Дата принятия: 17 июня 2019г.
Номер документа: 33-2045/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2019 года Дело N 33-2045/2019
17 июня 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Нагайцевой Л.А.,
судей Берман Н.В. и Долговой Л.П.,
при секретаре Бахолдиной Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу ответчика Гетманова Сергея Владимировича на решение Советского районного суда г.Липецка от 20 марта 2019 года, которым постановлено:
"Расторгнуть кредитный договор N, заключенный 21.11.2011 года между АО Банк "Северный морской путь" и Гетмановым Сергеем Владимировичем.
Взыскать с Гетманова Сергея Владимировича в пользу АО Банк "Северный морской путь" денежные средства в размере 117 780 руб. 13 коп., судебные расходы в сумме 9 555 руб. 60 коп."
Заслушав доклад судьи Долговой Л.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО Банк "Северный морской путь" обратилось в суд с иском к Гетманову С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.
В обоснование исковых требований истец указал, что 07.11.2011года ответчик Гетманов С.В. написал заявление на открытие счета с выпуском банковской карты по тарифу "Стандарт" и предоставление овердрафта к нему, на основании которого 21.11.2011года ОАО "СМП Банк" предоставило ответчику кредит в форме разрешенного овердрафта по карте с лимитом овердрафта 86000 руб. Плата за пользование овердрафтом установлена Тарифами по обслуживанию банковских карт физических лиц и составляет 15% годовых. В соответствии с Условиями ответчик принял на себя обязательство вносить на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа достаточные для уплаты задолженности на пользование овердрафтом в соответствии с Условиями ежемесячно в течение платежного периода не позднее 23 часов 00 минут последнего календарного дня месяца. Банк свои обязательства по предоставлению заемщику суммы кредита исполнил надлежащим образом, однако заемщик не выполнял свои обязательства по погашению кредита, что привело к образованию задолженности.
06.02.2017 года банк направил ответчику досудебную претензию с требованием досрочного возврата кредита и расторжения договора, однако претензия оставлена без удовлетворения. Истец просил расторгнуть кредитный договор N от 21.11.2011 года о предоставлении лимита овердрафта к счету N, заключенный между ответчиком и истцом, взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению о предоставлении лимита овердрафта к счету N в размере 117 780 руб. 13 коп., из которых просроченный кредит - 85 951 руб. 90 коп., проценты за кредит- 20 298 руб. 98 коп., неустойка по просроченному кредиту - 8 713 руб. 20 коп., неустойка по просроченным процентам - 2 761 руб. 05 коп., комиссия за услугу СМС - 55 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 555 руб. 60 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Гетманов С.В. в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд, поскольку последняя операция по внесению ответчиком денежных средств была произведена 23.07.2015 года, начисление процентов и неустойки истцом произведено с 30.09.2015 года, а с иском истец обратился 31.12.2018 года.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ответчик Гетманов С.В. просит отменить решение суда и постановить новое решение, которым отказать АО Банк "Северный морской путь" в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на незаконность и необоснованность выводов суда.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Выслушав ответчика, поддержавшего апелляционную жалобу, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом из материалов дела, 07.11.2011года ответчик Гетманов С.В. написал в ОАО "СМП Банк" заявление на открытие счета с выпуском банковской карты по тарифу "Стандарт" и предоставление овердрафта к нему с лимитом 86000 руб.
На основании данного заявления 21.11.2011года между ОАО "СМП Банк" и ответчиком заключен Договор банковского счета, банк предоставил ответчику кредит в форме разрешенного овердрафта по карте с лимитом овердрафта 86000 руб. Плата за пользование овердрафтом установлена Тарифами по обслуживанию банковских карт физических лиц и составляет 15% годовых. Ответчик принял на себя обязательство вносить на счет денежные средства в сумме не мене минимального платежа достаточные для уплаты задолженности на пользование овердрафтом в соответствии с Условиями ежемесячно в течение платежного периода не позднее 23 часов 00 минут последнего календарного дня месяца. Овердрафт предоставляется сроком на 2 года. По окончанию этого срока клиент обязуется погасить сумму общей задолженности по договору в полном объеме не позднее даты окончания срока действия кредитного договора за исключением случаев, определенных раздело 7 Приложения N5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО "СМП Банк".
Указанные условия определены в Условиях открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО "СМП Банк" и Тарифами по обслуживанию банковских карт ОАО "СМП Банк", с которыми ответчик был ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается подписью ответчика в Предложении о предоставлении овердрафта к счету от 21.11. 2011года (л.д.13т.1).
АО "СМП Банк" своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет ответчика денежные средства в определенном договором размере. Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.
06.02.2017года направил ответчику уведомление о расторжении кредитного договора и о необходимости погашения кредитной задолженности перед банком, которое оставлено заемщиком без внимания (т. 1 л.д. 17).
Согласно предоставленному истцом расчету задолженности за период с 21.11.2011 года по 23.04.2018 года задолженность ответчика по возврату кредита составляет 117780 руб.13 коп., из которых: просроченный кредит - 85 951 руб. 90 коп., проценты за кредит - 20 298 руб. 98 коп., неустойка по просроченному кредиту - 8 713 руб. 20 коп., неустойка по просроченным процентов - 2 761 руб. 05 коп., комиссия за услугу СМС - 55 руб.
Разрешая спор в части исковых требований АО Банк "Северный морской путь" о взыскании с ответчика кредитной задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств и наличии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме.
Однако, судебная коллегия считает ошибочными выводы суда первой инстанции о том, что истцом не пропущен установленный законом срок исковой давности относительно части заявленных исковых требований.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В пункте 24 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из Приложения N5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО "СМП Банк" в рамках кредитного договора клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода, не позднее 23 часов 00 минут по московскому времени последнего календарного дня месяца, внести на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете для погашения суммы минимального платежа в течение платежного периода часть суммы неисполненных обязательств, а именно суммы, указанные в п.5.1.1 и 5.1.2 настоящих Общих условий кредитования, признается просроченной задолженностью по окончанию платежного периода. На сумму просроченной задолженности банк начисляет неустойку в соответствии с Тарифами.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает ошибочным вывод суда первой инстанции о том, что условиями заключенного между сторонами договора не определены срок исполнения обязательств по договору об использовании карты, не установлен график платежей и точные даты погашения задолженности по договору, поскольку он не основан на условиях заключенного между сторонами договора.
Согласно справке по счету последний платеж ответчиком Гетмановым С.В. произведен 23.07.2015года (л.д. 175 т.1). Соответственно, о нарушении своих прав истец узнал с 1.09.2015 года, однако с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 21.11.2011 года по 23.04.2018 года истец обратился в суд 31.12.2018 года.
Таким образом, требования АО Банк "Северный морской путь" по взысканию задолженности по договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, т.е. за три года до обращения истца с иском в суд.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как усматривается из материалов дела, ранее 15.10.2018года истец обращался в суд с аналогичными требованиями к ответчику и определением Советского районного суда г. Липецка от 12.12.2018года исковое заявление оставлено без рассмотрения.
Таким образом, в силу положений ст. 204 ГК РФ период с 15.10.2018 года по 12.12.2018года подлежит исключению из срока исковой давности, а поэтому истцом заявлены требования в пределах срока исковой давности по периодическим платежам, подлежавшим уплате после 1.11.2018 года, а по платежам, подлежащим уплате до указанной даты срок исковой давности истцом пропущен и правовые основания для взыскания задолженности за указанный период отсутствуют.
При таких обстоятельствах, общая сумма задолженности ответчика перед истцом с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, исходя из расчета задолженности, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, составит 113574 руб. 20 коп. (просроченный кредит - 85 951 руб. 90 коп., проценты за кредит - 9 979 руб. 04 коп., проценты за просроченный кредит - 63 74 руб. 68 коп., неустойка по несанкционированной задолженности - 8 500руб. 41 коп., неустойка по просроченным процентам - 2 713 руб. 17 коп., комиссия за услугу СМС - 55 руб.).
Таким образом, учитывая, что судом первой инстанции при вынесении решения необоснованно не были применены к настоящим правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в указанной части подлежит изменению. Поскольку в суде первой инстанции ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 113574 руб. 04 коп.
Судебная коллегия считает несостоятельным довод жалобы о том, что в соответствии с п.7.1 Общих условий предоставлении овердрафта, являющихся неотъемлемой частью Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО "СМП Банк", кредитный договор между сторонами заключен на два года и не позднее данного срока клиент обязан погасить сумму общей задолженности по договору, а срок действия кредитного договора не был пролонгирован, то истцом был пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.
Согласно п. 7.2 Общих условий предоставлении и обслуживания овердрафта банк имеет право увеличить срок действия кредитного договора на условиях, действующих в банке на момент рассмотрения возможности увеличения срока действия кредитного договора, при выполнении клиентом следующих условий: клиент актуализировал за пять календарных дней до даты окончания кредитного договора данные, предоставляемые им при заключении кредитного договора; клиент ознакомился за пять календарных дней до даты окончания кредитного договора с новым значением ПСК в соответствии с п.3.9 настоящих Общих условий кредитования.
Из материалов дела, представленной истцом справки по счету по состоянию на 31.12.2018года, усматривается, что после окончания двухлетнего срока с момента заключения кредитного договора 21.11.2011года стороны продолжали исполнять условия договора, что свидетельствует об увеличении срока действия кредитного договора на неопределенный срок в соответствии с положениями п. 7.2 Общих условий предоставлении и обслуживания овердрафта. При таких обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что срок действия договора, заключенного между сторонами 21.11.2011года, истек 21.11.2013года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Разделом 9 условий предусмотрен порядок расторжения договора и закрытия счета. Пунктом 9.1 предусмотрено, что с момента уведомления любой из сторон о расторжении настоящего договора, операции с использованием карт прекращаются, а все карты блокируются и подлежат возврату в банк.
Согласно п. 9.4 условий, девяносто календарных дней со дня окончания срока действия карт, выпущенных к счету, а равно при невостребовании Клиентом основной карты в течение 90 календарных дней от даты ее выпуска и (или) Перевыпуска, Договор считается расторгнутым по обоюдному согласию Сторон при выполнении следующих условий: отсутствие задолженность Клиента перед Банком (п. 9.4.1); отсутствуют операции по счету в течение последних 90 календарных дней (п.9.4.2); на счете отсутствуют денежные средства (9.4.3).
Гетманов С.В. систематически не исполнял свои обязательства по кредитному договору, существенным образом нарушив его условия, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно признал указанный договор подлежащим расторжению.
Учитывая, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканной с ответчика сумы задолженности по договору, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, который составит 3471 руб. 48 коп.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
Решение Советского районного суда г.Липецка от 20 марта 2019 года изменить,
взыскать с Гетманова Сергея Владимировича в пользу АО Банк "Северный морской путь" денежные средства в размере 113 574 руб. 20 коп., судебные расходы в сумме 3471 руб. 48 коп.
Председательствующий: подпись
Судьи: подписи
Копия верна:
Судья:
Секретарь:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
