Кострома "09" октября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ильиной И.Н.
судей Ивановой О.А., Лукьяновой С.Б.
при секретаре Потаповой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 44RS0027-01-2019-000395-20 (2-345/2019) по иску ПАО "Совкомбанк" к Машину Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Машина Александра Александровича к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора безденежным
по апелляционной жалобе Машина Александра Александровича на решение Нерехтского районного суда Костромской области от 28 июня 2019 года.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Машину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору (с учетом уточнения иска) в размере 308364, 85 руб., расходов по уплате госпошлины 6285,27 руб., указав следующее. 08 октября 2013 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 197368, 42 руб. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 10 июня 2014 года возникла просроченная задолженность по ссуде, 09 декабря 2013 года просроченная задолженность по процентам. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общей сумме 56280 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, Банк просил удовлетворить заявленные требования.
Машин А.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" о признании безденежным кредитного договора N от 08.10.2013 г. в части превышающей 150 000 рублей, указав, что ему на счет поступала только данная сумма, а остальные средства остались на счетах банка, в связи с чем требовать с него возврата 47386 руб. оснований не имеется, как и требовать уплаты процентов по данной сумме.
Решением Нерехтского районного суда Костромской области от 28 июня 2019 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Машину Александру Александровичу удовлетворены. С Машина Александра Александровича в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 08.10.2013 года за период с 18 мая 2015 года по 20 мая 2018 года в сумме 308364, 85 руб., в том числе: сумма основного долга 162483,79 руб., просроченные проценты 145881,06 руб. С Машина Александра Александровича в пользу ПАО "Совкомбанк" взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 6285, 27 руб. В удовлетворении встречных требований Машина А.А. к ПАО "Совкомбанк" отказано.
В апелляционной жалобе Машин А.А. просит решение суда отменить, рассмотреть дело по правилам п. 5 ст. 330 ГПК РФ, привлечь к участию в деле в качестве третьего лица АО Метлайф. Указывает, что страховая компания к участию в деле не привлекалась, что является основанием к отмене решения суда. Считает, что не должен возвращать денежные средства в размере 47368,42 руб., которые в его пользование не поступали, ответчик факт передачи денежных средств не доказал. Копия платежного поручения N 43 от 26.11.2013 г. не содержит отметок банка, в назначении платежа указан договор от 10.07.2011 г., о котором ему ничего неизвестно. Считает, что суд не исследовал условия страхования, заявление-оферту, что привело к ошибке в определении даты, с которой следует исчислять срок давности по требованиям. Требований об оспаривании условий страхования он не заявлял, поэтому дата ознакомления его с условиями страхования не имеет отношения к указанному нарушению. Он заявлял о том, что Банк не исполнил свою обязанность по подключению к программе страхования, которая осуществлялась на срок действия всего договора, поэтому узнать о нарушенном праве он мог лишь при прекращении кредитного договора или при подаче иска Банком и дата ознакомления с условиями страхования не может быть выбрана для отчета срока исковой давности.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Судом установлено, что 08 октября 2013 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" ( в настоящее время - ПАО "Совкомбанк") и Машиным А.А. был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 197368,42 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев. Возврат кредита, а также уплата процентов за пользование кредитом по условиям договора должна осуществляться по частям путем внесения сумм платежей 8 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере 6373,42 руб., сумма последнего платежа - 6705, 29 руб.
Условиями договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
21 ноября 2018 года ПАО "Совкомбанк" направило Машину А.А. требование о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору.
Это обращение последовало уже после истечения срока действия кредитного договора и срока погашения суммы долга, поэтому срока обязательства оно не изменило.
18 мая 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Машина А.А. задолженности по кредитному договору в размере 308527, 21 руб. 08 февраля 2019 года по заявлению должника он был отменен.
До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, в связи с чем по состоянию на 22 марта 2019 года задолженность ответчика перед банком составляет 308527,21 руб., из которых: 182803,42 руб. - просроченная ссуда, 59115,96 руб. - просроченные проценты, 21169,79 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 45438,05 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
В суд с настоящим иском банк обратился 04 апреля 2019 года.
