Дата принятия: 11 июля 2019г.
Номер документа: 33-2062/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2019 года Дело N 33-2062/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Сенчуковой Е.В., Дорохина О.М.,
при секретаре Гусевой В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бугаковой Ю.В. на решение Щекинского районного суда Тульской области от 20 марта 2019 года по иску ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Бугаковой Ю.В, о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия
установила:
истец ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее ООО "СААБ") обратился в суд иском к ответчику Бугаковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 11.09.2009 Бугакова Ю.В. оформила заявление на получение кредита в ОАО "ОТП Банк" N, являющееся офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлению услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Акцептом являются действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, установлению кредитного лимита. Таким образом, кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, ему присвоен N
АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключили договор уступки прав требования (цессии) N от 21.03.2018, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N от 03.12.2010 было передано ООО "СААБ" в размере задолженности <данные изъяты>., из которых: основной долг - <данные изъяты>., проценты - <данные изъяты>., комиссии - <данные изъяты>
На основании изложенного, истец ООО "СААБ" просил суд взыскать с ответчика Бугаковой Ю.В. задолженность по кредитному договору от 03.12.2010 в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Представитель истца ООО "СААБ" в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик Бугакова Ю.В. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что договор на выпуск и обслуживание карты с АО "ОТП Банк" не заключала, банковскую карту не получала и ею не пользовалась.
В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.
Решением Щекинского районного суда Тульской области от 20.03.2019 исковые требования ООО "СААБ" удовлетворены.
Суд решил: взыскать с Бугаковой Ю.В. в пользу ООО "СААБ" задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 03.12.2010 в размере <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ответчик Бугакова Ю.В. просит решение суда отменить и в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на недоказанность факта заключения кредитного договора и пользования кредитной картой.
В порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения ответчика Бугаковой Ю.В., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 11.09.2009 Бугакова Ю.В. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с письменным заявлением на получение потребительского кредита (офертой), в котором просила Банк открыть ей счет в Банке, предоставить ей кредит в размере <данные изъяты>. на приобретение товара (автомагнитолы) и перечислить денежные средства в указанном размере продавцу в счет оплаты товара, а также, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Тарифами, просила открыть банковский счет и предоставить банковскую карту посредством направления письмом по <адрес> просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты> проценты в соответствии с Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами; активация карты является подтверждением согласия с Тарифами; после получения кредитной карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила Банк направить ей ПИН-конверт письмом по тому же адресу; действия Банка по открытию банковского счета и установлению кредитного лимита считаются акцептом оферты; срок для акцепта составляет 10 лет.
Бугакова Ю.В. была ознакомлена с полной стоимостью кредита по договору потребительского кредита в размере <данные изъяты> размером N 47,7 % годовых, а также с полной стоимостью кредита по банковской карте при кредитном лимите <данные изъяты> размером процентов 49 % годовых, необходимостью погашения задолженности по договору кредитной карты ежемесячными минимальными платежами и взиманием платы за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах.
Заемщик Бугакова Ю.В. была ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами по картам, Правилами и Тарифами дистанционного банковского обслуживания, являющими неотъемлемой частью договора кредитной карты, что подтвердила личной подписью.
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", карта предоставляется клиенту, в том числе, по почте (п.2.7),
Для начала совершения операций с использованием карты клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карта, в том числе по телефону (п.2.7),
ПИН-код может быть предоставлен клиенту также по почте (п.2.8.1), присоединившись к Правилам, клиент принимает на себя риск совершения третьими лицами операций с использованием карты (п.2.10).
Банк совершил акцепт оферты, полученной от Бугаковой Ю.В., ей был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> на приобретение автомагнитола, а также выпущена кредитная карта, установлен кредитный лимит по карте и открыт банковский счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Таким образом, между ОАО "ОТП Банк" и Бугаковой Ю.В. было заключено два договора: потребительский кредит на сумму <данные изъяты> и договор кредитной карты с лимитом <данные изъяты>. Договор кредитной карты заключен путем акцепта Банком оферты заемщика, что соответствует требованиям ст.ст.432,435,438 ГК РФ.
26.10.2010 банковская карта была направлена почтовым отправлением по адресу, указанному заемщиком в заявлении на получение кредита.
Активация полученной по почте кредитной карты произведена Бугаковой Ю.В. 03.12.2010 в 16 час. 04 мин. посредством осуществления ею исходящего телефонного звонка с номера телефона, указанного заемщиком в заявлении на получение кредита в качестве контактного.
В связи с истечение срока действия карта была перевыпущена, вновь направлена 11.02.2014 почтовым отправлением по адресу, указанному заемщиком в заявлении на получение кредита.
