Дата принятия: 20 июля 2021г.
Номер документа: 33-2040/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2021 года Дело N 33-2040/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе
председательствующего Макаровой С.А.,
судей Усановой Л.В., Мисюра Е.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фатеевой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-248/2021 по иску Бутусова И.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения 8624 о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Бутусова И.Н. на решение Каменского городского суда Пензенской области от 22 апреля 2021 г., которым постановлено:
Исковые требования Бутусова И.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения 8624 о признании смерти Бутусова И.А., умершего <данные изъяты> страховым случаем, о признании отказа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Бутусова И.А., умершего <данные изъяты>., незаконным, о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхового возмещения по страховому случаю и понуждении произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г., в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N от 16 декабря 2016 г. в размере 671208,43 руб., о признании прекращенными обязательства Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г. по договору о предоставлении потребительского кредита N от 16 декабря 2016 г., о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Бутусова И.Н. штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере пятидесяти процентов от суммы страхового возмещения по страховому случаю, присужденной судом, - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мисюра Е.В., представителя истца Бутусовой И.Н., представителя ответчика ПАО Сбербанк, судебная коллегия
установила:
Бутусова И.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что 16 декабря 2016 г. ее супруг Бутусов И.А. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 1500000 руб. с условием страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", заплатив страховую премию в размере 149250 руб.
30 июня 2020 г. Бутусов И.А. умер в результате синдрома системного воспалительного ответа неинфекционного происхождения с органическим нарушением; вторичного злокачественного новообразования печени; злокачественного новообразование поджелудочной железы, выходящего за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.
Являясь наследником Бутусова И.А., она обратилась в страховую компанию с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк, в чем ей было отказано, при этом отказ мотивирован тем, что смерть Бутусова И.А. не является страховым случаем, поскольку у Бутусова И.А. имелось заболевание "<данные изъяты> договор страхования считается заключенным только на случай смерти от несчастного случая.
С отказом не согласна, поскольку указанное заболевание не имеет никакого отношения к смерти супруга. Смерть супруга наступила в результате внезапно возникшего онкологического заболевания, о котором он узнал в период действия договора страхования. Соответственно, данное событие является страховым случаем и не освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения.
С учетом уточнения требований окончательно просила:
признать смерть Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г. страховым случаем;
признать отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г., незаконным;
взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховое возмещение по страховому случаю и обязать произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г., в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N 449843 от 16 декабря 2016 г. в размере 671208,43 руб.;
признать прекращенными обязательства Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г. по договору о предоставлении потребительского кредита N 449843 от 16 декабря 2016 г.;
взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы страхового возмещения по страховому случаю, присужденной судом.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Бутусова И.Н. указывает на его незаконность и необоснованность, полагает, что суд неправильно истолковал нормы, касающиеся определения страхового риска и страхового случая.
Просит решение суда отменить, принять новое решение, которые ее иск удовлетворить в полном объеме.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Карамышев Р.Р., действующий на основании ордера и доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк Уткина Е.В., действующая на основании доверенности, возражала против доводов апелляционной жалобы.
Истец Бутусова И.Н., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в заседании суда апелляционной инстанции не явились, извещены.
Изучив материалы дела, заслушав объяснения, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Судом установлено, что 16 декабря 2016 г. междуПАО "Сбербанк России" и Бутусовым И.А. был заключен кредитный договор N 449843 сроком на 60 месяцев, на сумму 1500000 руб.
Этой же датой Бутусов И.А. подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России".
Им получен второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу, о чем свидетельствует его подпись в названном заявлении.
Плата за подключение к указанной Программе составила 149250 руб.
Согласно п. 1 заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются:
п. 1.1 стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы или 2-й группы.
п. 1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
К лицам, указанным в п. 1.2. заявления, отнесены, в том числе, лица, страдающие следующими заболеваниями, а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).
Согласно п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк; в остальной части (а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
30 июня 2020 г. Бутусов И.А. умер, причина смерти: синдром системного воспалительного ответа неинфекционного происхождения с органическим нарушением; вторичное злокачественное новообразование печени; злокачественное новообразование поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (справка о смерти от 2 июля 2020 г.).
На поступившие 21 июля 2020 г. от наследника Бутусовой И.Н. документы письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказано в признании заявленного события страховым случаем и в страховой выплате со ссылкой на то, что до даты заполнения заявления на страхование 2 июля 2015 г. Бутусову И.А. был выставлен с диагноз "ИБС. Стенокардия напряжения 2 фк.", потому договор страхования в отношении него в соответствии с п. 1 заявления на страхование считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Отказ страховщика в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
Истец, оспаривая отказ страховщика, полагает, что смерть Бутусова И.А. является страховым случаем.
Разрешая спор, суд сослался на нормы Гражданского кодекса РФ (ст. ст. 431, 934, 943, 944) и исходил из того, что на Бутусова И.А., умершего 30 июня 2020 г., распространяется лишь ограниченное покрытие, так как он с 2015 г. страдал заболеванием сердечно-сосудистой системы (стенокардия).
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводом суда.
Так, из содержания п. 1 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 16 декабря 2016 г. следует, что договор страхования предусматривает 2 вида страхового покрытия на случай страховых рисков: стандартное покрытие и ограниченное покрытие.
Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления (страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы (п. 1.1);
ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте (страховой риск: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 1.2).
В числе лиц, перечисленных в п. 1.2 заявления, на которых распространяется ограниченное покрытие, указаны лица, страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).
Согласно справке ГБУЗ "Каменская МРБ" от ДД.ММ.ГГГГ Бутусов И.А., <данные изъяты>, проживающий по адресу: <адрес>95, находился под наблюдением в ГБУЗ " Каменская МРБ". За последние 5 лет обращался за медицинской помощью: 2 июля 2015 г., 14 ноября 2017 г. и 15 января 2019 г. на прием к терапевту, диагноз: <данные изъяты>
Таким образом, Бутусов И.А. до заключения договора страхования имел заболевание сердечно сосудистой системы - стенокардия.
Следовательно, подписав заявление на страхование, Бутусов И.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, что подтверждает его согласие с тем, что договор страхования в отношении него в соответствии с п. 1.2 заявления на страхование заключен на условиях ограниченного покрытия (страховым риском является смерть застрахованного лица от несчастного случая).
При таких обстоятельствах отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не противоречит нормам действующего законодательства.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения требования Бутусовой И.Н. о признании смерти Бутусова И.А. страховым случаем и производных от него требования не имелось.
Ссылка апеллянта на иную судебную практику не свидетельствует о нарушении судом единообразия в толковании и применении норм материального права с учетом конкретных обстоятельств спора.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не влияют на законность и обоснованность решения.
Обстоятельств, предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ в качестве безусловных для отмены решения суда, не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Каменского городского суда Пензенской области от 22 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Бутусова И.Н. - без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26 июля 2021 г.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка