Дата принятия: 28 мая 2019г.
Номер документа: 33-2028/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2019 года Дело N 33-2028/2019
гор. Брянск 28 мая 2019 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.
судей областного суда Горбачевской Ю.В., Фроловой И.М.
при секретаре Красноженюк Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Авраменко В.В. на решение Бежицкого районного суда гор. Брянска от 28 февраля 2019г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Шевчук Наталье Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад по делу судьи Маклашова В.И., возражения Шевчук Н.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 31.08.2015г. между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Шевчук Н.И. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 91 217,52 руб., которые заемщик обязалась возвратить в срок до 02.03.2017г и уплатить причитающиеся проценты.
Условиями указанного кредитного договора были определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад" на основании заключенного между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад" соглашения N 34 от 21.11.2011 г. "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом".
При этом, с февраля 2016 года от ООО "Русские Финансы Запад" не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Банком приостановлено действие соглашения N 34 от 21.11.2011 г. "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом", и в адрес ответчика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.
Приказом Банка России N0Д-672 от 26.02.2016г. у Банка "Церих" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", которая в силу ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.
За период кредитования ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в результате чего по состоянию на 07.11.2018г. образовалась задолженность в размере 149 026,05 руб., из которых: основной долг - 74 051,65 руб., задолженность по процентам - 6 844,92 руб., пени на сумму непогашенного основного долга - 58 092,32 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 10 037,16 руб.
Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 180,52 руб.
Решением Бежицкого районного суда г.Брянска от 28 февраля 2019г. исковые требования Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
Суд взыскал с Шевчук Н.И. в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от 31.08.2015г. в общей сумме 12 089,78 руб., неустойку в общей сумме 2000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 564 руб. В удовлетворении остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсный управляющий Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Авраменко А.А. просит решение суда изменить, удовлетворив заявленные требования в полном объеме. Полагает, что судом необоснованно были учтены платежи, произведенные ответчиком через кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", поскольку в связи с приостановлением действия Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, с марта 2016г. ООО "Русские Финансы Запад" не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ". Указывает на то, что в адрес заемщика было направлено соответствующее уведомление, а также уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности по указанным в уведомлении реквизитам.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Шевчук Н.И. просила оставить решение районного суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав возражения ответчика, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Из материалов дела следует, что 31.08.2015г. между Банком "Церих" (ЗАО) и Шевчук Н.И. был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 91 217,52 руб., на срок до 02.03.2017г., с уплатой процентов: 221,71 % годовых - с даты предоставления кредита по 17.09.2015г.; 28,00 % годовых - с 18.09.2015г. по 02.03.2017г., а Шевчук Н.И. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в соответствии с графиком платежей.
Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
По условиям соглашения N 34 от 21.11.2011г., заключенного между ЗАО Банк "ЦЕРИХ" и ООО "Орловское кредитное агентство", (в последующем переименовано на ООО "Русские Финансы Запад") о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, ООО "Русские Финансы Запад" в качестве банковского платежного агента от имени и за счет банка, наделено правом осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016г. N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу N А48-1180/2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Как указывает истец, в связи с нарушением условий кредитного договора, 16.05.2016г. конкурсным управляющим банка в адрес заемщика было направлено уведомление о необходимости погасить задолженность по состоянию на 20.04.2016г. в размере 74 051,65 руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика состоянию на 07.11.2018г. составляет 149 026,05 руб., из которых: основной долг - 74 051,65 руб., задолженность по процентам - 6 844,92 руб., пени на сумму непогашенного основного долга - 58 092,32 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 10 037,16 руб.
Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с Шевчук Н.И., суд первой инстанции учитывал представленные заемщиком доказательства о внесении платежей за период с октября 2015г. по январь 2017г. на общую сумму 108800 руб. через кассу банковского агента, наличие у ответчика переплаты, исходя из графика платежей, в сумме 1341,60 руб., и пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца, взыскав с ответчика задолженность в размере 12 089,78 руб.
С учетом фактических обстоятельств дела, размера неисполненного ответчиком денежного обязательства и периода просрочки, суд на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о снижении размера подлежащей взысканию неустойки в общей сумме до 2 000 руб.Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам и подтверждены представленными доказательствами.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В пункте 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.
Пунктом 8 договора потребительского кредита N от 31.08.2015г. исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а так же адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика), указанны в приложении N 2, в том числе и касса банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", расположенного по адресу: <адрес>.
Исключая из общего размера кредитной задолженности платежи, произведенные ответчиком за период с октября 2015г. по январь 2017г. на общую сумму 108800 руб., а также излишне уплаченные денежные средства за указанный период в сумме 1341,60 руб., суд верно исходил из того, что погашение долга путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента в лице ООО "РФЗ" соответствовало условиям потребительского кредита и подтверждено соответствующими доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы о том, что с февраля 2016г. денежные средства, внесенные через банковского платежного агента, в Банк не поступали, 17.03.2016г. ООО "Русские Финансы Запад" было уведомлено руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) о приостановлении действия вышеназванного Соглашения, и с указанной даты платежный агент не имеет права принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО), выводов суда первой инстанции не опровергает.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Следовательно, нарушение банковским платежным агентом - ООО "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011г. не влечет для заемщика никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО "РФЗ" не отвечает.
Доводы жалобы об уведомлении Шевчук Н.И. о смене платежных реквизитов для уплаты кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанное уведомление не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ответчиком в ООО "РФЗ" платежи в счет погашения задолженности и не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств.
При этом, судебная коллегия отмечает, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Обязательство заемщика, исходя из положений ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.
Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выводов суда не опровергают, основанием к отмене принятого по делу решения данные доводы не являются.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и заявленным требованиям. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бежицкого районного суда гор. Брянска от 28 февраля 2019г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Шевчук Наталье Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Авраменко В.В. -без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Маклашов
Судьи областного суда Ю.В. Горбачевская
И.М. Фролова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
