Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 апреля 2021 года Дело N 33-2060/2021

УИД72RS0010-01-2020-002008-54

Дело N 33-2060/2021 (N 2-1163/2020)

апелляционное определение
г. Тюмень

19 апреля 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего

Журавлевой Г.М.,

судей

Плосковой И.В., Халаевой С.А.,

при секретаре

Волковой М.Л.,


рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Степанова М.А. на решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 января 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении искового заявления Степанову М.А. к ПАО "Почта Банк" о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита <.......> от <.......> года в соответствии с п.4.7 "Условий предоставления потребительских кредитов по услуге "СУПЕРСТАВКА" и возвратить разницу на счет истца - отказать".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Халаевой С.А., объяснения апеллянта Степанова М.А., судебная коллегия

установила:

Степанов М.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее по тексту ПАО "Почта Банк", Банк, ответчик) о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита N <.......> от <.......> года в соответствии с п. 4.7 "Условий предоставления потребительских кредитов по услуге "Суперставка", возврате разницы денежных средств на счет Степанова М.А.

Требования мотивированы тем, что <.......> года между Степановым М.А. и ОАО "Лето Банк" (с 2016 года - ПАО "Почта Банк") заключен кредитный договор N <.......>, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 300 000 руб., с процентной ставкой по кредиту в размере 39,90 % годовых, на срок до <.......> года. Согласно п. 3.4 общих условий договора потребительского кредита, клиент в праве осуществлять погашение задолженности полностью или частично без уведомления Банка. Как следует из п. 4.1 общих условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе условий договора и/или указанными тарифами. Согласно п. 4.7 услуга "СУПЕРСТАВКА" - услуга Банка, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой процентной ставки указывается в тарифах. В соответствии с п. 4.7.1 условий, услуга предоставляется клиенту, осуществляющему полное погашение задолженности по кредиту, при соблюдении следующих условий: - услуга предусмотрена тарифами; - в течение всего периода действия кредитного договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена клиентом более 5 (пяти) календарных дней; - клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами. В соответствии с п. 7.7.2 разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по "Суперставке", зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту. Согласно приложенным квитанциям о внесении платежей по кредиту, Степанов М.А. выполнил условия тарифа, в частности услуг "СУПЕРСТАВКА", досрочно погасил кредит <.......>, однако Банком обязательства, согласно условиям тарифа, исполнены не были.

Определением Ишимского городского суда Тюменской области от 22 декабря 2020 года по заявлению истца, установлено правильное наименование ответчика по делу - ПАО "Почта Банк".

В судебном заседании суда первой инстанции:

Истец Степанов М.А. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Судом постановлено указанные выше решение, с которым не согласен истец Степанов М.А., в апелляционной жалобе просит решение отменить, принять по делу новое решение о полном удовлетворении заявленных исковых требований.

Повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, апеллянт считает, что срок исковой давности им не пропущен, поскольку он неоднократно обращался в Банк с требованием о выплате денежных средств в <.......> году, следовательно, срок надлежит исчислять с даты обращения, то есть с августа 2018 года. А поскольку в суд Степанов М.А. обратился <.......> года, вывод суда относительно несоблюдения истцом срока исковой давности признать обоснованным нельзя.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции:

Апеллянт Степанов М.А. доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции также была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда oblsud.tum.sudrf.ru (раздел "Судебное делопроизводство").

Судебная коллегия определиларассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав докладчика, объяснения Степанова М.А., проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 391-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, <.......> года между Степановым М.А. и ОАО "Лето Банк" заключен кредитный договор N <.......>, по условиям которого Степанову М.А. был предоставлен кредит в размере 300 000 руб., с процентной ставкой по кредиту в размере 39,90 % годовых, на срок до 04 июля 2018 года (л. д. 22-24).

Согласно Уставу ПАО "Почта Банк" в соответствии с решением единственного акционера Банка N <.......> <.......> года наименование Банка изменено с ОАО "Лето Банк" на ПАО "Лето Банк", а решением <.......> от <.......> года наименование изменено на ПАО "Почта Банк".

Согласно п. 3.4 общих условий договора потребительского кредита, клиент в праве осуществлять погашение задолженности полностью или частично без уведомления Банка.

По собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе условий договора и/или указанными тарифами (п. 4.1 общих условий). Услуги подключаются/отключаются клиентом посредствам направления заявления в банк в электронном виде через дистанционные каналы или в клиентском центре, если иное не указано в Условиях. За подключение/предоставление услуг банк взимает комиссии, предусмотренные тарифами.

Истцом <.......> по договору N <.......> была подключена услуга "Гарантированная ставка" ("Суперставка"). Размер комиссии за предоставление услуги составил 17242 руб. 73 коп.