При уточнении исковых требований Банк предоставил расчет задолженности за период с 18.05.2015 года по 20.05.2018 года, размер которой составил 162483, 79 руб. - просроченная ссуда, 145881,06 руб. - просроченные проценты, итого 308364,85 руб.
При принятии решения суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 819, 810,809 ГК РФ, Условиями кредитования, пришел к выводу о взыскании заявленной суммы задолженности в полном объеме.
Данный вывод является законным и обоснованным, а жалоба не содержит доводов относительно этого вывода.
При этом в ходе рассмотрения дела судом установлено, что включенная в размер основного долга по кредитному договору сумма 47368 руб., в части которой ответчик просит признать договор безденежным, является платой за подключение к договору страхования (добровольное групповое страхование жизни и от нечастных случаев и болезней).
В связи с этим, отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходил из того, что договор займа безденежным не был, поскольку вся сумма займа была зачислена на счет истца. При этом сумма 47368 руб. 42 коп. была списана со счета Машина А.А. на счет ПАО "Совкомбанк" 08.10.2013 года как плата за подключение к договору страхования. Посчитав, что договор присоединения к программе страхования начал исполняться 08.10.2013 года, применив положения п.1 ст. 181 ГК РФ, суд указал, что Машиным А.А. пропущен срок исковой давности по требованиям о признании этого договора недействительным, о применении которого заявлено истцом (ответчиком по встречным требованиям). При этом коллегия отмечает, что этот срок исчисляется с момента начала исполнения договора, а не с момента его полного исполнения сторонами.
Доводы апелляционной жалобы вывода суда об отсутствии оснований для признания кредитного договора в части безденежным не опровергают.
Ссылка Машина А.А. на то обстоятельство, что суд не исследовал ни условия страхования, ни оферту, ни иные документы, определяющие условия заключенного договора, опровергаются материалами дела, в частности, имеющимся в материалах дела заявлением- офертой со страхованием, заполненным и подписанным Машиным А.А., в котором он, в том числе указывает, что согласен на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков от возможности наступления ряда страховых случаев, перечисленных в этом заявлении ( п.6), перечисляет комплекс услуг и выгод, которые может получить по программе страхования, а также обязанности банка по подключению его к этой программе и распределение уплачиваемой им за подключение к программе страхования суммы между банком и страховой компанией ( п.7), отмечает, что понимает, что в банке существует аналогичный кредитный продукт без подключения к программе страхования (п.8). Также в этом заявлении отражено, что в расчет полной стоимости кредита включен платеж по уплате платы за подключение к программе добровольного страхования 47368 руб. 42 коп. Эти обстоятельства подтверждаются также подписанными Машинным А.А. условиями договора о потребительском кредитовании N 240307984 и графиком платежей по этому договору.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования Машин А.А. также заявляет, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни, указанной в заявлении, и согласен с условиями договора страхования, что свидетельствует о том, что с договором страхования от 10.07.11 года он знаком.
Факт исполнения банком условия договора о подключении к программе страхования подтверждается копиями платежного поручения о перечислении банком страховой премии за октябрь 2013 года в страховую компанию "Алико" (отметка банка на платежном поручении имеется) и реестром к платежному требованию N 43 от 26.11.2013 года. В соответствии с п.5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, поэтому оснований полагать, что банком представлена недостоверная информация, и, что страховую премию за подключение к программе страхования Машина А.А. в октябре 2013 года не включили в состав суммы, перечисленной страховой компании, не имеется.
Машин А.А. в ходе рассмотрения дела не выдвигал каких-либо доводов относительно того, что страховая компания полагает его незастрахованным. Сторонами договора о подключении к программе страхования являются банк и Машин А.А., а не страховая компания, поэтому оснований для привлечения компании к участию в настоящем деле не имелось.
Помимо этого коллегия отмечает, что само по себе заключение кредитного договора с условием подключения к программе страхования не противоречит закону. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
При таких обстоятельствах коллегия находит апелляционную жалобу подлежащей отклонению.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Нерехтского районного суда Костромской области от 28 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Машина Александра Александровича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
