Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ивановского областного суда от 06 сентября 2017 года №33-2056/2017

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИВАНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 06 сентября 2017 года Дело N 33-2056/2017
 
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
6 сентября 2017 года город Иваново
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе: председательствующего судьи Добыш Т.Ф.,
судей Миллер М.В., Рогожиной Е.В.,
при секретаре Синицыной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Миллер М.В. апелляционную жалобу Бариновой И.В. на решение Кинешемского городского суда Ивановской области от 06 июля 2017 года по гражданскому делу по иску Бариновой И.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии и денежной компенсации в счет возмещения морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
Баринова И.В. обратилась с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, в котором просила суд взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы платы подключения к программе коллективного страхования в размере 72369 рублей и денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 10000 рублей; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1360 рублей; а также штраф в доход потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между ней и ООО «Ренессанс Кредит» (далее - кредитор) был заключен кредитный договор № от ... , сумма кредита-253 980 руб. 00 коп. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании (ООО СК «Согласие-Вита») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 100980 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ... . ... истцом в адрес ООО СК «Согласие-Вита» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, в виду отказа истца от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, а значит и прекращении действия договора страхования, как обеспечительной меры относительно исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Кроме того, в соответствии с п.5 страхового полиса, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, при досрочном погашении должником суммы кредита действие договора страхования прекратилось ... вследствие невозможности наступления страхового случая. При этом досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, ведет к возврату части страховой премии страхователю, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена. Кроме того, ссылка в полисе страхования на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этом случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п.3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Полагает, что в действиях ответчика усматривается злоупотребление правом, так как договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... по ... -17 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.
Решением Кинешемского городского суда Ивановской области от 06 июля 2017 года в удовлетворении исковых требований Бариновой И.В. к ООО СК «Согласие- Вита» отказано в полном объеме.
Истец Баринова И.В. подала апелляционную жалобу, в которой, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, и на неправильное применение судом норм материального и процессуального права, просила решение Кинешемского городского суда Ивановской области от 06 июля 2017 года отменить, вынести новый судебный акт об удовлетворении ее исковых требований в полном объеме. Кроме того указала, что представителей страховой компании при подписании заявления на страхование в офисе банка не было, соответственно банк выступал в качестве страхового агента.
Истец Баринова И.В., её представитель Зверева Л.А., представители ответчика ООО СК «Согласие-Вита» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом. Истец, представители истца и ответчика ходатайствовали о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.
На основании ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие участников процесса и их представителей.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
Положениями ст.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ... между Бариновой И.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 253980 рублей, под 27, 9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 20-22).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.
Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).
Судом первой инстанции правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, что в этот же день, ... между ООО СК «Согласие-Вита», страховщиком, и Бариновой И.В., страхователем, на основании письменного заявления Бариновой И.В. заключен договор страхования, страхователю выдан страховой полис № с указанием формулы расчета страховой премии и страховой суммы 100980 рублей. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы страхования «Страхования жизни», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 26).
По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.
Вступившим в законную силу решением Кинешемского городского суда Ивановской области от 17 января 2017 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Ивановского областного суда от 12 апреля 2017 года, по гражданскому делу по иску Бариновой И.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено: в заявлении о добровольном страховании в ООО «СК «Согласие-Вита» от ... Баринова И.В. изъявила желание и просила ООО «СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 100980 рублей по реквизитам страховщика. Суд не согласился с доводами истца о том, что заключение договора страхования в ООО «СК «Согласие-Вита» ей было навязано банком при заключении кредитного договора, поскольку из представленных банком и страховой компанией документов следует, что желание Бариновой И.В. заключить договор страхования было добровольным. Так, в кредитном договоре между истцом и ответчиком отсутствует условие, которым банк ставит заключение кредитного договора в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья. П.9 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется. П.2.1.1 кредитного договора предусматривает лишь одну из обязанностей ответчика, согласно которой ООО «КБ «Ренессанс кредит» обязуется перечислить со счета истца часть кредита в размере 100980 руб. для оплаты страховой премии по заключенному истцом договору страхования, и не свидетельствует о навязывании Бариновой И.В. необходимости заключить договор страхования, как это ошибочно указано в апелляционной жалобе. При этом не установлен и факт того, что истцу не была предоставлена полная информация об услуге. Сумма страховой премии истцу была известна, она перечислена на счет страховой компании. Право выбора страховой компании у Бариновой И.В. имелся, о чем свидетельствует текст ее заявления о добровольном страховании. Списанные банком со счета Бариновой И.В. 100980 рублей были перечислены в счет уплаты страховой премии по заключенному договору страхования в соответствии с распоряжением заемщика. Основания для взыскания с КБ «Ренессан Кредит» (ООО) оплаченной истцом в пользу ООО «СК «Согласие-Вита» страховой премии отсутствуют.