Согласно п. 4.7 Условий предоставления потребительского кредитов услуга "СУПЕРСТАВКА" - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, размер такой ставки устанавливается в тарифах. Услуга предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, при соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена тарифами; в течение всего периода действия кредитного договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена клиентом более чем на 5 календарных дней; клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами (п. 4.7.1). Разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по "Суперставке", зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту, данная сумма денежных средств доступна клиенту со дня, следующего за датой зачисления на счет (п. 4.7.2) (л. д. 25-35).

В соответствии с п. 2.6 индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного платежа истца составлял 13 000 руб. Платежи, в связи с подключением истцом услуги "Меняю дату платежа" должны были осуществляться до 19 числа каждого месяца.

Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов "Супер Лето", размер процентов по услуге "Суперставка" при минимальных платежах в количестве 12 должна составить 29, 9 % (л. д. 36).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по кредиту на <.......> года по счету N <.......> следует, что тариф "Суперставка" был подключен <.......> года, после указанной даты истец вносил платежи ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца, <.......> года был внесен очередной платеж, <.......> года кредит погашен полностью в сумме 167 400 руб. (л. д. 69-70).

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от <.......> года, задолженность по договору N <.......> от <.......> года - отсутствует, остаток собственных средств: 0,00 руб. (л. д. 7).

При этом, на обращение истца о пересчёте процентной ставки и возврате части уплаченных процентов в ответе от <.......> года ПАО "Почта Банк" указал, что оснований для удовлетворения требований Степанова М.А. Банк не выявил (л. д. 78).

Из письменных возражений представителя ответчика (л.д. 82-84) следует, что причиной отказа для удовлетворения требований истца послужило внесение очередного платежа в счет исполнения кредитных обязательств, подлежащего внесению <.......>, в нарушение условий договора <.......> связи с чем ответчиком сделан вывод о том, что условия предоставления услуги "Суперставка" не соблюдены.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу о том, что истцом Степановым М.А. установленный действующим законодательством срок исковой давности пропущен, принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к отказу в иске, отказал в удовлетворении исковых требований.

С указанным выводом судебная коллегия согласиться не может, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, действующее законодательство связывает возможность применения судом срока исковой давности с обращением лица в суд с иском по истечении установленного законом срока, исчисляемого либо с момента, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но длительное время не предпринимало действий к его защите, либо с момента, когда лицо в силу своих компетенций и полномочий должно было узнать о таком нарушении права.

Как следует из материалов дела, <.......> года Степанов М.А. обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о произведении перерасчетов процентов по договору от 01 июля 2014 года, а также возврате разницы денежных средств (л. д. 76).

В ответе от <.......> года ПАО "Поста Банк" сообщило Степанову М.А., что его претензия зарегистрирована. Максимальный срок рассмотрения 30 календарных дней.

В ответе от <.......> года ПАО "Почта Банк" указало, что оснований для удовлетворения требований Степанова М.А. Банк не выявил (л. д. 78).

В ответе от <.......> года на претензию истца ПАО "Почта Банк" указало, что претензия Степанова М.А. зарегистрирована. Максимальный срок рассмотрения 30 календарных дней.

Согласно ответу от <.......> года, Банк не выявил оснований для удовлетворения требований Степанова М.А. (л. д. 79).

В связи с изложенным судебная коллегия соглашается с доводом апелляционной жалобы истца о том, что срок надлежит исчислять с даты получения Степанова М.А. сообщения об отказе в удовлетворении его требований, то есть с <.......> года, поскольку о нарушении своего права ему стало известно не ранее указанного времени. Стороной ответчика доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено.

Принимая во внимание, что исковое заявление Степанова М.А. поступило в Ишимский городской суд Тюменской области <.......> года, следовательно, срок исковой давности истцом пропущен не был.

При этом, оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований по существу судебной коллегией не установлено, поскольку возражения ответчика о том, что в нарушение условий договора платеж, подлежащий оплате истцом <.......> был внесен <.......>, материалами дела не подтверждается, поскольку согласно представленной стороной ответчика выписке по кредиту на <.......> (л.д. 69) платеж в сумме 13000 руб. внесен истцом <.......>, а <.......> осуществлено полное погашение оставшейся задолженности по кредиту.

Следовательно, условия предоставления услуги "Суперставка" истцом соблюдены.

На основании вышеизложенного, а также принимая во внимание условия договора N <.......> от <.......> года, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем, решение суда первой инстанции, как постановленное с нарушением норм материального права подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении иска.

Апелляционную жалобу истца Степанова М.А. надлежит удовлетворить.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 января 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковое заявление Степанова М.А. удовлетворить.

Возложить на ПАО "Почта Банк" обязанность произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита N <.......> от <.......> года в соответствии с п. 4.7 "Условий предоставления потребительских кредитов по услуге "СУПЕРСТАВКА" и возвратить разницу на счет <.......> Наименование банка: Банк ВТБ (ПАО). Кор/счет: <.......>. ИНН: <.......> БИК: <.......> КПП: <.......>. Получатель: Степанов М.А,.

Председательствующий:

Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка