Дата принятия: 06 мая 2019г.
Номер документа: 33-2034/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 мая 2019 года Дело N 33-2034/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей - Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,
при секретаре - Рогалевой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 06 мая 2019 года гражданское дело по иску Голдобина С. В. к акционерному обществу "Всероссийский банк развития регионов", акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании денежных средств, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Голдобина С. В. на решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Голдобина С. В. к акционерному обществу "Всероссийский банк развития регионов", акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании денежных средств, судебных расходов оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., объяснения представителя АО "СОГАЗ" Лебедевой Т.Ю., представителя АО "Всероссийский банк развития регионов" Ищенко Л.А., возражавших против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Голдобин С.В. обратился с иском к акционерному обществу "Всероссийский банк развития регионов" (далее - Банк "ВБРР" (АО), Банк), акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ", страховщик), о взыскании денежных средств, судебных расходов.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил кредит истцу в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца с уплатой 12% годовых. Кредитный договор предусматривает предоставление истцу дополнительного пакета услуг "Комиссия банка за присоединение к Договору страхования". Во исполнение заключения кредитного договора истец внес плату Банку за предоставление дополнительного пакета услуг, которая составила <данные изъяты>, за счет кредитных средств, в том числе НДС 18% - <данные изъяты>. В том числе кредитный договор предусматривает предоставление истцу дополнительного пакета услуг "Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней" N от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение заключения кредитного договора истец внес плату АО "СОГАЗ" за предоставление дополнительного пакета услуг "Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней", которая составила <данные изъяты>. Статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Также в силу положений статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителю предоставлено право на односторонний отказ от договора, в силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ договор прекращается с момента получения стороной уведомления. Истец к уплате дополнительного пакета услуг "Комиссия банка за присоединение к Договору страхования", "Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней" письменного, устного согласия или разрешения ответчикам не давал, в связи с этим направил в адрес ответчиков уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о возврате комиссии за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты>, страховой премии в размере <данные изъяты>, а также уведомил о прекращении дополнительного пакета услуг "Комиссия банка за присоединение к Договору страхования", "Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев болезней". На данные письма ответчики ответили молчанием. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка досудебную претензию, согласно которой потребовал в течение 3 календарных дней вернуть уплаченные денежные средства в размере стоимости комиссии за предоставление дополнительного пакета yслуг <данные изъяты>, на письмо истца ответчик ответил молчанием. Также направил в адрес ответчика досудебную претензию, в которой потребовал вернуть уплаченную страховую премию. В связи с тем, что ответчики отказываются вернуть уплаченные истцом денежные средства за дополнительный пакет услуг "Комиссия банка за присоединение Договору страхования", "Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней", истец полагает возможным обратиться с настоящим исковым заявлением, поскольку молчание, отказ ответчиков вернуть истцу денежные средства являются неправомерными, поскольку не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)". Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).
На основании изложенного истец просил взыскать с АО "Всероссийский банк развития регионов" в свою пользу сумму платы за присоединение к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "Всероссийский банк развития регионов" и АО "СОГАЗ", в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика АО "СОГАЗ" в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Зыкин А.С. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил иск удовлетворить. Дополнительно пояснил, что истец, подписывая распоряжение Банку на перечисление денежных средств страховщику, расписался, не читал его. Банк навязал истцу услугу, взяв у него денежные средства в счет суммы комиссии и страховой премии. Навязанность услуги подтверждается тем, что в настоящее время истцу повысили ежемесячный платеж, проценты. Истец в течение 14 дней мог отказаться от договора страхования, но обратился за пределами указанного срока.
Представитель ответчика АО "Всероссийский банк развития регионов" Ищенко Л.А. исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому присоединение истца к договору страхования было осуществлено на добровольной основе на основании заявления на страхование; условиями кредитного договора был предусмотрен альтернативный вариант кредитования без присоединения к договору страхования; в результате присоединения истца к договору страхования истцом было приобретено дополнительное благо - страховая защита здоровья, жизни и нетрудоспособности, а также получение кредитных средств на условиях пониженной процентной ставки; срок, при котором у истца возникает право на возврат платы за присоединение к договору страхования, а у банка возникает обязанность возвратить уплаченную сумму, истцом был пропущен. Учитывая, что выводы истца противоречат обстоятельствам дела, а его требования о возврате платы за присоединение к договору страхования основаны на неправильном применении норм материального права, просила отказать Голдобину С.В. в удовлетворении исковых требований к АО "Всероссийский банк развития регионов" в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца, ответчика АО "СОГАЗ", надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно письменным возражениям АО "СОГАЗ" указало, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, исходя из следующего. ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" и АО "Всероссийский банк развития регионов" заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N (далее - договор). В соответствии с пунктом 1.2 договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также смертью застрахованных лиц, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). В соответствии с пунктом 1.3 договора застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 настоящего договора и подписавшие заявление на страхование по форме Приложения к договору. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно заявлению истца Голдобин С.В. с ДД.ММ.ГГГГ являлся застрахованным лицом по вышеуказанному договору. В соответствии с пунктом 1.6 договора страхования (в ред. дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ) договор заключен в соответствии с "Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" ОАО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 6.13 указанных Правил предусмотрены основания прекращения действия договора страхования. В соответствии с пунктом 6.13.3 Правил страхования действие договора прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования. Так, по поступившему в адрес АО "СОГАЗ" уведомлению об отказе истца от договора страхования Голдобин С.В. был исключен из списка застрахованных лиц. Согласно пункту 6.13.3 Правил страхования при исключении страхователем застрахованного лица из списка застрахованных лиц по коллективного договору страхования (в частности, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору), страхование прекращает действовать в отношении данного застрахованного лица с даты, указанной в письменном заявлении страхователя. При этом, при досрочном прекращении договора страхования, а также при прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное. Согласно пункту 6.5 договора страхования (в ред. дополнительного соглашения N8 от 03.10.2016) о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится. Таким образом, возврат страховой премии ни условиями договора страхования, ни Правилами страхования не предусмотрен. Более того, Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме или пропорционально сроку действия договора лишь в случае, если страхователь отказался от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Исходя из имеющихся в материалах дела документов, истцом пропущен 14-дневный срок, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.
Судом принято вышеуказанное решение, на которое истцом подана апелляционная жалоба.
На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 8, 420, 421, 934, 935, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.п. 5, 6, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Указания Центрального Банка Российской Федерации от 21.08.2017 N4500-У, п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, и пришел к следующим выводам: Голдобин С.В. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем включения в список застрахованных лиц по договору страхования; ему разъяснено содержание услуги, а так же то, что согласие быть застрахованным лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита; отказ Голдобина С.В. от договора страхования имел место по истечении 14 дней, то есть после фактического предоставления дополнительной платной услуги; включая истца в список застрахованных лиц по договору страхования, Банк действовал по поручению истца; поскольку договор страхования, к которому присоединился истец, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, то правовых оснований для возврата денежных сумм, уплаченных при присоединении к договору страхования, по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется; истец имел право выбора размера процентной ставки по кредитному договору; оказываемая Банком услуга заемщикам по включению в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей; суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчиков платы за присоединение к договору страхования, поскольку услуга по включению истца в список застрахованных лиц по договору страхования оказана Банком единовременно и в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, ссылаясь на следующие доводы: договор страхования, к которому присоединился истец, должен предусматривать возврат страховой премии при отказе от его заключения, поскольку это прямо нарушает требования Закона о защите прав потребителей; заявитель не давал согласия на оказание ему услуг Банка по обеспечению его страхования, поскольку подписание заявления на страхование было во исполнение получения кредита, а не волеизъявлением на получение дополнительных услуг по страхованию; АО "СОГАЗ" сообщило АО "ВБРР" об исключении из списка застрахованных лиц N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Голдобина С.В., в связи с чем АО "ВБРР" обязано было вернуть сумму уплаченных им денежных средств.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "ВБРР" считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Голдобиным С.В. и АО "Всероссийский банк развития регионов" заключен договор потребительного кредита N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> на срок 84 месяца, а истец обязался его вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредита, в случае непредставления заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования, соответствующего требования кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего процентного периода плата за пользование кредитом составляет 14% годовых.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (далее - заявление) Голдобин С.В. просил банк включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования), заключенному между АО "СОГАЗ" и Банк "ВБРР" (АО).
Из указанного заявления Голдобина С.В. следует, что личное страхование осуществляется на следующих условиях:
срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма устанавливается в сумме задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более <данные изъяты>;
плата за присоединение к договору страхования состоит из платежа банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования - <данные изъяты> (включая НДС) взимается единовременно, и страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования - <данные изъяты>, взимается единовременно.
Истцу известно, в том числе, что согласие быть застрахованным лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования и страховая премия) не осуществляется. Подписывая указанное заявление, истец подтверждает добровольность включения его в список застрахованных лиц по договору страхования, а равно подтверждает, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него (пункт 6 заявления).
Исходя из заявления на страхование, к страховым случаям относятся: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.
Согласно вышеуказанному заявлению выгодоприобретателем по договору страхования являются: АО "Всероссийский банк развития регионов" - в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты; в части остатка страховой суммы после выплаты Банку - Голдобин С.В., а в случае его смерти - его наследники по закону или по завещанию.
Подписывая собственноручно заявление, Голдобин С.В. указал, что ознакомился с "Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также с условиями договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. распорядился о переводе средств в сумме <данные изъяты> с его текущего счета в Самарский филиал Банка "ВБРР" (АО), назначение платежа - оплата страховой премии к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением на перевод средств с текущего счета (л.д. 92).
ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. распорядился о переводе средств в сумме <данные изъяты> с его текущего счета в Самарский филиал Банка "ВБРР" (АО), назначение платежа - оплата комиссии за присоединение к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. НДС - <данные изъяты>, что подтверждается распоряжением на перевод средств с текущего счета (л.д. 93).
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "СОГАЗ" (в настоящее время АО "СОГАЗ") (страховщик) и ОАО "Всероссийский банк развития регионов" (в настоящее время АО "Всероссийский банк развития регионов") (страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N, по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим договором.
Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц и подписавшие заявление на страхование. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 1.3 договора страхования).
Согласно пунктам 6.4, 6.5 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ, обязанность страховщика произвести страховую выплату по событиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.4 настоящего договора наступает после уплаты страхователем страховой премии за застрахованное лицо, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится.
Дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "СОГАЗ" АО "ВБРР", пункт 6.5 договора дополнен подпунктом 6.5.1, согласно которому в случае отказа застрахованного лица от страхования по договору в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить об этом страховщика в письменном виде. Страхование в отношении такого застрахованного лица (заемщика) не действует с момента предполагаемого начала срока страхования, указанного в заявлении на страхование. В список застрахованных лиц такие застрахованные лица (заемщики) не включаются, страховая премия по ним страховщику не перечисляется.
ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. обратился к ответчикам с заявлениями о возврате уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>.
Согласно ответу АО "Всероссийский банк развития регионов" от ДД.ММ.ГГГГ, направленному в адрес истца и полученному Голдобиным С.В. ДД.ММ.ГГГГ, Банк сообщил, что основания для возврата платы за присоединение к договору страхования и страховой премии у него отсутствуют, поскольку услуги по присоединению к договору страхования оказаны Банком в полном объеме.
Из ответа АО "Всероссийский банк развития регионов" от ДД.ММ.ГГГГ, направленного истцу и полученного Голдобиным С.В. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что поскольку Банк не является страховщиком, претензия о возврате комиссии за присоединение к договору страхования будет незамедлительно направлена Банком в страховую компанию для решения вопроса об исключении истца из списка застрахованных лиц. Кроме того, в связи с волеизъявлением истца об отказе от исполнения договора страхования в соответствии с пунктом 2 договора потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту будет увеличена с ДД.ММ.ГГГГ на 2% и составит 14% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" сообщило АО "ВБРР" об исключении из списка застрахованных лиц N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Голдобина С.В. по причине отказа застрахованного от договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев N от ДД.ММ.ГГГГ.
Из информационного листа АО "ВБРР" к договору страхования следует, что плата за присоединение к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО "СОГАЗ", составляет <данные изъяты>, в том числе: страховая премия - <данные изъяты>, комиссия Банка за присоединение к договору страхования - <данные изъяты>.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что страхование являлось дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (п. 2).
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Голдобиным С.В. и АО "Всероссийский банк развития регионов" заключен договор потребительного кредита N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> на срок 84 месяца, а истец обязался его вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредита, в случае непредставления заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования, соответствующего требования кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего процентного периода плата за пользование кредитом составляет 14% годовых.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. просил банк включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "СОГАЗ" и Банк "ВБРР" (АО).
Из указанного заявления Голдобина С.В. следует, что истцу известно, в том числе, что согласие быть застрахованным лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования, и страховая премия) не осуществляется. Подписывая указанное заявление, истец подтверждает добровольность включения его в список застрахованных лиц по договору страхования, а равно подтверждает, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него (пункт 6 заявления).
Таким образом, истец подтвердил, что заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров.
В соответствии с п. 3 ст. 407 Гражданского кодекса РФ стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
Вместе с тем, доказательств того, что в случае признания договора страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором определены последствия прекращения обязательства по страхованию, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.
При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что заключение договора страхования было обусловлено исключительно обеспечением исполнения кредитного договора, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования, к которому присоединился истец, должен предусматривать возврат страховой премии при отказе от его заключения, поскольку это прямо нарушает требования Закона о защите прав потребителей, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1).
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" даны следующие разъяснения:
1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (абз. 1).