Указанные обстоятельства, имеют, в силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ, преюдициальное значение для настоящего дела, в котором участвуют те же лица; не доказываются вновь и не подлежат оспариванию, в связи с чем все доводы апелляционной жалобы об обратном судебная коллегия находит не состоятельными.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Кредитный договор № от ... и договор страхования № от ... являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у Бариновой И.В. обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у неё одновременного обязательства по заключению договора страхования, поскольку гражданским законодательством и конкретным кредитным договором, заключенным между Бариновой И.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не предусмотрена такая обязанность заемщика.
Страховая премия в размере 100980 рублей списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от ... за весь период страхования единовременно, что не оспаривалось сторонами.
Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, условия договора добровольно были согласованы сторонами, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания действий ООО «СК «Согласие-Вита» нарушающими права потребителя Бариновой И.В. при заключении договора страхования и злоупотребления страховщиком своими правами.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно Правилам страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» с приложением № 1: страхователь (застрахованный) имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика (п. 8.1.3); действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, в случае истечения срока действия договора, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования третьего лица, либо ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица, если застрахованный или иное лицо не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования (п. 11.1); договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страховщика на основании п. 8.3.2 Правил Страхования, и по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя (п.п. 11.2, 11.2.1, 11.2.2); в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании пункта 11.2.2 Правил страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное ( п. 11.3); в случае досрочного расторжения договора страхования (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) договора страхования сохраняются.
Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность застрахованного I группы по любой причине.
Доводы апелляционной жалобы о том, что срок действия договора страхования обусловлен сроком кредитования является несостоятельным, поскольку прямого указания на это договор страхования № от ... не содержит. Исходя из буквального толкования условия договора страхования, он заключен на срок 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3 договора). Желание страхователя Бариновой И.В. заключить договор страхования именно на срок действия кредитного договора не может расцениваться, как достижения страховщиком и страхователем соглашения о сроке действия договора страхования только в период срока действия кредитного договора; и, соответственно, не может свидетельствовать о заключении спорного договора страхования в целях обеспечения надлежащего исполнения кредитного договора.
Кроме того, вопреки доводам жалобы в договоре страхования № от ... в качестве выгодоприобретателя указан застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), то есть Баринова И.В.; ссылок на иных выгодоприобретателей, в том числе на банк, полис страхования не содержит.
Согласно условиям договора страхования № от ... , согласованным страхователем и страховщиком, страховая сумма, подлежащая выплате выгодоприобретателю при наступлении страховых рисков: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине; не зависит от размера кредиторской задолженности истца и от сроков ее выплаты, так как является переменной величиной и определяется по формуле, указанной в п. 5 договора страхования, с использованием следующих величин: страховая сумма на начало действия договора страхования, количество прошедших месяцев, срок действия страхования в месяцах. Кроме того, при заключении договора страхования у Бариновой И.В. имелась возможность выбора условий страхования с неизменной страховой суммой в течение всего действия договора страхования, для чего необходимо было поставить отметку в соответствующей графе. Вместе с тем, между Бариновой И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» было согласовано условие, согласно которому страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной, о чем свидетельствует подпись Бариновой И.В. в страховом полисе №. Расчет страховой суммы по формуле, указанной в договоре страхования, возможно произвести и после исполнения обязательств Бариновой И.В. по кредитному договору, так как страховая сумма в данном случае не связана с размером кредитной задолженности.
В заявлении о добровольном страховании (л.д. 108) Баринова И.В. изъявила желание и просила ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования по программе «Страхование жизни», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 100980 руб. по реквизитам страховщика. Указала, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компания, о чем свидетельствует её подпись. Заявление о добровольном страховании Бариновой И.В. адресованное ООО СК «Согласие-Вита» содержит неоднократные ссылки истца на то, что договор страхования заключен истцом в добровольном порядке, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При этом, Баринова И.В. от заключения договора страхования жизни и здоровья с ООО «СК Ренессанс Жизнь» отказалась.
Подписав договор страхования, Баринова И.В. подтвердила, что с условиями договора страхования и правилами страхования она ознакомилась, поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях.
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что в случае несогласия на заключение договора страхования с ответчиком, истец могла обратиться в другую страховую компанию или вообще отказаться от заключения договора страхования.
Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, как следует из норм действующего законодательства РФ, кредитного договора № от ... и страхового договора № от ... , возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
По условиям спорного договора страхования его действие не прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита. Довод апелляционной жалобы об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, надлежащим образом не подтвержден. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств Бариновой И.В. не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности I группы по любой причине) после прекращения кредитных обязательств заемщика отпала, и существование страховых рисков прекратилось; при наступлении страхового случая после прекращения кредитных обязательств в течении всего срока действия договора страхования у Бариновой И.В. имелась возможность получения страхового возмещения от страховщика. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю Бариновой И.В. части страховой премии за не истекший период страхования.
Принимая во внимание то, что Баринова И.В. обратилась в ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита, данное обращение последовало по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в доход потребителя в соответствии нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.
Довод жалобы о том, что истцу не была предоставлена информация о размере суммы страховой премии и комиссии банка за ее перечисление судебной коллегией также отклоняется, поскольку сумма страховой премии (100980 руб.) указана в заявлении Бариновой И.В. о добровольном страховании от ... , являющимся неотъемлемой частью договора страхования, что нашло отражение в полиса страховании. кредитном договоре (п.2.1.1). Не имеется оснований и для вывода о том, что условия договора страхования значительно увеличили сумму кредита, что существенно нарушило права истца, поскольку денежные средства в оплату страховой премии могли быть внесены на счет истца в КБ «Ренессанс Кредит» для перечисления страховщику любым способом как наличным, так и безналичным, в том числе и без привлечения заемных средств, однако истцом в был взят кредит (253980 рублей), из суммы которого согласно поручению заемщика 100980 рублей банк был обязан перечислить в счет оплаты страховой премии ООО «СК «Согласие Вита». Согласно имеющихся в материалах дела документов, страховая премия в размере 100980 рублей комиссий за услуги банка не содержит и перечислена в полном размере на счет страховщика; сторонние договора страховых компаний и банка, в том числе агентские договора, и получение банком от страховых компаний агентских вознаграждений по данным договорам на права и обязанности истца в данном случае, с учетом возникших между истцом и ответчиком правоотношений, не влияют.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора страхования на содержащихся в нем условиях являлось для Бариновой И.В. вынужденным, и она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.
Апелляционная жалоба истца Бариновой И.В. не содержит ссылки на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы, изложенные в решении суда. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в целом сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены районным судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу.
С учетом изложенного, судебная коллегия находит, что суд первой инстанции, разрешив спор, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, не допустил недоказанности установленных юридически значимых обстоятельств и несоответствия выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, правомерно учел положения вышеуказанных норм закона, и принял решение в пределах заявленных исковых требований.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, должным образом отражены в принятом судебном постановлении, основаны на установленных фактических обстоятельствах дела и подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, судом не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по правилам ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кинешемского городского суда Ивановской области от 06 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бариновой И.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка