Дата принятия: 13 июня 2019г.
Номер документа: 33-2018/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июня 2019 года Дело N 33-2018/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Кутовой И.А.,
судей Бондаренко Е.И., Закатовой О.Ю.,
при секретаре Крисько В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Владимире 13 июня 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Гриневой Ольги Юрьевны на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 18 марта 2019 года, которым оставлены без удовлетворения ее исковые требования к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Бондаренко Е.И., выслушав объяснения представителя истца Гриневой О.Ю. Аксельруд Т.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
08.04.2018 между Гриневой О.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 959 677 руб. 42 коп. под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев и датой возврата кредита 10.04.2023. Платежи по кредиту являются ежемесячными аннуитетными.
В этот же день между Гриневой О.Ю. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизнь и здоровья, сроком действия с 09.04.2018 по 08.04.2023. Страховая сумма составляет 959 677 руб. 42 коп., страховая премия - 126 677 руб. 42 коп.
03.05.2018 вышеуказанный кредит был досрочно погашен заемщиком, в связи с чем ею в страховую компанию была направлена претензия о возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части периода страхования. В выплате страховой премии было отказано.
Гринева О.Ю. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии в размере 124 917 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом. В обоснование указала на необоснованный отказ в выплате страховой премии. Полагает, что в связи с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1,3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования
В судебное заседание суда первой инстанции истец Гринева О.Ю., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. Ее представитель Павлова С.Е. исковые требования поддержала.
Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В отзыве просил в иске отказать, указал на то, что договор страхования между сторонами был заключен на добровольной основе. Досрочное погашение кредитного договора не отнесено законом или заключенным между сторонами договором к обстоятельствам, являющимся основанием для досрочного расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии.
Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Гринева О.Ю. просит отменить решение суда, полагая его незаконным и необоснованным в связи с нарушением судом норм материального права. Ссылаясь на положения п.3 ст.958 ГК РФ указывает, что в данном случае договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в отсутствие истца Гриневой О.Ю., представителя ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование", представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как следует из материалов дела 08.04.2018 между Гриневой О.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 959 677 руб. 42 коп. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора.
08.04.2018 между Гриневой О.Ю. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 959 677 руб. 42 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением к Полису страхования. Страховая премия составляет 126 677 руб. 42 коп. Срок действия договора страхования с 09.04.2018 по 08.04.2023.
03.05.2018 обязательства по кредитному договору исполнены Гриневой О.Ю. досрочно, задолженность погашена в полном объеме.
В ответе на заявление Гриневой О.Ю. от 30.11.2018 ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать. Также разъяснено, что договор страхования может быть расторгнут на основании п. 2 ст.958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования, без возврата страховой премии.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что погашение истицей задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Возможность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая не утрачена. Своим правом отказаться от заключенного с ответчиком договора страхования в период охлаждения истец не воспользовался.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку они основаны на неверном толковании условий договора страхования и неправильном применении норм материального права.
Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
В силу условий добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
В соответствии с Условиями страхования и Полиса страхования, выданного Гриневой О.Ю., страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев. Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 959 677 руб. 42 коп. равная сумме полученного кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением к Полису страхования. Как следует из указанного графика, размер страховой суммы ежемесячно уменьшается на сумму аннуитентного платежа по кредиту.
Следовательно, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, то есть является производной от остатка долга по кредиту. При досрочном погашении кредита и отсутствия долга по нему страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании положений абз. 1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, и правовых оснований для взыскания страховой премии не имеется, являются не правильным, в связи с чем решение подлежит отмене, а заявленные требования в этой части - удовлетворению по изложенным выше основаниям.
Срок действия страхования составляет 60 месяцев, фактически истец пользовался услугами по страхованию 25 дней (с даты заключения договора - 08.04.2018 по дату прекращения договора - 03.05.2018), размер страховой премии составляет 126 677 руб. 42 коп. (2 111 руб. 29 коп. в месяц или 70 руб. 38 коп. в день), следовательно, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 124 917 руб. 92 коп. (126 677 руб. 42 коп. - (70 руб. 38 коп. * 25 дней).
Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая положения п.1 ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснения, данные в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии с которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условиям для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, судебная коллегия признает за истцом право на компенсацию морального вреда, причиненного в результате действий страховой компании, не исполнившей обязанность по возврату уплаченных денежных средств.
С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.
П.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с неисполнением в добровольном порядке требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф, размер которого составит сумму 63 958 руб. 96 коп. (124 917 руб. 92 коп. + 3 000) / 2).
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 3 998 рублей 36 копеек.
Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ковровского городского суда Владимирской области от 18 марта 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Гриневой Ольги Юрьевны удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ "Страхование" в пользу Гриневой Ольги Юрьевны страховую премию в размере 124 917 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 63 958 рублей 96 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ "Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 998 рублей 36 копеек.
Председательствующий И.А. Кутовая
Судьи Е.И. Бондаренко
Е.В.Денисова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