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (абз. 2 ст. 2).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (абз. 2 п. 2).
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).
Исходя из вышеназванных норм материального права и разъяснений вышестоящего суда, следует вывод о том, что при разрешении возникшего между истцом и ответчиками спора с учетом его основания (отказ от исполнения договора личного страхования) и предмета (возврат уплаченной страховой премии), применению подлежат положения главы 48 Гражданского кодекса РФ, в частности, ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При указанных обстоятельствах ссылка истца на ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" по заявленному предмету о взыскании уплаченной страховой премии является несостоятельной, а потому оснований для вывода о неправильном применении судом норм материального права при разрешении настоящего спора в указанной части не имеется.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).
Страхование осуществляется в соответствии с "Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом условий договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ. При этом условия договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования.
Согласно пунктам 6.4, 6.5 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ, обязанность страховщика произвести страховую выплату по событиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.4 настоящего договора наступает после уплаты страхователем страховой премии за застрахованное лицо, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится.
Дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "СОГАЗ" АО "ВБРР", пункт 6.5 договора дополнен подпунктом 6.5.1, согласно которому в случае отказа застрахованного лица от страхования по договору в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить об этом страховщика в письменном виде. Страхование в отношении такого застрахованного лица (заемщика) не действует с момента предполагаемого начала срока страхования, указанного в заявлении на страхование. В список застрахованных лиц такие застрахованные лица (заемщики) не включаются, страховая премия по ним страховщику не перечисляется.
Таким образом, судом было правильно установлено, что договор страхования, к которому присоединился истец, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500-У внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
Согласно указанному правовому акту при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).
Как следует из содержания искового заявления, поданных ответчикам претензий, истец ссылается на то, что направил уведомление о прекращении дополнительного пакета услуг только ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что истец отказался от исполнения договора в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования и просил в указанный срок вернуть страховую премию, в исковом заявлении, в претензии либо ином представленном суду документе, в том числе, в апелляционной жалобе, не содержится.
При указанных обстоятельствах вывод суда о том, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, то есть с пропуском предусмотренного договором срока, что исключает обязанность страховщика возвратить страховую премию в каком-либо размере, является верным.
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что заявитель не давал согласия на оказание ему услуг Банка по обеспечению его страхования, поскольку подписание заявления на страхование было во исполнение получения кредита, а не волеизъявлением на получение дополнительных услуг по страхованию, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. подал собственноручно подписанное заявление, в котором просил банк включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "СОГАЗ" и Банк "ВБРР" (АО). Согласно указанному заявлению Голдобин С.В. уведомлен, что обязан уплатить плату за присоединение к договору страхования, которая состоит из платежа банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, в размере <данные изъяты> (включая НДС), которая взимается единовременно.
ДД.ММ.ГГГГ Голдобин С.В. распорядился о переводе средств в сумме <данные изъяты> с его текущего счета в Самарский филиал Банка "ВБРР" (АО), назначение платежа - оплата комиссии за присоединение к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. НДС - <данные изъяты>, что подтверждается распоряжением на перевод средств с текущего счета (л.д. 93).
Согласно информационному листу АО "ВБРР" к договору страхования плата за присоединение к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО "СОГАЗ", составляет <данные изъяты>, в том числе: страховая премия - <данные изъяты>, комиссия Банка за присоединение к договору страхования - <данные изъяты> (л.д. 6 оборот).
Согласно списку застрахованных лиц N Голдобин С.В. (кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ) застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии - <данные изъяты>, что не оспаривается ответчиками.
Как усматривается из материалов дела, обратившись с заявлением на присоединение к договору страхования, добровольно согласившись с его условиями, Голдобин С.В. претензий по этим условиям не предъявлял. В свою очередь Банк исполнил перед заемщиком обязательства, осуществил услугу по сбору, обработке и технической передаче страховщику информации об истце, связанную с включением истца в список застрахованных лиц по договору страхования, плата за которую составила <данные изъяты>, поскольку истец был подключен к договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ. Содержание названной услуги истцу и ее стоимость Голдобин С.В. были разъяснены в вышеуказанных документах, доводы об обратном истцом не приведены. Следовательно, обязательства Банка по сбору, обработке и технической передаче страховщику информации об истце, связанную с включением истца в список застрахованных лиц по договору страхования, исполнены Банком в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с Банка указанной суммы не имеется.
Апелляционная жалоба Голдобина С.В. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены либо изменения в суде апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Голдобина С. В. - без удовлетворения.
Председательствующий-судья Г.Ю. Мельникова
Судьи Ю.А. Ступак
И.Н. Хохлов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
