Дата принятия: 07 ноября 2019г.
Номер документа: 33-2062/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 ноября 2019 года Дело N 33-2062/2019
г. Йошкар-Ола <дата>
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Кольцовой Е.В., Лоскутовой Н.Г.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" на решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 30 июля 2019 года, которым постановлено иск Мухамадиевой Э. В. удовлетворить. Признать договор страхования жизни и здоровья N <...> досрочно прекращенным. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" в пользу Мухамадиевой Э. В. неиспользованную часть страховой премии в размере 196239 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя в размере 30000 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" в доход бюджета муниципального образования "Звениговский муниципальный район" государственную пошлину в размере 5524 рубля 78 копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мухамадиева Э.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф страхование жизни"), с учетом уточнения требований просила признать договора страхования досрочно прекращенным, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 196239 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф.
В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и АО "Тойтота Банк" заключен кредитный договор N <...>. Одновременно с кредитным договором между Мухамадиевой Э.В. и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф страхование жизни") заключен договор страхования заемщика жизни и здоровья N <...>, сроком на <...> месяцев, страховая премия составила <...>. <дата> кредитные обязательства досрочно и в полном объеме погашены, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. Требования о возврате оставшейся части страховой премии ответчиком не удовлетворены.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф страхование жизни" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, указывает, что страховая сумма установлена в конкретном размере на определенные периоды страхования в соответствии с приложением N 2 к договору страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, в связи с чем не равняется нулю в случае досрочного погашения кредитных обязательств, договор страхования заключен на определенный срок. Также указывает, что истец в установленный законом 14 дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.
Выслушав объяснения представителя Мухамадиевой Э.В. Беловой О.Н., просившей решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> между АО "Тойтота Банк" и Мухамадиевой Э.В. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <...> на срок <...> месяцев. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования.
<дата> между Мухамадиевой Э.В. и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф страхование жизни") заключен договор страхования заемщика жизни и здоровья
N <...>, сроком с <дата> по <дата>, страховая премия составила <...>.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев N <...> от <дата>, выданного Мухамадиевой Э.В., и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков "Тойота Банк" N 2 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <...>. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой часть договора страхования и прилагается к договору страхования.
Обязательства по кредитному договору N <...> от <дата> исполнены истцом <дата> в полном объеме.
<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о возврате оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору. Письмом от <дата> в удовлетворении требований отказано. <дата> истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии, письмом от <дата> ответчик отказал в удовлетворении требований.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, учитывая, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, установив, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, принимая во внимание досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, снизив размер штрафа.
Между тем судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания неиспользованной части страховой премии.
В соответствии с условиями страхового полиса, а также приложения 2 к договору страхования (л.д. <...>) размер страховой выплаты является фиксированным, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей. Договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>.
Проанализировав указанные условия договора страхования, учитывая, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти- законные наследники, судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, действие договора страхования продолжается после досрочного исполнения кредитного договора, в связи с чем основания для взыскания неиспользованной части страховой премии отсутствуют.
Учитывая изложенное, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от
30 июля 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Мухамадиевой Э. В. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни" отказать.
Председательствующий Волкова О.В.
Судьи Кольцова Е.В.
Лоскутова Н.Г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
