Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 июня 2020 года №33-2047/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2020 года Дело N 33-2047/2020
Санкт-Петербург 10 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Свирской О.Д.
судей Матвеевой Н.Л., Озерова С.А.
при секретаре Яровой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "Совкомбанк" на решение Сланцевского городского суда Ленинградской области от 10 декабря 2019 года по делу N 2-596/2019, которым удовлетворен иск Елисеева В.Е. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Свирской О.Д., выслушав объяснения представителя истца Елисеева В.Е. - Елисеевой Н.Н., полагавшей решение суда подлежащим оставлению без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
06 ноября 2019 года Елисеев В.Е. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о возмещении убытков в размере 146884 руб. 88 коп., взыскании судебных расходов в размере 3000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 25.05.2016 между Елисеевым В.Е. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 110486,59 руб. сроком возврата до 27.11.2017 (на 18 мес.) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых.
Одновременно истец был включен Банком в Программу добровольного страхования. Истцом было подано заявление, по которому он выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков N от 20.01.2014, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование". Указанную дополнительную услугу Банк оказал истцу за плату, что следует из пункта 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и пункта 3 Раздела "Г" Заявления о предоставлении потребительского кредита.
Согласно Программе страхования 2 в пакете рисков 1 и 2 для застрахованных в возрасте от 18 лет до 65 лет и в возрасте от 66 до 85 лет предусмотрен страховой случай: госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая.
29.10.2016 он получил травму: закрытый чрезвертельный перелом левой бедренной кости, в связи с чем был госпитализирован в ГБУЗ "Сланцевская межрайонная больница", где находился на стационарном лечении с 29.10.2016 по 02.12.2016. Затем был выписан на амбулаторное лечение, после чего вновь помещен на стационарное лечение по поводу той же травмы с 12.01.2017 по 21.01.2017, с 14.03.2017 по 24.03.2017, с 26.06.2017 по 06.07.2017.
02.11.2017 ему установлена 2-ая группа инвалидности по общему заболеванию.
В течение всего периода лечения он обращался в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлениями по поводу признания данного случая страховым и выплаты страхового возмещения для погашения перед Банком кредитной задолженности. Однако страховой компанией ему было отказано на основании пункта 8.4. Коллективного договора добровольного комплексного страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование". С данным договором и Программой страхования он ознакомлен не был.
Решением Сланцевского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2018 года по гражданскому делу N удовлетворен иск ПАО "Совкомбанк" о взыскании с Елисеева В.Е. кредитной задолженности в сумме 142569 руб. 50 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4315 руб. 38 коп. Этим же решением суда Елесееву В.Е. отказано в удовлетворении встречного иска к ОАО "АльфаСтрахование" о признании несчастного случая страховым событием, обязании произвести страховую выплату и взыскании компенсации морального вреда. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Елисеева В.Е. взыскана компенсация морального вреда в размере 20000 руб.
Истец указывает, что поскольку Банк не поставил его в известность о содержании Коллективного договора добровольного комплексного страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", и, таким образом, Банк не выполнил обязанность по своевременному предоставлению потребителю полной и достоверной информации об условиях страхования, то истец был лишен возможности получить страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, а также возможности правильного выбора страховой компании и программы страхования. Поэтому истец полагает, что взысканная с него решением суда задолженность по кредитному договору вместе с судебными расходами по оплате государственной пошлины в общей сумме 146884 руб. являются его прямыми убытками, понесенными по вине Банка.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" при рассмотрении дела в суде первой инстанции, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.
Представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что согласно договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов N от 20.01.2014, предельный лимит страховой выплаты по риску "госпитализация" равен кредитной задолженности на дату наступления страхового случая. При этом выплата по риску "госпитализация" осуществляется, начиная с 61 дня лечения. В соответствии со справкой ПАО "Совкомбанк" задолженность Елисеева В.С. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 16347 руб. Кроме того, истец беспрерывно находился на стационарном лечении менее 61 дня. Таким образом, страховой случай не наступил.
Решением Сланцевского городского суда Ленинградской области от 10 декабря 2019 года исковые требования удовлетворены. С ответчика ПАО "Совкомбанк" в пользу истца Елисеева В.Е. в счет возмещения убытков взыскано 146884,88 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 3000 руб., а ВСЕГО: 149884,88 руб.
С ответчика ПАО "Совкомбанк" взыскана государственная пошлина в доход бюджета МО Сланцевский муниципальный район Ленинградской области в размере 4137,70 руб.
Полагая постановленное по делу решение суда незаконным и необоснованным, представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ответчик указывает на то, что судом первой инстанции не было принято во внимание, что 25.05.2016 истцом подписано заявление на получение потребительского кредита, из содержания которого следует, что потребитель ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которыми в том числе, предусмотрена необходимость внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Истец осознавал, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на решение о предоставлении кредита. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что выдача ему кредита была обусловлена обязательным страхованием от несчастных случаев. Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней следует, что истцу была предоставлена полная информация о программе страхования, с условиями которой он согласился. Из текста заявления следует, что заявитель понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования. Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых Банком услугах, исходя из принципа договора, ответчик полагает, что его действия по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются исполненными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца. Кроме того, ответчик не выполняет функции страховой компании и не принимает решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения. Суд должен был привлечь к участию в деле в качестве надлежащего ответчика ОАО "АльфаСтрахование", поскольку отказ в выплате последовал от данного юридического лица. Банк исполнил свою обязанность по включению истца в программу добровольного страхования, соответственно не несет ответственности за действия самого истца и страховой компании.
Проверив материалы дела, определив рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика ПАО "Совкомбанк" и третьего лица ОАО "АльфаСтрахование", надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу пункта 2 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о работе (услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки работы (услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При рассмотрении дела судом установлено, что 25.05.2016 между Елисеевым В.Е. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 110486,59 руб. сроком возврата до 27.11.2017 (на 18 мес.) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых.
До заключения договора потребительского кредита Елисеев В.Е. выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, в том числе, по обеспечению страхования путем подключения его к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, что подтверждается заявлением Елисеева В.Е.
Намерение выступить застрахованным лицом по договору коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов N от 20.01.2014, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору также было выражено Елисеевым В.Е. в заявлении на включение в Программу добровольного личного страхования от несчастных случаев в рамках страхового продукта "Программа страхования 2", которая предусматривает для застрахованных лиц в возрасте от 18 лет до 65 лет и в возрасте от 66 дет до 85 лет следующие страховые случаи: 1. смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая; 2. госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая.
На основании вышеуказанного заявления Елисеев В.Е. был застрахован Банком на условиях Программы в соответствии с договором коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов N от 20.01.2014, заключенного между ПАО "Совкомбанк" (страхователь) и ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик).
По условиям договора коллективного страхования от 20 января 2014 года выгодоприобретателем по страховым случая, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая или болезни, является ПАО "Совкомбанк" до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной программы страхования.
Плата истца за подключение к программе страхования составляет 19887,59 руб.
Из материалов дела следует, что 29.10.2016 в результате несчастного случая Елисеев В.Е. получил закрытый чрезвертельный перелом левой бедренной кости.
В связи с этой травмой Елисеев В.Е. был госпитализирован в ГБУЗ "Сланцевская межрайонная больница", где находился на стационарном лечении с 12.01.2017 по 21.01.2017, с 14.03.2017 по 24.03.2017, с 26.06.2017 по 06.07.2017, что подтверждается медицинскими картами стационарного больного. В общей сложности лечение истцом данной травмы в условиях стационара происходило 67 дней. В перерывах между госпитализациями истец находился на амбулаторном лечении по поводу той же травмы.
