Дата принятия: 11 ноября 2020г.
Номер документа: 33-2038/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2020 года Дело N 33-2038/2020
11 ноября 2020 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего - Смирновой Л.Н.,
судей - Ребровой И.В., Тарасовой Н.В.,
при секретаре - Жукове Ф.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 11 ноября 2020 года по докладу судьи Тарасовой Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Я. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 17 августа 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Я. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк или Банк) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 12 января 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме <...> на срок 60 месяцев. При заключении данного договора ею было подписано заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и оплачена страховая премия в сумме <...>. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору 11 августа 2019 года она обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, в чём ей было отказано, что нарушает её права, поскольку страхование привязано к кредитному договору, который в настоящее время исполнен, фактически услуги по страхованию не оказываются. Просила взыскать часть страховой премии в размере <...>, неустойку за нарушение срока её возврата в такой же сумме, компенсацию морального вреда <...> и штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 17 августа 2020 года в удовлетворении иска Я. отказано.
В апелляционной жалобе Я., в лице представителя Г., ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового об удовлетворении иска, полагая, что выводы суда не обоснованы, противоречат судебной практике и не соответствуют положениям действующего законодательства.
Банком поданы возражения о несостоятельности доводов жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истицы Г., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ ( в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела видно, что 12 января 2019 года между Банком и Я. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого Банк предоставил заёмщице кредит в сумме <...> сроком на 60 месяцев, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых. В тот же день Я. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором она просила Банк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.
За участие в вышеуказанной программе Я., в качестве платы за подключение к программе страхования, уплачено <...>
Пунктом 4 заявления на страхование предусмотрено, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая суммах х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования - 2,09% годовых.
При таких данных суд пришёл к верному выводу о том, что Я. является потребителем банковской услуги кредита, предоставленной Банком, и услуги страхования, предоставляемой третьим лицом ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".
В связи с полным досрочным исполнением 13 августа 2019 года обязательств по кредитному договору истец Я. 21 августа 2019 года обратилась в Банк с устным заявлением о возврате части страховой премии. Заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения.
Как следует из справки от 30 июля 2020 года, страховая премия в полном объеме перечислена Банком страховщику - Страховому обществу.
В соответствии с пп. 4.1, 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее по тексту также - Условия) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Согласно разделу 7 заявления на страхование выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, за исключением рисков "Временная нетрудоспособность" и "Динстанционная медицинская консультация" является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
В разделе 7.2 заявления указано на согласие заявительницы с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Таким образом, услуга по подключению к программе страхования имеет самостоятельный характер, не зависящий от досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Как следует из заявления на страхование и Условий страхования, страховая сумма, предусмотренная договором страхования, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, то есть она не уменьшается вместе с погашением кредита; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, досрочное погашение заёмщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Поскольку страхование истицы осуществлялось в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями, согласно которым размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, суд пришёл к верному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования в отношении истицы.
При таких данных, решение суда соответствует закону и установленным по делу обстоятельствам.
Доводы представителя истицы, приведённые им в суде апелляционной инстанции, об изменении законодательства в части возможности возврата страховой премии при досрочной выплате кредита не могут быть приняты во внимание, поскольку изменения, внесённые Федеральным законом от 27.12.2019г. N 483-ФЗ в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключённых после дня вступления его в силу, то есть после 01.09.2020г. (ст.3 Федерального закона N 483-ФЗ).
Таким образом, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, как основанные на ошибочном толковании закона, направленные на иную оценку исследованных судом обстоятельств дела.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 17 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Я. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
