Дата принятия: 12 октября 2021г.
Номер документа: 33-2019/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 октября 2021 года Дело N 33-2019/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Гринюк М.А.,
судей Протасовой Е.М. и Скворцовой О.В.,
при секретаре Харченко Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе индивидуального предпринимателя Козлова О.И. на решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 12 июля 2021 года, которым постановлено иск индивидуального предпринимателя Козлова О.И. удовлетворить частично.
Взыскать с Лукояновой Л.П., <дата> рождения, в пользу индивидуального предпринимателя Козлова О.И. задолженность по кредитному договору от
28 декабря 2013 года в сумме 29017 рублей 86 копеек, неустойку в размере 2000 рублей 00 копеек, а всего 31017 рублей 86 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Лукояновой Л.П., <дата> рождения, в доход местного бюджета муниципального образования "Звениговский муниципальный район" Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 1130 рублей 53 копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Гринюк М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
индивидуальный предприниматель Козлов О.И. обратился в суд с иском к Лукояновой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 28 декабря 2013 года в размере основного долга по состоянию на 29 августа 2014 года - 117425 рублей 53 копейки, процентов по ставке 20,14 % годовых по состоянию на 29 августа 2014 года - 9535 рублей 02 копейки, процентов по ставке 20,14 % годовых за период с 30 августа 2014 года по 27 марта 2021 года - 155503 рублей 57 копеек, неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30 августа 2014 года по
27 марта 2021 года - 100000 рублей, процентов по ставке 20,14 % годовых на сумму основного долга 117425 рублей 53 копейки за период с 28 марта
2021 года по дату фактического погашения задолженности, процентов по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 117425 рублей 53 копейки за период с 28 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности.
В обоснование иска указано, что 28 декабря 2013 года между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" и Лукояновой Л.П. заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 121200 рублей на срок до 28 декабря 2018 года под 18,6 % годовых. В период с 30 августа 2014 года по 27 марта 2021 года должником не вносились платежи по кредиту. Договором предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки. В результате неоднократной уступки прав требования права кредитора перешли к истцу. На основании изложенного, с учетом добровольного снижения процентов и неустойки, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 382464 рублей 12 копеек, проценты из расчета 20,14 % годовых за пользование кредитом и неустойку из расчета 0,5 % в день на сумму основного долга с 28 марта 2021 года по день фактического погашения задолженности.
Определением суда от 31 мая 2021 года к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК "Независимость".
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе индивидуальный предприниматель
Козлов О.И., считая решение незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в рамках срока исковой давности. В обоснование жалобы представил расчет задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, а также неустойки за период, срок исковой давности по которому, по мнению заявителя, не истек.
Истец индивидуальный предприниматель Козлов О.И., ответчик Лукоянова Л.П., представитель третьего лица КБ "Русский Славянский банк" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены, об отложении рассмотрения дела не просили, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
В силу положений статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1, 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом первой инстанции установлено, что 28 декабря 2013 года Лукоянова Л.П. обратилась в КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета и договор потребительского кредита и предоставить ей кредит в сумме 121200 рублей на срок по 28 декабря 2018 года с уплатой 18,6 % годовых. Обязалась погашать кредит ежемесячно, 28 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа - 3218 рублей, размер последнего платежа - 3273 рублей 86 копеек, нести ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита или части кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, при заключении договора заемщик согласилась с тем, что банк вправе уступить право требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на совершение банковских операций.
Лукоянова Л.П., подписывая заявление-оферту, подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования АКБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) физических лиц на потребительские цели, а также понимает и соглашается с тем, что заявление-оферта совместно с условиями и тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета.
В это же день банк акцептовал оферту Лукояновой Л.П. путем перечисления на счет последней суммы кредита, что свидетельствует о заключении между банком и Лукояновой Л.П. договора потребительского кредита.
26 августа 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (цедент) и ООО "САЕ" (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) , по условиям которого стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложением N 2 к договору цессии, в том объеме и на условиях, которые существовали на дату передачи прав требования.
2 марта 2020 года между ООО "САЕ" (цедент) и индивидуальным предпринимателем И.К.А. (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), по условиям которого цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащее ему право требования, принадлежащее цеденту по кредитным договорам, по договорам уступки прав требования (цессии) от 26 августа
2014 года и от 29 октября 2014 года. Права требования к должнику перешли к цессионарию в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.
18 марта 2021 года между индивидуальным предпринимателем И.К.А. и индивидуальным предпринимателем Козловым О.И. заключен договор уступки прав требований , по условиям которого к истцу перешли права требования по кредитному договору от 28 декабря 2013 года, заключенному между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Лукояновой Л.П. (выписка из приложения к договору уступки прав требования 18 марта 2021 года).
Таким образом, полномочия индивидуального предпринимателя Козлова О.И. требовать взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) с Лукояновой Л.П.
28 декабря 2013 года подтверждены материалами дела.
В соответствии с пунктом 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактическою полного возврата кредита.
Пунктом 3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам установлена обязанность заемщика в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита уплачивать банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.
В силу пункта 3.2 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с Графиком.
В указанных случаях заемщик обязан возвратить банку всю сумму непогашенного кредита и уплатить проценты на эту сумму, начисленные на дату фактического возврата путем перечисления денежных средств на счет банка, указанный в Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам, в течение 10 календарных дней с даты направления соответствующего письменного требования банка по адресам заемщика, указанным в его заявлении-оферте. Невозвращенная в указанный срок задолженность считается просроченной, и банк в этом случае вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки.
Судом первой инстанции установлено, что ответчик Лукоянова Л.П. исполняла обязательства по договору ненадлежащим образом, в установленные сроки не производила возврат кредита и уплату процентов в полном объеме.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Лукояновой Л.П. по основному долгу составила на 29 августа 2014 года - 117425 рублей 53 копейки, по процентам по ставке 20,14 % годовых по состоянию на 29 августа 2014 года - 9535 рублей 02 копейки, процентам по ставке 20,14 % годовых за период с 30 августа 2014 года по 27 марта
2021 года - 155503 рублей 57 копеек, неустойке по всем задолженностям за период с 30 августа 2014 года по 27 марта 2021 года - 1410280 рублей
62 копейки. При этом истец добровольно снизил размер неустойки до
100000 рублей.
Ответчиком в суде первой инстанции заявлено о пропуске срока исковой давности.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь приведенным правовым регулированием, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства и установив, что Лукояновой Л.П. обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнены, суд первой инстанции, согласившись с представленным истцом расчетом суммы основного долга, начисленных процентов, применив положения статей 196, 200 ГК РФ о сроке исковой давности и порядке его исчисления, а также руководствуясь разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными им в пунктах 24, 26 постановления от 29 сентября
2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору за период с 28 апреля 2018 года в размере 29017 рублей 86 копеек, снизив размер неустойки до 2000 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца сумм задолженности по кредитному договору и неустойки.
Вместе с тем судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части взысканной с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору.
Суд первой инстанции, применив к спорным правоотношениям положения о сроке исковой давности, неверно определил период, за который с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 24 постановления от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В связи с тем, что условиями договора предусмотрен возврат кредита плановой суммой ежемесячно с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.
Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу был совершен заемщиком 15 октября 2014 года. Следующий платеж, срок по которому согласно графику наступал 28 ноября 2014 года, ответчиком не производился. Указанное следует из представленного истцом расчета, материалов дела.
Началом течения срока исковой давности является 29 ноября
2014 года, поскольку именно в указанный день ООО "САЕ" (цессионарий по договору уступки требования (цессии) от 26 августа 2014 года) должен был узнать о неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредитных денежных средств.
К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался в связи с заявлением требований о взыскании с Лукояновой Л.П. процентов и неустойки на сумму основного долга начиная с определенной даты по дату фактического погашения задолженности (на будущее время), размер которых не определен в твердой денежной сумме.
Настоящее исковое заявление индивидуального предпринимателя Козлова О.И. направлено в суд 15 апреля 2021 года. Таким образом, взысканию подлежит задолженность, образовавшаяся с 15 апреля 2018 года, то есть в период действия договора от 28 декабря 2013 года.
Суммы задолженности, подлежащие взысканию, с учетом представленного истцом в апелляционной жалобе уточненного расчета задолженности, примененных положений о пропуске срока исковой давности, судом апелляционной инстанции определяются следующим образом: задолженность по основному долгу за период с 15 апреля 2014 года по 28 декабря 2014 года - 26701 рубль 61 копейка, сумма процентов по ставке 20,14 % годовых за период с 29 апреля 2018 года по 27 марта
2021 года - 15661 рубль 64 копейки.
Определяя сумму штрафных санкций в виде неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 29 апреля 2018 года по
27 марта 2021 года, судебная коллегия исходя из положений статьи 333 и части 1 статьи 395 ГК РФ, принимая во внимание размер неустойки, рассчитанной истцом, составляющую 142052 рубля 57 копеек, самостоятельно сниженный истцом до 25000 рублей, считает указанную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства.
Индивидуальным предпринимателем Козловым О.И. также было заявлено к взысканию с Лукояновой Л.П. процентов по ставке 20,14 % годовых на сумму основного долга 117425 рублей 53 копейки за период с
28 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 117425 рублей