15.11.2017 истец освидетельствован в ФКУ "ГБ МСЭ по Ленинградской области", где ему установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию сроком на один год по основному заболеванию: последствия перелома бедра: закрытого оскольчатого чрезвертельного перелома левой бедренной кости со смещением от 29.10.2016 в виде замедленно консолидирующегося перелома в/3 левого бедра, постравматической смешанной контруктуры левого тазобедренного сустава с функциональной недостаточностью 3 степени, укорочения левой нижней конечности на 4 см. Стойкие выраженные нарушения статодинамических функций.
01.12.2018 в результате переосвидетельствования инвалидность установлена повторно на срок до 01.12.2019.
26.05.2017 страховщик ОАО "АльфаСтрахования" отказал истцу в выплате страхового возмещения, путем погашения Банку кредитной задолженности, с указанием на то, что в соответствии с пунктом 8.4. Договора коллективного добровольного страхования N от 20.01.2014 страховая выплата по риску "Госпитализация" осуществляется в размере 0,1 % от суммы первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61 дня лечения, но не более, чем за 90 дней лечения и совокупно не более размера задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Из материалов дела также следует, что решением Сланцевского городского суда Ленинградской области от 30 ноября 2018 года по делу N 2-232/2018 Елисееву В.Е. отказано в удовлетворении встречного иска к ОАО "АльфаСтрахование" о признания страховым случаем произошедшего с ним события от 29.10.2016 и взыскании страхового возмещения. Суд пришел к выводу о том, что в соответствии с толкованием пункта 8.4. Договора коллективного добровольного страхования N от 20.01.2014 данное событие не является страховым случаем, так как в результате полученной травмы истец находился на непрерывном стационарном лечении в течение 35 дней (с 29.10.2016 по 02.12.2016), то есть менее 61 дня. Этим же решением суда удовлетворен встречный иск Елисеева Е.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб. связи с не предоставлением полной и достоверной информации о дополнительной платной услуге по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования. При этом судом установлено, что при заключении кредитного договора и подключении Елисеева В.Е. к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ему не была предоставлена Банком информация об условиях страхования по риску "госпитализация в результате несчастного случая", до его сведения не было доведено содержание пункта 8.4. договора коллективного добровольного страхования N от 20.01.2014, при этом отсылка в разработанном Банком бланке заявления на включение заемщика в Программу добровольного страхования, подписанном истцом при заключении кредитного договора, на сайт Банка, "где содержатся подробные условия страхования", не может быть расценена как доведение до потребителя информации в наглядной и доступной форме. Суд пришел к выводу о том, что в результате не предоставления данной информации нарушены права Елисеева В.Е. как потребителя, так как он не смог получить страховое возмещение, на получение которого рассчитывал при заключении договора в случае его госпитализации.
Этим же решением Сланцевского городского суда Ленинградской области от 30 ноября 2018 года по делу N 2-232/2018 удовлетворен первоначальный иск ПАО "Совкомбанк" о взыскании с Елисеева В.Е. задолженности по кредитному договору от 25.06.2016 N от 25.05.2016 в размере 142569 руб. 50 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины 4315, 38 руб., а всего: 146884 руб. 88 коп.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 27 марта 2019 года N решение Сланцевского городского суда Ленинградской области от 30 ноября 2018 года по делу N дополнено: с ПАО "Совкомбанк" в пользу Елисеева В.Е. взыскан штраф в размере 10000 руб. за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя.
