Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 10 октября 2017 года №33-2055/2017

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 10 октября 2017 года Дело N 33-2055/2017
 
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе
председательствующего Адушкиной И.В.,
судей Елиной Т.А., Ериной Н.П.,
при секретаре Бобровой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 10 октября 2017 г. в г.Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску Вишнякова В.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта 6 полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», о взыскании суммы страхового возмещения, по апелляционной жалобе представителя Вишнякова В.Г. директора ООО «Коллегия правовой поддержки автовладельцев» Челмакина С.В. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 июля 2017 г.
Заслушав доклад судьи Адушкиной И.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Вишняков В.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о признании недействительным пункта 6 полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», о взыскании с ответчика сумму страхового возмещения.
В обоснование требований указал, что 27 августа 2016 г. он заключил кредитный договор <№> с ПАО Банк ВТБ 24 в лице ООО «Тольяттинский» филиал № 6318 ВТБ 24 (ПАО), согласно условиям которого Банк предоставил заемщику 835 649 рублей в кредит под 17, 9% годовых денежные средства на срок до 27 августа 2021 г., для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. Заемщик обязался возвратить указанную сумму в установленный договором срок. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 27 августа 2017 г. между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев. Согласно выписки из кардиологического отделения ГБУЗ РМ РКБ №3 от 14 марта 2017 г. ему выставлен диагноз: основное заболевание - < данные изъяты> от 26 февраля 2017 г.; осложнение - < данные изъяты> Заявлением о наступлении страхового события - «критическое заболевание», он известил ответчика о наступлении страхового случая и предоставил все необходимые документы для осуществления выплаты страхового возмещения. Ответчик отказал ему в выплате страхового возмещения. Сославшись на пункт 6 Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».
Просил суд признать недействительным пункт 6 полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» <№> от 27 августа 2016 г. в части, предусматривающей страховое покрытие только в результате наступления страховых рисков (случаев) в виде смерти или полной постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму страхового возмещения 737000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 июля 2017 г. исковые требования Вишнякова В.Г. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель Вишнякова В.Г. директор ООО «Коллегия правовой поддержки автовладельцев» Челмакин С.В. считал решение суда незаконным и необоснованным. Указал, что выводы суда о том, что факт наступления события для признания случая страховым, предусмотренного полисом страхования, не подтвержден, являются преждевременными. Договор личного страхования от несчастных случаев и болезней заключен на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 2 августа 2010 г. и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», из которых следует, что страховщик под страховым случаем признает наступление событий, в том числе критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, к которым отнесен инфаркт миокарда. Условия страхования и приложения №1 и №2 к Условиям страхования имеют расхождения с пунктом 6 договора личного страхования от несчастных случаев и болезней, однако внимания и оценки суда не получили. Полагал, что в том случае, когда условия договора по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, ущемляют права потребителя, то они признаются недействительными. В спорном случае ответчик ограничил свои обязательства по договору страхования, не вписав в полис случаи, указанные в Условиях страхования, в связи с чем констатация обстоятельств по страховым рискам приводит к двоякому пониманию наступления страхового случая. Отсутствие в полисе страхования страховых рисков (случаев) прямо предусмотренных Условиями страхования, противоречит положениям статей 961-964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», представители третьих лиц Банка ВТБ 24, операционного офиса «Тольяттинский» филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) и операционного офиса «Саранский» №6318 ВТБ 24 (ПАО) не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили и отложить разбирательство дела суд не просили.
На основании норм части третьей статьи 167 и части первой статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия заслушав пояснения истца Вишнякова В.Г., его представителя Челмакина С.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях, приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 27 августа 2016 г. между ПАО Банк ВТБ 24 и Вишняковым В.Г. заключен кредитный договор <№>, по которому последнему предоставлен кредит в сумме 835649 рублей под 17, 9% годовых на срок до 27 августа 2021 г., для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.
В этот же день, 27 августа 2016 г., между Вишняковым В.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис <№>) со страховой суммой 737 000 рублей сроком на 60 месяцев; с оплатой страховой премии 88 440 рублей.
Согласно условиям данного договора страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 6 Полиса).
Согласно выписке из кардиологического отделения ГБУЗ РМ РКБ №3 от 14 марта 2017 года Вишнякову В.Г. выставлен диагноз: основное заболевание - < данные изъяты>
14 марта 2017 г. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события «критическое заболевание».
Из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от 2 мая 2017 г. следует, что страховщик отказал Вишнякову В.Г. в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с пунктом 6 полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховыми случаями могут быть признаны риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Представленными документами, факт наступления какого-либо события, предусмотренного Полисом страхования не подтвержден. ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем для выплаты страхового обеспечения.
Указанные действия ответчика послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении договора страхования все существенные условия договора страхования между сторонами были согласованы, истец выразил свое согласие с условиями предоставления услуги страхования, располагал полной информацией, добровольно принял на себя права и обязанности согласно договору, собственноручно расписался в договоре, не оспорил его условий.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на обстоятельствах дела и нормах материального права регулирующих спорные правоотношения.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Как указано в полисе страхования, выданном истцу, Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 2 августа 2010 г. №121-од в редакции Приказа от 12 ноября 2014 г. №336-од и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. В случае если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условия страхования.
В пункте 4.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней приведен перечень всех возможных страховых случаев, на случай наступления которых может быть заключен договор страхования. В данный перечень включено и критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) (п. 4.2.4).
В пункте 2 Условий Страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховым случаем признаются следующие события:
2.2.1. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2.2.2. постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности;
2.2.3. критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение 1 к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора;
2.2.4. критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение 2 к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора;
2.2.5. временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая
Приложениями №1 и №2 к Условиям страхования установлен перечень критических заболеваний (смертельно опасных заболеваний) к которым отнесен Инфаркт миокарда.
Заявитель апелляционной жалобы, указывая в ней на то, что пункт 6 Полиса страхования составлен с ограничениями обязательств ответчика по договору страхования, в отсутствие всех случаев, предусмотренных Условиями страхования, ущемляет права истца как потребителя, просит об отмене незаконного решения.
Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы несостоятельными и подлежащими отклонению.
Согласно пункту 4.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страхователь по согласованию со страховщиком при заключении договора страхования справе выбрать любой (любые) страховой (страховые) риск (риски) из перечисленных в пункте 4.2 Правил.
В соответствии с указанным пунктом Правил, исходя из содержания Полиса страхования <№> от 27 августа 2016 г., заключая договор страхования, истец и ответчик согласовали только два страховых риска, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни.
Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями, что подтверждается собственноручно проставленной подписью Вишнякова В.Г. в Полисе страхования.
Из имеющихся в материалах дела документов не следует, что сторонами был согласован страховой риск - критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).
Таким образом, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора страхования или отказаться от его заключения.
Указание представителя истца в жалобе на имеющиеся противоречия Полиса страхования положениям статей 961-964 Гражданского кодекса Российской Федерации основано на ошибочном толковании условий договора.
Судебная коллегия полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательствах, оценка которым дана в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доказательств, опровергающих выводы суда, в доводах жалобы не содержится, само несогласие представителя истца с выводами суда не свидетельствуют об их незаконности и необоснованности.
На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, поскольку оно постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильных выводов суда.
Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому правильное по существу решение суда, подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь пунктом первым статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 июля 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Вишнякова В.Г. директора ООО «Коллегия правовой поддержки автовладельцев» Челмакина С.В. без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Адушкина
Судьи Т.А. Елина
Н.П. Ерина



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка