Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-2007/2021

Судья Куделина И.А. N 33-2007/2021

N 2-1307/2021

67RS0002-01-2020-005940-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16.06.2021 г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Никоненко Т.П.,

судей Ивановой М.Ю., Алексеевой О.Б.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Адриановской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Силутина А.В. к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие"о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, признании кредитного договора заключенным на иную сумму кредита, взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца на решение Ленинского районного суда города Смоленска от 30.03.2021,

заслушав доклад судьи Ивановой М.Ю., объяснения Силутина А.В. в поддержание доводов апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" Козлова Д.В., полагавшего доводы жалобы несостоятельными,

установила:

Силутин А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" (далее по тексту-Банк) просил признать кредитный договор N от (дата) недействительным в части суммы 159968 руб. как сделки, совершенной под влиянием обманапризнать кредитный договор N от (дата) заключенным на сумму 769316 руб.; взыскать с ответчика, как агента ПАО СК "Росгосстрах" и АО "АльфаСтрахование", штраф за отказ урегулировать спор в добровольном порядке, неустойку в размере 1232 руб. от суммы страховой премии 24000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что (дата) истец лично обратился в отделение Банка. Банком истцу был одобрен кредит на сумму 745316 руб. по программе "Нужные вещи" с условием страхования для снижения процентной ставки. При этом был предложен страховой продукт стоимостью 183968 руб. с включением указанной суммы в сумму кредита. Заключение договора на предложенных условиях повлекло бы дополнительную кредитную нагрузку для истца, в связи с чем от заключения договора на таких условиях он отказался.

Ответчиком ему был предложен вариант договора со страховым продуктом стоимостью 24000 руб. и обеспечением обязательства поручительством его супруги. Так как его супруга не могла лично присутствовать в отделении Банка, он (истец) передал фотокопии ее паспорта сотруднику Банка Мысшаковой П.Н. через приложение WhatsApp на ее личный номер телефона.

Несмотря на то, что (дата) кредитный договор не был заключен в письменной форме, в этот же день ответчиком истцу была выдана дебетовая карта с положительным балансом 769316 руб.

В этот же день сотрудник Банка Мысшакова П.Н. связалась с истцом и попросила явиться в отделение Банка для подписания пропущенных им страниц документов. По получении фотокопий документов супруги истца она же сообщила, что дооформит договор (дата).

(дата) истец прибыл в отделение Банка, где ему предложили подписать документы, полагаясь на добросовестность Банка, он подписал те листы, которые ему предложили, не проверяя их содержание.

Требуя признать кредитный договор на сумму 929284 руб. недействительным, истец указал, что в части условия о заключении договора страхования от несчастный случаев и по страхованию выезжающих за рубеж и с оплатой страховой премии за счет кредитный средств заключил указанный кредитный договор с ПАО Банк "ФК Открытие"под влиянием обмана специалиста банкапояснившей Мысшаковой П.Н., которая утверждала, что иначе в выдаче кредита может быть отказано.Подпись на второй странице договора выполнена истцом вынужденно. Кроме того, ему не был представлен ни договор страхования, ни страховой полис, ни правила страхования.

Истцу также навязан полис медицинского страхования АО "АльфаСтрахование" со страховой премией 15000 руб. Заявление на заключение данного договора истец не подписывал.

Также за счет кредитных средств без получения согласия истца были заключены три договора страхования на общую сумму 24000 руб. с АО "АльфаСтрахование" в интересах третьего лица Силутиной Е.Ю., персональные данные которой специалист банка получила от него (истца) обманным путем под предлогом заключения договора поручительства.

Только в конце января 2020 истец ознакомился с полученными в Банке (дата) документами и обнаружил, что их содержание не соответствует достигнутой договоренности. В частности, кредитный договор заключен на сумму 929284 руб., а не 769316 руб.

Указывает, что кредитный договор, заключенный с Банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги.

Банк и страховая компанияна его заявление о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии ответили отказом.

Полагает, что Банком неосновательно с кредитного счета списаны суммы страховых премии по договорам заключенным с ним в размере 144968 руб., 15000 руб., и по договорам страхования Силутиной Е.Ю.24000 руб.

В судебном заседании Силутин А.В. поддержал исковые требования.

Представитель ПАО БАНК "Финансовая корпорация Открытие" Козлов Д.В. иск не признал, указав, что страхование жизни предусмотрено в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств. Законом предусмотрен "период охлаждения", в течение которого заемщик мог отказаться как от кредитного договора, так и от договора страхования. Истец согласился с предложенными Банком условиями кредитования, получил денежные средства и распорядился ими по собственному усмотрению. Банк не выдает кредитные средства до заключения кредитного договора, и такой договор был заключен с истцом (дата), после чего ему предоставлены кредитные средства. Денежные средства на оплату страховых продуктов Банком перечислены страховым компаниям на основании заявлений истца. Спор Силутиной Е.Ю. с Банком находится в настоящее время в производстве суда. Денежные средства по заключенным с ней договорам страхования ей возвращены.

Решением Ленинского районного суда г.Смоленскаот 30.03.2021 в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Силутин А.В. просит отменить решение суда как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что банком не доведена в надлежащей форме информация о дополнительной услуге в виде страхования, размере страховой премии, отсутствовала возможностьвлиять на условия предоставление данной услуги, в силу типовой формы договора. Заявляет о злоупотреблении своими правамисо стороны Банка, навязавшего услугу страхования, ничтожности условий сделки с потребителем, нарушающих положения закона.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Смоленского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1,2 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которых повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия по гражданским делам приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту _ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ ражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 2 ст.935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Доказательствами по делу подтверждается, что (дата) между Силутиным А.В. (заемщик) и ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" (банк) заключен кредитный договор N ... от (дата), в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 929284 руб. под 13% годовых сроком на 60 месяцев, путем подачи в Банк заявления на предоставление потребительского кредита и присоединения к "Индивидуальным условиям договора потребительского кредита с ПАО Банк "ФК Открытие" (Индивидуальные условия), "Условиям предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов" (Условия). Заключенный между истцом и банком кредитный договор является договором присоединения.

В п.9 Индивидуальных условий кредитного договора включено условие о страховании заемщиком страховых рисков:"Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" "первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни" "медицинского страхованиявыезжающих за рубеж"

В соответствии Индивидуальными условиями, подписанными истцом, Силутин А.В., подтвердил, что согласен с условиями кредитования, что Индивидуальные условия составлены в двух экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора и подтверждает наличие у нее вторых экземпляров документов: Индивидуальных условий, Графика платежей и ПСК, Условий по карте и Условий, Тарифов по карте, Тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту.

В тот же день между Силутиным А.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования N от (дата) Страхователем (застрахованным лицом) является Силутин А.В., выгодоприобретателем по договору является также Силутин А.В. (л.д.29). Подписав полис страхования истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у ПАО СК "Росгосстрах" на согласованных сторонами условиях, с которыми ознакомлен.

Согласно договору страхования страховая премия 144968 руб. подлежит оплате единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования.

В заявлении на страхование истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного международного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк "ФК Открытие" решение о предоставлении ему кредита, имеется указание на сумму страховой премии в размере 144968 руб. (л.д.127).

В заявлении о предоставлении кредита Силутин А.В. подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств (л.д.121 об).

Все документы были собственноручно подписаны заемщиком.

(дата) между Силутиным А.В. и АО "АльфаСтрахование" заключен договормеждународного медицинского страхования на сумму эквивалентную 300000 долларов США, с уплатой страховой премии 15000 руб.

(дата) Банком Силутину А.В. открыт текущий счет N.

На текущий счет (дата) зачислены кредитные средства в размере 159968 руб., из которых на основании заявления Заемщика на перевод денежных средств от (дата) банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 144968 руб. в оплату страховой премии по договору страхования, заключенному с ПАО СК "Росгосстрах", по заявлению от (дата) переведены 15000 руб. в оплату страховой премии по договорам страхования, заключенному с АО "АльфаСтрахование".

Кредитные средства в размере 769316 руб. зачислены на карту N.

(дата) с карты произведена оплата по договорам страхования за Силутину Е.Ю. в размере 3000 руб., 6000 руб., 15000 руб. (л.д.35-37, л.д.153-160).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, справкой о движении денежных средств.

Банк на обращение истца о возврате страховой премии ответил отказом, пояснив, что не является стороной договора страхования и по данному вопросу следует обратиться непосредственно в страховую компанию (л.д.41).

Из ответа АО "Альфа страхование" на обращение истица от 24.09.2020следует, что страховщик отказал в возврате страховой премии по договорам заключенным на имя страхователя Силутиной Е.Ю., сославшись на то, что истец не является страхователем(л.д.182, 183).

Спора относительно возврата страховых премий на расчетный счет Силутиной А.В. нет (л.д.43).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно установил характер правоотношений сторон и нормы права, подлежащие применению, в полном объеме исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, и, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, пришел к верному выводу о том, что истец добровольно заключил договор страхования, получение им кредита не ставилось в зависимость от заключения заемщиком договоровстрахования, недобросовестность и обман со стороны Банка не доказаны.

Соглашаясь по существу с выводами суда и отклоняя доводы апелляционной жалобы истца, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст.431.2 ГК РФ сторона заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункта 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (стать 179 и 178).

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст. 428 ГК РФ).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика и заключение договора страхования, является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Установленные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях как кредитного договора, так и договора страхования и о правовых последствиях указанных сделок, а потому не дают оснований для вывода о наличии обмана со стороны Банка, а также о нарушении его прав потребителя на получение в соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.