Дата принятия: 13 августа 2020г.
Номер документа: 33-2036/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2020 года Дело N 33-2036/2020
гор. Брянск 13 августа 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего судей областного суда
при секретаре
Маклашова В.И.,
Апокиной Е.В., Тумакова А.А.,
Красноженюк Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Суханкина П.Г. на решение Володарского районного суда города Брянска от 24 декабря 2019 года по делу по иску Федорченко Лидии Петровны к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Апокиной Е.В., объяснения истца Федорченко Л.П., её представителя по доверенности Ильиной Т.С., просивших решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Федорченко Л.П. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 21.01.2019 года между ее сыном Федорченко В.В. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита и открыт сберегательный счет на сумму 200 000 и 21 600 руб. сумма страховки. В связи с получением кредита 21.01.2019 года между сыном и ООО АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор страхования на страховую сумму 400 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Федорченко В.В. умер. 25.07.2019 ответчик ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть Федорченко В.В. наступила в результате заболевания "ишемическая болезнь сердца", которое не является страховым случаем. Полагала, что независимо от причины смерти, факт смерти застрахованного лица Федорченко В.В. признается страховым случаем, поскольку смерть ее сына наступила в пределах срока действия Договора страхования. Указала, что испытывала сильные переживания, смерть любимого человека является сильнейшим потрясением для нее, а наличие кредитного обязательства и отказ страховщика выполнять условия договора только усугубляют ее состояние. Просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в её пользу сумму страхового возмещения в размере 400 000 руб., процентов за неисполнение обязательств по ст. 395 ГК РФ в размере 8 093,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф и расходы по оплате почтовых услуг в размере 176,60 руб.
В судебном заседании истец Федорченко Л.П. и ее представитель Ильина Т.С. исковые требования поддержали. Указали, что Российская медицинская академия уже определила, что смерть от сердечного заболевания является внешним фактором смерти и никаких хронических заболеваний у него не имелось.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что смерть в результате заболевания не подпадает под страховое покрытие. Согласно разделу 3 договора страхования, страховыми рисками в рамках настоящих Условий являются: смерть застрахованного в результате внешнего события; госпитализация застрахованного в результате внешнего события; временная утрата общей трудоспособности в результате внешнего события. Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в Договоре страхования. Согласно представленным документам, а именно справке о смерти N А 00544 от 09.04.2019 (не оспоренной истцом) смерть Федорченко В.В. наступила в результате "других форм ишемической болезни сердца". Как следствие, основываясь на медицинских документах, не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание.
Решением Володарского районного суда города Брянска от 24 декабря 2019 года исковые требования Федорченко Л.П. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворены частично. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Федорченко Л.П. взыскана страховая выплата в размере 400 000 руб., проценты в размере 8 093,14 руб., штраф в размере 206 546,57 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере 176,60 руб. В остальной части иска отказано. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" взыскана государственная пошлина в доход муниципального образования "Город Брянск" в размере 7580,93 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Суханкин П.Г. просит решение суда отменить, в иске отказать. Указывает на несогласие с выводом суда о том, что смерть Федорченко В.В. произошла внезапно, от несчастного случая, а не от заболевания. Не согласен с оценкой суда данной медицинским документам, свидетельствующим о наступлении смерти в результате заболевания.
В возражениях на апелляционную жалобу истец Федорченко Л.П. просит оставить решение суда без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" не явился. Также не явился представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представивший письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения участвующего в деле лица и его представителя, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 21.01.2019 года между Федорченко В.В. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N 40210808 и открыт сберегательный счет N на сумму 200 000 руб. и 21 600 руб. сумма страховки.
Также 21.01.2019 между Федорченко В.В. и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" заключен договор страхования N L0302/526/40210805/9 на страховую сумму 400 000 руб. на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.
Данный договор заключен в связи с получением кредита в ПАО "Почта Банк" на сумму 200 000 руб.
Условия, на которых заключен договор страхования от 21.01.2019 N L0302/526/40210805/9, определены в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья", утвержденных Приказом генерального директора ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 03.04.2018 N 57.
В соответствии с разделом "Страховые риски" договора страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в не срока страхования (риск "Смерть Застрахованного в результате внешнего события"); госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Госпитализация Застрахованного в результате внешнего события"); Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Нетрудоспособность Застрахованного в результате внешнего события"). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1 - 3.3 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1. настоящего Полиса - оферты.
Из пункта 7.2 указанного полиса следует, что датой оформления полиса является 21.01.2019 года.
Страховая премия 21 600 руб. Страховая сумма - 400 000 руб. (пункты 4.1, 4.2 и п.4.3. договора страхования).
В своем отзыве на исковое заявление представитель ответчика, факт уплаты застрахованным лицом страховой премии не отрицал.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, Федорченко В.В. умер во сне в своей квартире.
Согласно справке о смерти N С-00332 от 09.04.2019, причиной смерти Федорченко В.В. является - "другие формы острой ишемической болезни сердца, гипертензивная болезнь".
02.05.2019 мать Федорченко В.В. - Федорченко Л.П. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая с застрахованным лицом Федорченко В.В.