Активация полученной по почте перевыпущенной кредитной карты произведена Бугаковой Ю.В. 02.09.2014 в 11 час. 40 мин. также посредством осуществления ею исходящего телефонного звонка с номера телефона, указанного заемщиком в заявлении на получение кредита в качестве контактного.
Согласно представленной в материалы дела выписки по счету, с момента активации карты и по май 2016 года Бугакова Ю.В. пользовалась денежными средствами, предоставленными в пределах кредитного лимита по договору банковской карты, частично погашала основной долг и прценты зза пользование денежными средствами, комиссии, при этом неоднократно допускала просрочки платежей, а с июня 2016 года прекратила вносить платежи в счет погашения задолженности и уплаты процентов.
В соответствии с расчетом задолженности, представленным в материалы дела, размер задолженности заемщика Бугаковой Ю.В. по договору кредитной карты N от 03.12.2010 по состоянию на 21.03.2018 составляет <данные изъяты> из которых: основной долг - <данные изъяты> проценты - <данные изъяты>., комиссии - <данные изъяты>
В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) N от 21.03.2018 АО "ОТП Банк" (цедент) уступил ООО "СААБ" (цессинарий) право требования к заемщику Бугаковой Ю.В. по кредитному договору N от 03.12.2010.
Уведомление об уступке права требования и требование о погашении задолженности было направлено ООО "СААБ" в адрес Бугаковой Ю.В. 04.04.2018., однако требование о погашении задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения.
В порядке ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Расчет задолженности, представленный истцом, был проверен судом первой инстанции, является обоснованным, составлен в соответствии с условиями договора, доказательства, опровергающие правильность данного расчета, ответчиком суду представлены не были.
Таким образом, при наличии установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по договору кредитной карты, судебная коллегия, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, пришел к выводу о том, что суд первой инстанции правомерно взыскал задолженность по договору кредитной карты N от 03.12.2010 в размере <данные изъяты>. с ответчика Бугаковой Ю.В. в пользу истца ООО "СААБ".
Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче иска в суд, разрешен в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ.
С доводами правовой позиции ответчика Бугаковой Ю.В. относительно того, что она не заключала договор кредитной карты с ОАО "ОТП Банк", кредитную карту не получала, продублированными в апелляционной жалобе, судебная коллегия согласиться не может в силу следующего.
Договор кредитной карты N заключен путем акцепта Банком оферты заемщика Бугаковой Ю.В., в соответствии с требованиями ст.ст.432,435,438 ГК РФ, и содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст.30 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности".
Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, в связи с чем заключение письменного договора, подписанного обеими сторонами, в данном случае не требуется, и его отсутствие не может являться основанием для вывода о том, что такой договор между сторонами заключен не был.
Оснований требовать подлинник заявления Бугаковой Ю.В. на получение потребительского кредита, а также подлинники иных документов, копии которых представлены истцом в обоснование своих исковых требований, у суда не имелось.
При оценке доказательств суд в силу ч.5, ч.7 ст.67 ГК РФ должен был убедиться, что документы исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного документа. При этом суд не принимает копию документа лишь в том случае, если представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, а подлинник утрачен.
Поскольку в настоящем случае ответчиком не были представлены копии документов с иным содержанием, документы, представленные истцом, заверены в установленном порядке, оснований сомневаться, что они исходит не от истца или содержат недостоверную информацию, у суда не имелось, то суд первой инстанции обоснованно представленные истцом документы принял в качестве допустимых и достоверных доказательств.
Поскольку Бугакова Ю.В. активировала предоставленную ей кредитную карту, следовательно, она ознакомилась с условиями и тарифами банка и согласилась со всеми положениями заявления, условий по карте и тарифов по карте, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора. Тем самым, истец согласилась со всеми условиями договора по карте.
Учитывая изложенное, а также принцип свободы договора, доводы апелляционной жалобы Бугаковой Ю.В. о том, что она не заключила договор, судебная коллегия находит не основанными на материалах дела и требованиях материального права.
Кредитная карта Бугаковой Ю.В. была получена. Активировав карту, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела.
Иных доводов апелляционная жалоба Бугаковой Ю.В. не содержит.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения неустойки не имеется, поскольку истцом не предъявлена к взысканию неустойка (штраф, пени), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Таким образом, правильно определив обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, суд первой инстанции принял решение в соответствии с нормами материального и процессуального законов.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции необоснованными и не могут повлечь отмену принятого по делу решения.
Руководствуясь ст.328, ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Щекинского районного суда Тульской области от 20 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бугаковой Ю.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
