Дата принятия: 09 июля 2019г.
Номер документа: 33-2046/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2019 года Дело N 33-2046/2019
от 09 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Фоминой Е.А.,
судей: Вотиной В.И., Нечепуренко Д.В.,
при секретаре Беликовой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу Ушаковой Татьяны Владимировны на решение Томского районного суда Томской области от 17 апреля 2019 года
по гражданскому делу по иску Ушаковой Татьяны Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты,
заслушав доклад судьи Вотиной В.И.,
установила:
Ушакова Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), в котором просила взыскать в счет страховой выплаты денежные средства в размере 84157,99 руб.
В обоснование требований истец указала, что решением Томского районного суда Томской области от 22.11.2018 удовлетворено исковое заявление ПАО "СКБ-банк" о взыскании с Ушаковой Т.В. задолженности по кредитному договору /__/ от 23.10.2014 в размере 72430,99 руб., из которых: 59505,16 руб. - сумма основного долга, 12925,83 руб. - проценты за пользование кредитом. При заключении указанного кредитного договора Ушаковой Т.В. заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов NL0302/596/039858/4), в период действия которого ей (Ушаковой Т.В.) установлена инвалидность /__/ группы, однако ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не произвело страховую выплату на основании п. 3.1.2 полиса-оферты, согласно которому, по мнению страховой компании, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно представленным медицинским документам Ушаковой Т.В. установлена инвалидность в результате заболевания - /__/. Считает, что в выплате страхового возмещения отказано незаконно, поскольку п.3.1.2 полиса-оферты прямо предусматривает страховой риск - установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования (риск Инвалидность). Страховая выплата составляет 72430,99 руб., из которых: 59505,16 руб. - сумма основного долга, 12925,83 руб. - проценты за пользование кредитом, а также 11 727 руб., взысканных на основании судебного приказа, вынесенного 11.08.2017 мировым судьей судебного участка N 2 Томского судебного района по исполнительному производству N 63317/17/70005 в мае и июне 2018 года, всего 84157,99 руб.
В судебном заседании истец Ушакова Т.В. и ее представитель Черников В.А. исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям, истец указала, что с главой полиса-оферты "Исключения из страхового покрытия" ознакомилась, однако не предполагала, что заболеет и ей будет установлена инвалидность. Список заболеваний, который исключает страховую выплату, ей не предоставлялся. Текст полиса-оферты был плохо виден, поскольку он изготовлен мелким шрифтом. Менеджер ей не разъяснил, что инвалидность, установленная в результате любых болезней (заболеваний), не будет признаваться страховым случаем.
Представитель истца Ушаковой Т.В. Черников В.А. пояснил, что основанием для взыскания страховой выплаты является факт установления Ушаковой Т.В. инвалидности второй группы.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ООО "Альфастрахование-Жизнь", представителя третьего лица ПАО "СКБ-Банк".
Обжалуемым решением на основании п.2 ст.1, ст.431, п.1 ст.927, ст.934, п.2 ст.940, п.2 ст.942, п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.1 Федерального закона от 24.11.1995 N181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" в удовлетворении исковых требований Ушаковой Т.В. отказано.
В апелляционной жалобе Ушакова Т.В. просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что не была ознакомлена с условиями договора страхования, т.к. текст полиса-оферты исполнен мелким шрифтом, его невозможно прочесть без увеличительного стекла.
Ссылается на то, что ей как потребителю не была предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах и услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Текст полиса-оферты не соответствует СанПин "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03".
Судом первой инстанции отказано в назначении по делу экспертизы на соответствие требованиям СанПин "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03" текста полиса-оферты NL032/596/039858/4 от 23.10.2014
В судебное заседание при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, не явились, на основании ч.3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не нашла оснований для отмены или изменения судебного акта.
В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
Согласно п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договор в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.10.2014 между ПАО "СКБ-банк" и Ушаковой Т.В. заключен кредитный договор /__/, по условиям которого Ушаковой Т.В. предоставлен кредит в сумме 65000 руб. под 19,9% годовых сроком до 24.06.2019.
23.10.2014 Ушаковой Т.В. подписано заявление на страхование, в котором истец изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов NL0302/596/039858/4 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 (далее - полис-оферта) ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик), в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предложило Ушаковой Т.В. (страхователю) заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01" страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
В п. 9.1 полиса-оферты указано, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее тридцати календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.
Как верно указано судом первой инстанции, исходя из заявления, договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.
Согласно приходно-кассовому ордеру N20141023/933790 от 23.10.2014 Ушакова Т.В. оплатила страховую премию в размере 8810,59 руб., размер которой установлен п.6.3 полиса-оферты.
С учетом изложенных обстоятельств суд пришел к верному выводу о том, что между Ушаковой Т.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен 23.10.2014 договор страхования NL0302/596/039858/4.
В соответствии с условиями полиса-оферты Ушакова Т.В. согласилась с тем, что договор страхования заключается на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N01" страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты; страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.
Согласно Условиям добровольного страхования жизни здоровья заемщиков N 01 (утверждены приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 05.09.2014 N 97/01) страховыми рисками в рамках настоящих условий признаются события, не подпадающие под исключение из страхового покрытия, среди прочего установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"). В договоре страхования (полисе-оферте) указывается, на случай инвалидности какой (каких) групп осуществляется страхование, например, только первой группы инвалидности или первой и второй групп (п. 3.1 подп. 3.1.2 Условий).
Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в подп. 3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховым случаем события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний), вследствие любого несчастного случая (п. 4.1.20, подп. 4.1.20.1, 4.1.20.2 Условий).
Из анализа вышеизложенных положений Условий страхования следует, что индивидуальные условия страхования, в частности конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (полисе-оферте).
Согласно разделу 3 полиса-оферты N L0302/596/039858/4 Ушакова Т.В. застрахована по следующим страховым рискам по страхованию жизни и здоровья: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть") (подп. 3.1.1); установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность") (подп. 3.1.2); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность") (подп. 3.1.3).
Пунктом 3.2 полиса-оферты установлено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия.
Разделом 10 "Исключения из страхового покрытия" полиса-оферты предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем полисе-оферте, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 10.1 подп. 10.1.17 полиса - оферты).
В связи с тем, что Ушаковой Т.В. 01.12.2016 установлена /__/ группа инвалидности, 14.09.2018 Ушакова Т.В. обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату.
Однако, как следует из ответа ООО "Альфастрахование-Жизнь" N0622/11759 от 11.10.2018, ответчик, рассмотрев представленные истцом документы по факту установления инвалидности, сообщил, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем осуществить страховую выплату на основании п.10.1.17 полиса-оферты не возможно, поскольку согласно представленным медицинским документам Ушаковой Т.В. установлена инвалидность в результате заболевания - /__/.
Полагая данный отказ незаконным, Ушакова Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты, указав, то п.3.1.2 полиса-оферты предусматривает основание для выплаты страхового возмещения - установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы, а также на то, что при заключении договора страхования ей в полном объеме не доведены условия полиса-оферты, а сам текст полиса-оферты составлен мелким шрифтом.
Суд первой инстанции, принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что сам по себе факт установления инвалидности /__/ группы не является безусловным основанием для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения по договору страхования NL0302/596/039858/4/, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии наступления страхового случая и, следовательно, отсутствии обязанности у страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по выплате страхового возмещения Ушаковой Т.В.
Оснований не соглашаться с выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку они основаны на законе, на приведенных и раскрытых в решении доказательствах, который дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, пояснений истца, Ушаковой Т.В. впервые установлена инвалидность /__/ группы 01.12.2016, что подтверждается копией справки серии /__/.
Согласно справке серии /__/ Ушаковой Т.В. 01.12.2017 повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.12.2018.
Из справки серии /__/ следует, что Ушаковой Т.В. 01.12.2018 повторно установлена /__/ группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.
Ушаковой Т.В., что следует из выписки из амбулаторной карты N46248, истории болезни, установлен диагноз "/__/".
Учитывая изложенное, суд первой инстанции верно установил, что причиной установления Ушаковой Т.В. /__/ группы инвалидности явилось "общее заболевание", указав при этом на то, что согласно полису-оферте NL0302/596/039858/4 (договор страхования), заключенному с Ушаковой Т.В., установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования, наступившей следствие любых болезней (заболеваний) страховым случаем не признается, т.е. инвалидность вследствие болезни исключается из страхового случая по договору.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Ушакова Т.В. не была ознакомлена с условиями договора страхования, т.к. текст полиса-оферты исполнен мелким шрифтом, его невозможно прочесть без увеличительного стекла, судебной коллегией отклоняются, поскольку данные доводы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, оснований не соглашаться с которой у судебной коллегии не имеется.
При подписании договора страхования истец на невозможность ознакомления с содержанием документа ввиду составления его мелким шрифтом не ссылалась.
Довод апелляционной жалобы о том, что Ушаковой Т.В. как потребителю не была предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах и услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, основанием для отмены обжалуемого решения не является, поскольку противоречит материалам дела.
Так, судом первой инстанции верно установлено, что Ушакова Т.В., подписав заявление на страхование, добровольно изъявила желание быть застрахованной в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", согласилась с перечнем рисков, по которым будет осуществлено страхование, в иную страховую компанию не обращалась, письменное заявление страховщику об отзыве заявления на страхование не направляла.
Доказательств обратному, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ушаковой Т.В. не представлено.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что текст полиса-оферты не соответствует СанПин "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПин 1.2.1253-03" правового значения не имеет, поскольку в соответствии с п.1.2 СанПин "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПин 1.2.1253-03" настоящие санитарные правила направлены на профилактику заболевания органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью.
В силу п.1.6 Сан Пин "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПин 1.2.1253-03" соблюдение требований настоящих санитарных правил является обязательным для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью.
В настоящем деле ответчик издательской деятельностью не занимается, а договор страхования не относится к книжным изданиям.
Судебной коллегией также отклоняется довод апелляционной жалобы об отказе суда первой инстанции в назначении по делу экспертизы, поскольку указанное ходатайство было разрешено судом в соответствии с требованиями ст.166 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Само по себе отклонение судом первой инстанции заявленного ходатайства не свидетельствует о нарушении прав ответчика и незаконности обжалуемого решения, поскольку, в силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, достаточность доказательств для разрешения конкретного спора определяется судом.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки судом первой инстанции, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права и по существу сводятся к выражению несогласия с данной судом оценкой исследованных доказательств.
Нарушений процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь п.1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Томского районного суда Томской области от 17 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ушаковой Татьяны Владимировны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