Согласно ответу ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от 25.07.2019 N 8372-10640 Федорченко Л.П. отказано в выплате страхового возмещения по мотиву того, что данный случай не является страховым, так как причиной смерти явилось заболевание: ишемическая болезнь сердца, гипертензивная болезнь, а не несчастный случай в соответствии с Правилами страхования, ввиду чего страховое возмещение не может быть выплачено, поскольку смерть в результате заболевания не подпадает под страховое покрытие.
Из справки ГАУЗ "Брянская областная больница N 2" за N 294 от 22.10.2019 следует, что стационарная помощь Федорченко В.В. в период с 2014г. по апрель 2019г. в ГАУЗ "БГБ N 2" не оказывалась. Федорченко В.В. состоял на Д-учете в поликлинике ГАУЗ "БГБ N 2": с 23.09.2016 диагноз: <данные изъяты>; с 03.07.2018 диагноз: <данные изъяты>.
Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа N 0557 от 08.04.2019, Федорченко В.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ. в 07.00 час по месту жительства скончался, труп без видимых телесных повреждений.
По заключению судебно-медицинского исследования трупа Федорченко В.В., судебный медицинский эксперт пришел к следующим выводам: смерть Федорченко В.В. наступила от острой недостаточности кровообращения в миокарде в результате острой ишемической болезни сердца, что подтверждается незначительным увеличением размеров и массы сердца, небольшим утолщением сосочковых мышц и стенки левого желудочка сердца, небольшим расширением камер сердца; неравномерным кровенаполнением миокарда, гипертрофией миокарда, очаговым кардиосклерозом. При судебно-медицинской экспертизе Федорченко В.В. обнаружены патоморфологические признаки заболевания - гипертензивной болезни. Данное заболевание является самостоятельным, в причинной связи с наступлением смерти не состоит. Каких-либо телесных повреждений и патоморфологических признаков других заболеваний, способных привести к летальному исходу, при экспертизе трупа Федорченко В.В. не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа Федорченко В.В. этиловый спирт не обнаружен. Исходя из характера трупных явлений, описанных в карте выезда дежурным судмедэкспертом на 10 часов 05 минут ДД.ММ.ГГГГ., смерть Федорченко В.В. наступила в срок около 7-9 часов назад до момента первичного осмотра трупа на месте его обнаружения.
Разрешая требование истца о взыскании суммы страхового возмещения, суд первой инстанции руководствовался п. 1 ст. 929 ГК РФ, ст.ст. 431, 934, 940, подп. 2 п. 2 ст.942, п. 1 ст. 943, ст.ст. 309, 310 ГК РФ, принял во внимание пояснения специалиста о том, что по поводу ишемической болезни сердца, которая стала причиной смерти, пациент вообще не обращался и не наблюдался в поликлинике, данное заболевание наступило внезапно. С учетом представленных доказательств, пришел к выводу, что смерть Федорченко В.В. была внезапным, непредвиденным событием, умер Федорченко В.В. скоропостижно, следовательно, в соответствии Правил страхования смерть Федорченко В.В., наступившая 07.04.2019, является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика отсутствовали правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения.
На основании ст.ст.963, 964, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", указав, что составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, суд отметил, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения истцу является незаконным, исходя из того, что размер страхового возмещения в сумме 400 000 руб., сторонами не оспорен, пришел к выводу о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Федорченко Л.П. страхового возмещения в сумме 400 000 руб.
Установив, что ответчик допустил просрочку исполнения обязательства, поскольку с момента наступления обязанности по день вынесения решения, страховое возмещение истцу не было выплачено в полном объеме, проверив расчет представленный истцом и, найдя его верным, отметив отсутствие контррасчета, суд нашел подлежащими удовлетворению требования в части взыскания процентов, предусмотренных п. 1 ст.395 ГК РФ, в сумме 8093,14 руб.
Руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", посчитав, что ответчиком нарушены права Федорченко Л.П., как потребителя, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд нашел подлежащими частичному удовлетворению в сумме 5000 руб. требования о компенсации морального вреда.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной суммы, то есть - 206 546,57 руб. (400000 руб. + 8093,14 руб. + 5000руб.).
В силу ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, принципов разумности и справедливости, суд нашел подлежащими удовлетворению требования Федорченко Л.П. о взыскании с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в ее пользу судебных расходов по оплате почтовых услуг в размере 176,60 руб.
На основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход муниципального образования город Брянск взыскана госпошлина в размере 7580,93 руб. (300 руб. + 7280,93 руб.).
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, основанными на законе и фактических обстоятельствах дела. Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, а также оценка доказательств, приведены в решении суда и считать их неправильными у судебной коллегии оснований не имеется.
Настаивая на отмене решения суда и отказе в удовлетворении исковых требований, ответчик в апелляционной жалобе ссылается на те же доводы, что и в суде первой инстанции.
Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").
В данном случае имеет место случайность наступления события, доказательств обратного ни суду первой, ни апелляционной инстанции не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд не дал должной правовой оценки письменным доказательствам, имеющимся в материалах дела, нельзя признать состоятельным, учитывая, что надлежащая правовая оценка доказательствам по делу судом дана, все обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, установлены. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Доводы жалобы аналогичны позиции ответчика выраженной в отзыве на иск, которая была предметом исследования суда первой инстанции, нашла свое отражение в решении суда, направлены на иную оценку доказательств, и не влияют на выводы принятого по делу судебного решения.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 24 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Суханкина П.Г.- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.И.Маклашов
Е.В.Апокина
А.А.Тумаков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
