Дата принятия: 21 июня 2021г.
Номер документа: 33-2062/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июня 2021 года Дело N 33-2062/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Александровой Р.С., судей Игнатьевой А.Р., Холмогорова И.К., при секретаре Кузьмине Н.В., рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 08 апреля 2021 года по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Дубровскому В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,
постановлено:
исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Дубровскому В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с Дубровского В.В. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору в размере 240 672, 57 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 606, 73 рублей. Всего взыскать: 246 279 (Двести сорок шесть тысяч двести семьдесят девять) рублей 3 копеек.
Заслушав доклад судьи Холмогорова И.К., судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" (далее - банк) обратилось в суд к Дубровскому В.В. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указывая, что 15.06.2016 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Дубровским В.В. заключен договор кредитования N ... на сумму 149 917, 36 руб. сроком на 42,26 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет.
По состоянию на 09.11.2020 размер задолженности по кредиту составил 240 672, 57 руб., из них 149 917,36 руб. - просроченный основной долг, 90 755, 21 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 11.10.2018 по 09.11.2020.
Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 240 672, 57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 606, 73 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, ответчик Дубровский В.В. обратился в суд с апелляционной жалобой, в котором просит решение суда отменить и принять новое решение о частичном удовлетворении иска, указывая, что между сторонами был заключен кредитный договор на получение кредита в сумме 100 000 рублей под 29,070 % годовых, а не на сумму 149 917, 36 руб. Также не согласен с порядком погашения задолженности.
Истец, ответчик надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщили.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия).
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 15 июня 2016 года между ПАО КБ "Восточный" и Дубровским В.В. в офертно-акцептной форме заключен договор на кредитования N ... на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, и индивидуальных условиях кредитования для кредита Кредитная карта Сезонная, во исполнение которого, Банк предоставил Б. лимит кредитования 100 000 рублей, со сроков возврата - до востребования.
Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение безналичных операций 29,9% годовых, за проведение наличных операций 16% годовых, за проведение наличных операций по истечение 90 дней с даты заключения договора кредитования 49,9% годовых, с льготным периодом по безналичным операциям до 56 дней.
В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.
Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в его офисах.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.
Карта ответчиком была активирована 07.11.2016, ответчик использовал карту, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Из выписки по счету и представленного расчета задолженности следует, что обязательства по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом (платежи вносились не в срок и в недостаточном размере), в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.11.2020 задолженность за период с 11.10.2018 по 09.11.2020 составила 240 672, 57 руб., из них 149 917,36 руб. - просроченный основной долг, 90 755, 21 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
Представленный истцом расчет задолженности судом первой инстанции был проверен и признан правильным. Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и фактически вносившихся ответчиком платежей.
Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, установив факт ненадлежащего исполнения Дубровским В.В. обязательств по кредиту, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика долга по кредитному договору в сумме 240 672, 57 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 606, 73 руб.
Данные выводы суда основаны на правильном толковании норм материального права, подлежащих применению к спорным отношениям, а также обстоятельствам дела.
Не могут являться основанием для отмены решения суда доводы апелляционной жалобы о том, что сумма задолженности по основному долгу больше, чем установленный лимит по кредитной карте.
Истцом представлены доказательства того, что ответчику установлен возобновляемый кредитный лимит, что подразумевает, что заемщик вправе получить указанную сумму не однократно, а сумма кредитных средств предоставляется банком заемщику в пределах лимита по мере расходования суммы кредита и возврата денежных средств. При этом при погашении любой части ранее взятых обязательств заемщик вновь увеличивает неиспользованный лимит задолженности, то есть вновь может пользоваться кредитными средствами.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 15.06.2016 по 09.11.2020 ответчик воспользовался денежными средствами в общей сумме 277 621, 50 рублей, то есть неоднократно возобновлял кредитный лимит. При этом из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.11.2020 следует, что истцом были учтены все суммы внесенные ответчиком в погашении задолженности.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец незаконно в первую очередь списывал денежные средства в счет погашения процентов, а оставшуюся сумму - в счет погашения суммы основного долга, не основан на положениях ст. 319 ГК РФ и условиях заключенного договора.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Указанная очередность списания денежных средств по ежемесячным платежам соответствует очередности списания поступивших в счет оплаты кредитной задолженности денежным средствам не противоречит положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ст. 20 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В целом доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, направлены на переоценку выводов суда и исследованных судом доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 08 апреля 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: Р.С. Александрова
Судьи: А.Р. Игнатьева
И.К. Холмогоров
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