Разрешая исковые требования по настоящему делу и принимая решение об их удовлетворении, суд первой инстанции, верно определив обстоятельства, имеющие значение для дела, пришел к выводу о том, что при заключении кредитного договора и предоставлении истцу дополнительной платной услуги по включению его в программу добровольного коллективного страхования Банком не была доведена до него полная и достоверная информация об условиях страхового события "госпитализация в результате несчастного случая", в связи с чем истец был лишен возможности заключить договор страхования с другой страховой организацией на иных приемлемых и выгодных для него условиях. Кроме того, при госпитализации 29.10.2016 с тяжелой травмой закрытого оскольчатого чрезвертельного перелома левой бедренной кости со смещением и в связи с прохождением длительного стационарного и амбулаторного лечения истец прекратил вносить в Банк ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности и уплате процентов, добросовестно рассчитывая на получение страхового возмещения в виде погашения страховщиком ОАО "АльфаСтрахование" Банку кредитной задолженности, образовавшейся на момент наступления страхового события. Поскольку не предоставление заемщику указанной информации привело к образованию у Елисеева Е.В. задолженности по кредитному договору, взысканной с него в пользу Банка решением суда по ранее рассмотренному делу, суд пришел к выводу о том, что данные денежные средства являются убытками истца, которые ему причинены по вине Банка, и которые подлежат возмещению истцу на основании статьи 15 Гражданского кодекса РФ, статьи 12 Закона "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального права.
В силу части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Факт не предоставление истцу полной и достоверной информации при оказании ему Банком дополнительной платной услуги по включению его в программу коллективного добровольного страхования установлен решением суда от 30 ноября 2018 года по делу N 2-232/2018, в котором участвовали те же лица.
Сведений о том, что истцу ответчиком была вручена программа личного страхования заемщиков от несчастных случаев, в материалы дела не представлено. Подписанные истцом заявления на включение его в программу добровольного страхования, оформленные в виде типовых бланков, разработанных ответчиком ПАО "Совкомбанк", не содержат указания на то, что заемщику Елисееву В.Е. вручены условия такого страхования.
При таких обстоятельствах, решение суда об удовлетворении исковых требований следует признать законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы ответчика ПАО "Совкомбанк" о том, что истец осознавал, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, он добровольно подписал заявление о включении в программу страхования, выдача истцу кредита не была обусловлена обязательным личным страхованием, не имеют значения для дела, поскольку юридически значимым обстоятельством при разрешении заявленных требований является установленный судом факт не предоставления истцу ответчиком полной и достоверной информации при оказании ему дополнительной платной услуги по включению заемщика в программу коллективного добровольного страхования, что не позволило истцу осуществить компетентный выбор страховой защиты с другой страховой организацией по иной страховой программе, отвечающей потребностям заемщика-потребителя при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая".
Указание в апелляционной жалобе, что на Банк не может быть возложена ответственность за отказ страховщика ОАО "АльфаСтрахование" произвести истцу страховое обеспечения, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку страховщик правомерно отказал истцу в выплате такого возмещения, в то время как Банк, взимая с заемщика плату за дополнительную услугу по включению его в программу коллективного личного страхования, не предоставил истцу достоверную и полную информацию об условиях наступления страхового события "госпитализация в результате несчастного случая".
Кроме того, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 27 марта 2019 года N 33-1559/2019 установлено, что пункт 8.4. в Договор коллективного добровольного страхования N от 20.01.2014, согласно которому страховая выплата по риску "Госпитализация" осуществляется в размере 0,1 % от суммы первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61 дня лечения, но не более, чем за 90 дней лечения, был внесен дополнительным соглашением N от 01.07.2014, заключенным между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахования". Ранее раздел 8 данного договора "Размер страховой выплаты. Порядок осуществления страховой выплаты" имел совершенно иную редакцию и не содержал сведений о таком страховом событии, как "госпитализация застрахованного в результате несчастного случая". Доказательств того, что Елисеев В.Е. был ознакомлен с договором комплексного страхования с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением N, представителем ПАО "Совкомбанк" не представлено.
Не представлено таких сведений ответчиком и при рассмотрении настоящего дела.
Таким образом, по результатам апелляционного рассмотрения дела судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела и верно применил нормы материального права, регулирующие спорные отношения. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым дана надлежащая оценка.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат указаний на обстоятельства, нуждающиеся в дополнительной проверке.
Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены постановленного по делу решения, судом первой инстанции допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Сланцевского городского суда Ленинградской области от 10 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Феоктистова М.Ю.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка