Дата принятия: 05 сентября 2018г.
Номер документа: 33-2039/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 сентября 2018 года Дело N 33-2039/2018
Судья - Щеглов И.В. ДелоN2-1754-33-2039/18
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
05 сентября 2018 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Бобряшовой Л.П.,
судей Ребровой И.В. и Тарасовой Н.В.,
при секретаре Королевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бобряшовой Л.П. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 31 мая 2018 года по иску Панова Н.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
Панов Н.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК "ВТБ Страхование". В обоснование иска указано, что на основании договора страхования N <...> от 08.08.2016 г., заключенного между сторонами, ответчик застраховал истца от страховых случаев: смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. В период срока страхования истец с 02.04.2017 г. по 22.05.2017 г. был на стационарном лечении. Панов Н.А. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако 09.08.2017 г. получил отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что болезнь наступила в результате заболеваний, имевшихся у истца до момента заключения договора. С данным отказом истец не согласен, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 112 100 руб., неустойку в размере 56 050 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные издержки в сумме 6000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 500 руб.
Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 31 мая 2018 года исковые требования Панова Н.А. удовлетворены частично, с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Панова Н.А. взысканы сумма страхового возмещения в размере 38 327 руб. 85 коп., неустойка 56 050 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 52 188 руб. 93 коп., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., а всего 166 566 руб. 78 коп. В остальной части иска отказано. С ООО СК "ВТБ Страхование" в местный бюджет взыскана госпошлина в сумме 3 331 руб. 34коп.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" выражает несогласие с решением суда, считает его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права и без учета фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, а поэтому просит отменить и принять по делу новое решение об отказе в иске.
В представленных возражениях на апелляционную жалобу Панов Н.А., ссылаясь на несостоятельность приведенных в ней доводов, просит решение суда оставить без изменения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО СК "ВТБ Страхование" Прохоров И.Ю. поддержал апелляционную жалобу.
Представитель истца Панова Н.А. - Булавкин М.Е. просил решение суда оставить без изменения, ссылаясь на доводы своих возражений.
Третье лицо - Банк ВТБ (ПАО), надлежаще извещенный, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. В соответствии с ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.
Изучив материалы дела, заслушав явившихся лиц, проверив законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив данные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) или юридическим лицом со страховой организацией.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом было установлено и подтверждено материалами дела, что 08.08.2016 года между Пановым Н.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования <...> по программе "Лайф+" по страховому продукту "Единовременный взнос" по страховым случаям: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма. Срок действия договора страхования с 09.08.2016 г. по 08.08.2019 г. Страховая сумма - 1 112 100 руб., страховая премия - 112 100 руб.
В период срока страхования истец с 02.04.2017 г. по 22.05.2017 г. находился на стационарном лечении.
Панов Н.А. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако 09.08.2017 г. получил отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что болезнь наступила в результате заболеваний, имевшихся у истца до момента заключения договора, что и явилось основанием для обращения Панова Н.А. в суд с настоящим иском.
Разрешая заявленный иск, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что случай является страховым, а поэтому исковые требования Панова Н.А. частично удовлетворил.
Однако судебная коллегия с таким выводом суда не может согласиться, поскольку по настоящему делу юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством являлся факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, с наступлением которого в силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Таким образом, страховщик вправе оговорить обстоятельства, исключающие страховые события из перечня страховых случаев в установленных правилах страхования.
В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
По смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора страхования, событие (в данном случае - госпитализация в результате болезни), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.
Как следует из текста Полиса <...> от 08.08.2018 года, договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.
Содержание Особых условий страхования Панову Н.А. были известны, так как данные условия являются неотъемлемой частью страхового Полиса, и что подтверждается заявленными требованиями.
В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" события, указанные в пп.4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:
п.4.5.9 Лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.
Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования возникновение заболевания, повлекшего госпитализацию, в период действия договора страхования является необходимым условием для признания имевшей место у истца госпитализации страховым случаем.
Согласно представленному истцом страхователю Выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больного N170943 ГОБУЗ "Центральная городская клиническая больница" Панов Н.А. был госпитализирован с диагнозом - ИБС:стенокардия напряжения.
Подписывая Полис Единовременный взнос N <...> от 08.08.2018 года, Панов Н.А. подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.
Между тем, как видно из Выписки из амбулаторной карты ГОБУЗ "Центральная городская клиническая больница" Поликлиника N 1 от 07.07.2017 года, Панов Н.А. проходил лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний в течение последних 8 лет, и за это время ему были выставлены следующие диагнозы:
-2006 г. ишемическая болезнь сердца стенокардия;
-2009 г. острый инфаркт миокарда;
-2011 г. ишемическая болезнь сердца стенокардия;
-2012 г. ишемическая болезнь сердца стенокардия;
-2013 г. пароксизмальная форма фибриляции предсердий;
-декабря 2014 г. ишемическая болезнь сердца стенокардия;
-18 декабря 2014 выполнено стентирование ПМЖА.
Факт неоднократного обращения в медицинские учреждения по поводу лечения имеющихся сердечно-сосудистых заболеваний до момента заключения договора страхования истцом не оспаривался. Данное обстоятельство установлено и судом при рассмотрении гражданского дела N 2-4885/2017 по иску ООО СК "ВТБ Страхование" к Панову Н.А. о признании договора страхования недействительным.
Таким образом, из медицинских документов следует, что при присоединении к Программе страхования Панов Н.А. страдал перечисленными сердечно-сосудистыми заболеваниями, знал о наличии этих заболеваний, однако указанную информацию скрыл от страховщика. При этом не имеет никакого правового значения умышлено (с прямым или косвенным умыслом) или по какой-либо иной причине Панов Н.А. не довел до страховщика сведения о состоянии своего здоровья на момент заключения договора.
В данном случае правовое значение имеет лишь сам факт, что Панов Н.А. при заключении договора страхования скрыл от Страховщика наличие у него сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных специалистами, тем самым представил Страховщику недостоверную информацию относительно состояния своего здоровья.
Доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны Страховщику, в материалах дела не имеется.
При таких обстоятельствах решение Новгородского районного суда от 16.11.2017 года по делу N 2-4885/2017, которым не установлено наличия прямого умысла Панова Н.А. на сообщения страхователю заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения договора, какого-либо преюдициального значения для настоящего дела не имеет.
Поскольку госпитализация имела место в результате болезни, наличествующей у истца до начала действия страховой защиты, правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения отсутствуют.
При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имелось, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем.
Таким образом, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, а поэтому оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в выплате страхового возмещения.
Руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 31 мая 2018 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Панова Н.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий: Л.П. Бобряшова
Судьи: И.В. Реброва
Н.В. Тарасова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
