Определение Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-201/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда

в составе:

председательствующего судьи Ильиных Е.А.,

судей Рыженко О.В., Веригиной И.Н.,

при секретаре Клюгер Т.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Долганиной Наталье Алексеевне, акционерному обществу "МетЛайф" о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Долганиной Натальи Алексеевны на решение Уссурийского районного суда Приморского края от 19 марта 2020 года, которым исковые требования удовлетворены. С Долганиной Натальи Алексеевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" в счет долга наследодателя по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за счет стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Марочкиной Э.В., взыскана сумма в размере 483382,75 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8033,83 руб.

Заслушав доклад судьи Ильиных Е.А., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Долганиной Н.А., указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Марочкиной Э.В. заключен кредитный договор N на сумму 296825,16 рублей на срок 24 месяца под 29,9%. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Марочкина Э.В. умерла. По состоянию на 15 января 2020 года задолженность составляет 483382,75 рублей, в том числе: 278212,12 рублей просроченный основной долг; 82901,66 рублей - просроченные проценты; 50258,91рублей - неустойка по ссудному договору; 28721,08 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 149 рублей - комиссия за СМС информирование. Просит взыскать с ответчика Долганиной Н.А. задолженность по кредитному договору в сумме 483382,75 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8033,83 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит ответчик по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке извещены.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

По указанным обстоятельствам в соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

21 июля 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество "МетЛайф".

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктами 58, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Марочкиной Э.В. заключен кредитный договор N на сумму 296825,16 рублей на срок 24 месяца под 29,9%.

Факт получения заемщиком кредитных средств и заключение кредитного договора подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита.

Заемщик с условиями предоставления кредита и информацией о полной стоимости кредита была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Марочкина Э.В. умерла.

По состоянию на 15 января 2020 года задолженность составляет 483382,75 рублей, в том числе: 278212,12 рублей просроченный основной долг; 82901,66 рублей - просроченные проценты; 50258,91рублей - неустойка по ссудному договору; 28721,08 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 149 рублей - комиссия за СМС - информирование. Кредит до настоящего времени не погашен.

Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в акционерном обществе "МетЛайф".

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Согласно ответу страховой компании, в выплате страхового обеспечения отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая. В представленной справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти Марочкиной Э.В. стало заболевание (отек мозга, инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий, код МКБ 163, который относится к разделу 160-169 Цереброваскулярные болезни). В представленной выписке из амбулаторной карты N (ДЗП КГБУЗ "Уссурийская ЦГБ" структурное подразделение "Поликлиника N 2") указано, что Марочкина Э.В. с ноября 2015 года наблюдалась с заболеванием дисциркуляторная энцефалопатия - поражение головного мозга, возникшее в результате хронического медленно прогрессирующего нарушения мозгового кровообращения различной этиологии, код МКБ:167.2, которое относится к разделу "Другие цереброваскулярные болезни.

Поскольку смерть Марочкиной Э.В. наступила в результате заболевания, которое было диагностировано у нее до заключения договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что указанное событие относится к исключениям, изложенным в правилах страхования и не является страховым случаем, предусмотренным условиями страхования, в связи с чем, в силу условий заключенного договора страхования освобождает страховую компанию от обязательств по выплате страхового возмещения.

Как следует из материалов наследственного дела наследником по закону является дочь умершей Долганина Н.А. Выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу <адрес> денежные вклады.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к наследнику Долганиной Н.А., оснований для взыскания с акционерного общества "МетЛайф" не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Долганиной Н.А. в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 8033,83 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Уссурийского районного суда Приморского края от 19 марта 2020 года отменить. Принять по делу новое решение.

Взыскать с Долганиной Натальи Алексеевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483382,75 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8033,83 руб.

В удовлетворении иска к акционерному обществу "МетЛайф" отказать.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка