Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-2056/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-2056/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Никоненко Т.П.
судей Мацкив Л.Ю., Алексеевой О.Б.
при секретаре Шаклеиной Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Б к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Духовщинского районного суда Смоленской области от 15 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Мацкив Л.Ю., судебная коллегия
установила:
Б обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что (дата) между ней и ООО "<данные изъяты>" заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства. В тот же день между ООО "СК "РГС-Жизнь" (с (дата) сменило название на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") заключен договор страхования от несчастных случаев N сроком действия с (дата) по (дата), в соответствии с которым уплачена страховая премия в размере 100088 руб. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1112088 руб. (дата) она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, (дата) направила в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" страховую премию в размере 91308 руб. 60 коп., неустойку за период с (дата) по (дата) в размере 100088 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.
Дело рассмотрено в отсутствие истицы, ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Представитель истицы И в судебном заседании иск поддержал.
В возражениях на исковое заявление ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" иск не признало, указав, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило от Б по истечении установленного для возврата страховой премии четырнадцатидневного срока, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют, а досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита договор страхования продолжает свое действие.
Решением Духовщинского районного суда ... от (дата) с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Б взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 91308 руб. 60 коп., неустойка в размере 20000 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 58154 руб. 30 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано, разрешен вопрос по госпошлине (л.д. 116-119).
В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просит решение суда отменить и принять новое об отказе в иске, ссылаясь на нарушение и неправильное применение норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает на отсутствие оснований для возврата страховой суммы. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, чего в данном случае не имеется. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами. Прекращение обязательств по кредитному договору не влечет досрочное прекращение другого договора. Полагает, что размер штрафа подлежал уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности последствия нарушения обязательства. Поскольку Общество не нарушало прав истицы, то отсутствуют основания для компенсации морального вреда (л.д. 165-169).
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела стороны, судебная коллегия на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.
Как следует из материалов дела, (дата) между Б и ООО "<данные изъяты>" заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N N по условиям которого истице предоставлены денежные средства в сумме 1221 372 руб., сроком на 36 месяцев, под 15,9 % годовых, на приобретение автотранспортного средства. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами (7 число каждого месяца) в размере по 43125 руб. Дата первого платежа - (дата), последнего - (дата) (л.д. 8-13).
В тот же день между Б и ООО "СК "РГС-Жизнь" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков "Прайм", являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Страховые случаи - смерть, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая (л.д. 6-7, 44-51).
Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1 112 088 руб., страховая премия - 100 088 руб., срок страхования - с (дата) по (дата).
Договором предусмотрено, что порядок страховой выплаты определяется условиями Программы страхования, по которой в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, по соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре.
Так, в Таблице размеров страховых сумм (приложение N к договору страхования) определены помесячно периоды страхования (с (дата) по (дата) ) и соответствующие каждому периоду размеры страховых сумм, которые уменьшаются с 1112088 руб. до 38532 руб. 50 коп. (л.д. 26).
(дата) Б досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору N от (дата), что подтверждено справкой ООО "<данные изъяты>" от (дата) (л.д. 14).
С (дата) ООО "СК "РГС-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (л.д. 25).
(дата) Б обратилась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования (л.д. 15-18), на что получила письменный отказ от (дата) (л.д. 22).
Претензия истицы от (дата) также оставлена без удовлетворения (л.д. 19-21,23-24).
Руководствуясь положениями ст.ст. 151, 934, 958, 1101 ГК РФ, ст.ст. 2, 4, 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 6 ст. 13, ст. 15, ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд, проанализировав условия договора страхования, пришел к обоснованному выводу о том, что с досрочным исполнением кредитного обязательства действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала - существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому у истицы как страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, размер которой исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (96 дней), и взыскал со страховщика часть страховой премии в размере 91 308 руб. 60 коп., неустойку за период с (дата) по (дата) в размере 20000 руб., компенсацию морального вреда - 5000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - 58154 руб. 30 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. При этом суд снизил размер неустойки со 100088 руб. до 20000 руб. по правилам ст. 333 ГК РФ, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам материального права, соответствуют обстоятельствам дела.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев от (дата) N страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 112 088 руб.
Согласно представленной Таблице к договору страхования в период действия договора страхования сумма уменьшается ежемесячно.
Программой страхования также предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается (л.д. 48).
Из содержания заявления о страховании и полиса страхования от несчастных случаев следует, что основным выгодоприобретателем, по сути, является банк, в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы (л.д. 6,7).
При таких условиях договора страхования страховая сумма фактически тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается по мере погашения этой задолженности. В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равняется нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата не производится.
Потребительский кредит был досрочно погашен истицей (дата), в связи с чем ею (дата) в адрес страховщика направлено заявление о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 91308 руб. 60 коп. (л.д. 15-18).
Ответом от (дата) в удовлетворении заявления было отказано (л.д. 22).
Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ срахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Программа страхования предусматривает следующие случаи прекращения действия договора страхования:
- истечение срока его действия,
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме,
- досрочный отказ страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия возвращается лишь в случае уведомления об этом в течение 14 дней со дня заключения договора страховании,
- смерти застрахованного лица,
- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (л.д. 48-49).
Из материалов дела видно, что намерение истицы подключиться к программе страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для нее не представляло, срок действия страхования соответствовал сроку действия кредитного договора. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением (дата).
Учитывая данные обстоятельства, суд пришел к правильному выводу о возникновении у истицы права на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку она произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами, прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истицей задолженности по кредитному договору.
Доводы жалобы ответчика о том, что требования истицы о взыскании части страховой премии не соответствуют договорным отношениям, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны не неверном толковании норм материального права и условий договора.
Сам расчет взысканной страховой премии не оспаривается.
Установление факта нарушения прав истицы как потребителя и неудовлетворение ответчиком ее требований добровольно является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда в размере 5000 руб., отвечающем требованиям разумности и справедливости, а также штрафа в размере 58154 руб. 30 коп., который определен судом арифметически верно, исходя из размера взысканных в пользу истицы сумм, оснований для его снижения по не имеется.
При таких обстоятельствах решение по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Духовщинского районного суда Смоленской области от 15 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
