Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-2028/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 28 июня 2021 года гражданское дело по правилам суда первой инстанции по апелляционной жалобе Золотаревой Е. Л., действующей в интересах несовершеннолетнего Золотарева А. А. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 16 февраля 2021 года ( с учетом исправления описки определением суда от 15 марта 2021 года) по иску Публичного акционерного общества " Сбербанк России" к Золотареву А. А., Золотаревой Е. Л., действующей за себя и в интересах несовершеннолетнего Золотарева А. А., Золотареву Н. А. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников умершего заемщика.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Первоначально Публичное акционерное общество " Сбербанк России" (далее - истец, ПАО "Сбербанк России", ПАО Сбербанк, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Золотареву Д.А., <данные изъяты> г.р., в лице законного представителя Золотаревой Е.Л., Золотареву А.А., <данные изъяты> г.р., в лице законного представителя Золотаревой Е.Л., Золотареву Н.А., Золотаревой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.

Исковые требования мотивированы тем, что в ПАО Сбербанк обратился Золотарев А. А.ч ( далее- заемщик, должник ) с заявлением на выдачу кредитной карты Visa Gredit Momentum. Заемщик был ознакомлен и согласился с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Заемщику Банком была выдана кредитная карта N <данные изъяты> с лимитом в сумме 20 000,00 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 19,0% годовых. Заемщик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись заемщику ежемесячно. Заемщик денежные средства, полученные в Банке, не вернул. В дальнейшем Банку стало известно, что <данные изъяты> года должник умер. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации после смерти Золотарева А. А.ча нотариусом Ж. заведено наследственное дело N <данные изъяты>. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: Золотарев Д.А. (сын), Золотарева Е.Л. (жена), Золотарев А..А. (сын), Золотарев Н.А. (брат). По состоянию на 16.10.2020 года задолженность перед Банком составляет 36 614,40 руб., в том числе: основной долг 28 496,03 руб., проценты 8 103,58 руб., неустойка 14,79 руб. Период, за который образовалась задолженность - с 19.05.2018 года по 16.10.2020 года.

Истец просил взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества с Золотарева Д.А. (в лице законного представителя), Золотаревой Е.Л., Золотарева А.А. (в лице законного представителя), Золотарева Н.А. сумму задолженности в размере 36 614,40 руб., в том числе: основной долг - 28496,03 руб., проценты - 8 103,58 руб., неустойку - 14,79 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 298,43 руб.

В ходе рассмотрения дела определением суда от 16.12.2020 года производство по делу в части взыскания долга с несовершеннолетнего Золотарева Д.А. ( в лице законного представителя) в связи с его смертью прекращено.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца, ответчики Золотарев Н.А., Золотарев А.А. не явились, были извещены о времени и месте судебное заседания. Истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании Золотарева Е.Л., действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего Золотарева А.А. признала в части исковые требования в отношении Золотарева А.А., в отношении требований к ней - не признала. В ходе рассмотрения дела представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что она в число наследников включена не была и в наследство не вступала, полагает, что в рамках настоящего дела ее процессуальный статус - третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований. Соглашаясь с требованием о взыскании с сына суммы основного долга полагает, что требование о взыскании процентов по кредитной карте нецелесообразно в части, а в требованиях о взыскании неустойки просила отказать в полном объеме. Золотарев А.А. умер <данные изъяты> года. Банк указывает на фиксацию просроченных платежей с 19.05.2018 года (дата образования просроченной задолженности по основному долгу из расчета, прилагаемого к иску). Следовательно, на 19.05.2018 года был сформирован заключительный отчет по договору кредитной карты. Соответственно, денежные средства должны были быть возвращены Золотаревым А.А. Банку не позднее 09.06.2018 года (не позднее 20 календарных дней с даты получения последнего отчета). Таким образом, размер процентов (неустойки), подлежащих взысканию, производится в данном случае по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и составляет 4 460,48 руб. Просила суд исковые требования ПАО "Сбербанк" к Золотареву А.А. удовлетворить в части, взыскав с него сумму основного долга в размере 28 496,03 руб., проценты по правилам ст.395 ГК РФ в размере 4460,68 руб., в остальной части в исковых требованиях отказать, государственную пошлину взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Решением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 16.02.2021 года частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к Золотареву Д. А., <данные изъяты> г.р., в лице законного представителя Золотаревой Е. Л., Золотареву А. А., <данные изъяты> г.р., в лице законного представителя Золотаревой Е. Л., Золотареву Н. А., Золотаревой Е. Л. о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.

Взысканы с Золотаревой Е. Л., действующей в интересах несовершеннолетнего Золотарева А. А., <данные изъяты> г.р., в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте по состоянию на 16.10.2020 года в размере 36 614, 40 руб., в том числе основной долг - 28 496,03 руб., проценты в размере 8 103,58 руб., неустойка в размере 14,79 руб.

Взысканы с Золотаревой Е. Л., действующей в интересах несовершеннолетнего Золотарева А. А., <данные изъяты> г.р., в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 1298,43 руб.

В удовлетворении исковых требований к Золотаревой Е. Л., Золотареву Н. А. отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Золотарева Е.Л. просит решение отменить в части, отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов и неустойки, государственную пошлину взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям. Полагает, что суд не учел ее доводы в полном объеме, поскольку Банк указывает на фиксацию просроченных платежей с 19.05.2018 года (дата образования просроченной задолженности по основному долгу из расчета, прилагаемого к иску), следовательно, на 19.05.2018 года был сформирован заключительный отчет по договору кредитной карты и соответственно, денежные средства должны были быть возвращены Золотаревым А.А. Банку не позднее 09.06.2018 года (не позднее 20 календарных дней с даты получения последнего отчета). Указывает на свое сложное финансовое положение, на несение затрат по содержанию перешедшего к сыну наследственного имущества ( квартиры, земельного участка). Считает, что должно учитываться длительное не обращение истца в суд за защитой нарушенного права, поскольку будучи осведомленным о смерти должника Банк в течение почти 3-х лет не предъявлял требования о взыскании задолженности наследодателя с его наследников, тогда как ни она как законный представитель, ни Золотарев А.А. не знали о наличии кредитных обязательств Золотарева Анатолия Анатольевича.

Представителем Банка представлены возражения на апелляционную жалобу.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Вместе с тем, частью 3 статьи 327.1 ГПК РФ предусмотрено, что вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью 4 статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Проверив решение суда на предмет соблюдения судом норм процессуального права, судебная коллегия усматривает наличие оснований для отмены состоявшегося судебного постановления в связи с допущенным судом нарушением норм процессуального права.

В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 09.06.2021 года судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей предусмотренных гл. 39 ГПК РФ в связи с ненадлежащим извещением ответчика Золотарева А.А., <данные изъяты> г.р., о месте и времени рассмотрения гражданского дела ( на дату принятия решения судом первой инстанции указанному лицу исполнилось 14 лет).

Определением от 09.06.2020 года судом апелляционной инстанции распределено бремя доказывания по настоящему делу.

В суд апелляционной инстанции представители истца ПАО Сбербанк, ответчики Золотарев А.А., <данные изъяты> г.р., Золотарева Е.Л., действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего Золотарева А.А., Золотарев Н.А. не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания. На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие указанных лиц.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.

29.03.2012 года Золотарев А. А.ч ( заемщик) обратился в ПАО Сбербанк ( Банк) с заявлением на получение кредитной карты Visa Gredit Momentum, на основании которого ему была выдана кредитная карта Visa Gredit Momentum с кредитным лимитом 20 000,00 руб., под 19,0% годовых, полная стоимость кредита - 20,5% годовых.

Согласно указанному заявлению, Золотарев А. А.ч с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, о чем имеется подпись заемщика в заявлении.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы (п.1.7). Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа - дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней (п.3.5). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях банка; наличными денежными средствами в рублях РФ с использованием карты через устройства самообслуживания банка с депозитным модулем (п. 3.7). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10).

Согласно тарифам, процентная ставка за пользование кредитом - 19 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств: в пределах Сбербанка - 3 % от суммы, но не менее 390 руб., в других кредитных организациях - 4%, но не менее 390 руб.

Из представленных Банком сведений следует, что Золотареву А. А.чу согласно договору <данные изъяты>, выдана карта N <данные изъяты>, открыт счет N <данные изъяты>, заемщик совершал расходные операции по счету кредитной карты. <данные изъяты> года заемщик Золотарев А. А.ч умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти <данные изъяты>, выданным Отделом ЗАГС Администрации МО "Ярский район" УР <данные изъяты>, о чем составлена запись акта о смерти N <данные изъяты>.

Начиная с 19.05.2018 года погашение кредита прекратилось, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 16.10.2020 года.

Согласно информации нотариуса Ж. от 02.12.2020 года за N <данные изъяты>, в Ярской нотариальной конторе заведено наследственное дело N <данные изъяты> после смерти <данные изъяты> (<данные изъяты> г.р.), умершего <данные изъяты> года.

В наследственном деле имеются:

- заявление о принятии наследства от 03.09.2018 года от сына наследодателя Золотарева А. А., <данные изъяты> г. р. зарегистрированного по адресу - <адрес>;

- заявление об отказе от наследства по всем основаниям от 26.10.2018 года от матери наследодателя Ш., <данные изъяты> г.р., зарегистрированной по адресу - <адрес>;

- справка Администрации МО "Ярское" от 03.09.2018 года о том, что умерший Золотарев А. А.ч постоянно по день смерти проживал в <адрес>, вместе с ним по день смерти проживал сын Золотарев А. А., <данные изъяты> г.р.;

- свидетельство о праве на наследство по закону <данные изъяты> от 24.01.2020 года, на 2/3 доли квартиры по адресу - <адрес> выдано наследнику (сыну) Золотареву А. А., <данные изъяты> г.р.;

- свидетельство о праве на наследство по закону <данные изъяты> от 24.01.2020 года на 2/3 доли земельного участка по адресу - <адрес> выдано наследнику (сыну) Золотареву А. А., <данные изъяты> г.р.;

- свидетельство о праве на наследство по закону от 24.01.2020 года на страховую выплату в размере 26015 руб. выдано наследнику (сыну) Золотареву А. А., <данные изъяты> г.р.

Согласно выписке из домовой книги по адресу - <адрес> зарегистрированы: Золотарев А. А., <данные изъяты> г.р., дата прописки- <данные изъяты> года; Золотарев А. А.ч, <данные изъяты> г. р., дата прописки- <данные изъяты> года, дата выписки - <данные изъяты> года; Золотарева Е. Л., <данные изъяты> г.р., дата прописки - <данные изъяты> года, дата выписки - 04.08.2017 года.

Согласно свидетельству о расторжении брака <данные изъяты>, выданному <данные изъяты> года Отделом ЗАГС Администрации Ярского района Удмуртской Республики, брак между Золотаревым А. А. и Золотаревой Е. Л. прекращен <данные изъяты> года на основании решения суда о расторжении брака от <данные изъяты> года, о чем <данные изъяты> года составлена запись акта о расторжении брака N <данные изъяты>. После расторжения брака присвоена фамилия ей - Золотарева.

Согласно выписке из ЕГРН от 23.12.2020 года N <данные изъяты> кадастровая стоимость объекта недвижимости - помещения по адресу - <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, по состоянию на 16.12.2020 года составляет 398241,26 руб. Дата определения кадастровой стоимости - 01.01.2018 года.

Согласно выписке из ЕГРН от 23.12.2020 года N <данные изъяты> кадастровая стоимость объекта недвижимости - земельного участка по адресу - <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, по состоянию на 16.12.2020 года составляет 71 292,14 руб. Дата определения кадастровой стоимости - 18.05.2020 года.

15.09.2020 года Банком в адрес наследников умершего заемщика направлены требования о погашении задолженности по договору кредитной карты в срок до 15.10.2020 года. Данное требование оставлено без исполнения.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Истец акцептовал полученную от заемщика оферту ( заявление о предоставлении кредита) путем предоставления клиенту суммы кредита, таким образом между истцом и заемщиком Золотаревым Анатолием Анатольевичем был заключен договор о предоставлении кредитной карты ПАО Сбербанк.

Обязательство по предоставлению Золотареву А. А.чу кредита Банком исполнено в полном объеме - в соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту Visa Credit Momentum и открыл счет карты для совершения финансовых операций по кредитному договору, заемщик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

Изложенные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами, лицами, участвующими в деле не оспариваются.

В силу ст. 309 ГК РФ ( здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений сторон) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствие с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неисполнение обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки с наследников заемщика.

Согласно условиям договора о предоставлении кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19,0% годовых. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).