Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 октября 2021 года Дело N 33-20062/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе

председательствующего судьи Донченко М.П.,

судей Пискловой Ю.Н., Фетинга Н.Н.,

при секретаре Мусаелян З.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хвостишко Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, в связи с нарушением прав потребителя по апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Советского районного суда г.Ростова-на-Дону от 03 августа 2021 года.

Заслушав доклад судьи Фетинга Н.Н., судебная коллегия

установила

Хвостишко А.А. обратился с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, в связи с нарушением прав потребителя, ссылаясь на то, что 30.12.2021 АО "Альфа-Банк" и Хвостишко А.А. заключили договор потребительского кредита N PILPAQPY3B2012301515, согласно условиям, указанным в кредитном договоре.

Одновременно с ним ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Хвостишко А.А. заключили договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы") N L541AQPY3B2012301515, а также договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья") N PILPAQPY3B2012301515.

Сумма предоставленного банком кредита составила 1 444 500 рублей, из которой страхователем оплачены страховые премии по договорам страхования PILPAQPY3B2012301515 и N L541AQPY3B2012301515.

Таким образом, обязательства, предусмотренные договорами страхования об оплате сумм страховых премий по договорам страхования, страхователем исполнены в полном объеме.

Обязательства по договору потребительского кредита N PILPAQPY3B20123015 от 30.12.2020, заключенного между АО "Альфа-Банк" и истцом исполнены Хвостишко А.А. 05.02.2021, что подтверждается справкой N 21-663450 от 08.02.2021 выданной АО "Альфа-Банк".

Реализуя право на получение части оплаченной страховой премии соразмерно вычету части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, Хвостишко А.А. обратился с письменными заявлениями к ответчику о расторжении договоров страхования N L541AQPY3B2012301515 и N PILPAQPY3B2012301515 и возврате части страховой премии по указанным договорам.

По договору страхования N PILPAQPY3B2012301515 страховщик произвел возврат части страховой премии по договору страхования в полном объеме.

По договору страхования N L541AQPY3B2012301515 в выплате части страховой премии отказано, предоставлен письменный ответ от 19.02.2021 N 8372-8373/19072.

09.03.2021 истец повторно направил претензию в адрес ответчика с требованием о выплате задолженности за несвоевременный возврат части страховой премии в размере 119 584 рублей 92 копеек по договору страхования N L541AQPY3B2012301515 и возмещении расходов, связанных с оказанием юридических услуг в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Повторная претензия получена ответчиком 15.03.2021, требования претензии не исполнены.

В целях исполнения требований Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и досудебного урегулирования спора, 23.04.2021 Хвостишко А.А. направил Финансовому уполномоченному обращение с требованием взыскании задолженности с ответчика. Однако, решением Финансового уполномоченного N У-21-62510/5010-003 от 21.05.2021 в удовлетворении требований Хвостишко А.А. отказано.

Истец Хвостишко А.А. полагал, что иск подлежит удовлетворению, исходя из следующих обстоятельств.

Договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя как заемщика денежных средств по кредитному договору N PILPAQPY3B2012301515 от 30.12.2020.

Часть 10 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", являясь специальной нормой по отношению к нормам ГК, регулирующим отношения страхования, прямо предусматривает страхование как способ обеспечения кредитных обязательств.

Пункт 4.1.2 договора потребительского кредита связывает изменение процентной ставки по договору, установленной в размере 7,5% на 10,5% в случае расторжения договоров страхования.

Пункт 11 договора потребительского кредита предпринята попытка обосновать цель, для достижения которой был заключен кредитный договор: добровольная оплата страхователем по договорам дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья (программа 1,03)" и "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1,6).

В рассматриваемом пункте договоры не поименованы, но услуги и порядковый номер программ страхования соответствуют договорам страхования, заключенным страхователем.

Пункт 19 договора потребительского кредита имеет отсылку к п. 4 договора и прямо устанавливает возможность применения дисконта, предусмотренного п. 4 договора потребительского кредита только в случае оформления договоров страхования.

Заявление на страхование по полису-оферте N PILPAQPY3B201230151 аналогично по своему содержанию заявлению на страхование N L541AQPY3B2012301515, заявление на получение кредита наличными (N заявки PILPAQPY3B2012301515) на сумму 1 300 001 рублей, предусматривающей подтверждение заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программам 1,03 и 1.6, являются приложениями договору.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать часть страховой премии в размере 119 584 рубля 92 копейки, неустойки в размере 64 574 рубля 78 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, в связи с нарушением прав потребителя в размере 50% от денежной суммы, присужденной судом, а также расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, судебных расходов на оплату почтовых услуг в размере 224 рубля 86 копеек, указав следующие обстоятельства.

Решением Советского районного суда г.Ростова-на-Дону от 03 августа 2021 года исковые требования Хвостишко А.А. удовлетворены частично. Суд взыскал с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Хвостишко А.А. часть страховой премии в размере 119 584 рубля 92 копейки, неустойку за нарушение установленного срока возврата части страховой премии в размере 64 574 рубля 78 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, в связи нарушением прав потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, то есть в размере 94 579 рублей 85 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, судебные расходы на оплату почтовых услуг в размере 224 рубля 86 копеек, а всего в общем размере 293 964 рубля 41 копейка, в остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения. Взыскал с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 4 883 рубля.

С указанным решением не согласилось ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", подало апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Апеллянт указывает на то, что суд ошибочно полагает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Заявитель жалобы ссылается на то, что вывод суда о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредита, сделан на основе ошибочных тезисах. Кроме того, заявитель указывает на то, что судом не было учтено, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Также апеллянт указывает на то, что взыскание с ответчика штрафа является необоснованным. Суд нарушил нормы материального права, применив неустойку по п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителя". Заявитель жалобы ссылается на то, что суд первой инстанции не привлек АО "Альфа-Банк" в качестве третьего лица.

На апелляционную жалобу поступили письменные возражения от представителя истца - Ливаднова В.В., в которых он просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела уведомления.

Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав истца и его представителя, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (сокращенно и далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно требованиям пунктов 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование не осуществлялось в случае, если обстоятельства, явившиеся целью договора страхования, отпали. При отсутствии таких условий возврат части премии допускается, если это установлено законом.

В соответствии с требованиями ст. 11 Федерального закона N 383-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае расторжения договора страхования, страховая премия по договору страхования подлежит возврату за исключением части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и подтверждается документами гражданского дела, что 30.12.2020 АО "Альфа-Банк" и Хвостишко А.А. заключили кредитный договор N PILPAQPY3B2012301515, согласно условиям, указанным в кредитном договоре.

30.12.2021, то есть в тот же день, Хвостишко А.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключили договор страхования Полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N L541AQPY3B2012301515 (Программа 1.6) на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья" страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск "потеря работы").

В соответствии с п.п. 4 п. 9 статьи 5 Федерального закона N 383-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита включают в себя следующие условие: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В соответствии с п. 2.4 статьи 7 Федерального закона N 383-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 10 статьи 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с п. 11 статьи 7 указанного Федерального закона указанного закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу п. 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по договору страхования по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного" и "потеря работы" на дату его заключения составила 1 300 180 рублей 02 копейки.

Страховая премия по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" составила 75 358 рублей 43 копейки, по риску "потеря работы" - 46 806 рублей 49 копеек. Общая сумма страховой премии по всем рискам составила 122 164 рубля 92 копейки.

Согласно справке от 08.02.2021 N 21-663450, выданной АО "Альфа-Банк", Хвостишко А.А. 05.02.2021 полностью погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

08.02.2021 истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

19.02.2021 ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

09.03.2021 Хвостишко А.А. почтой России направил письмо в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 119 584 рубля 92 копейки в связи с полным досрочным погашением кредита, а также выплаты понесенных расходов за юридические услуги в размере 30 000 рублей.

05.04.2021 страховая организация уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

28.04.2021 истец обратился к Финансовому уполномоченному Климову В.В. с вышеуказанными требованиями

Однако, в удовлетворении требований Хвостишко А.А. Финансовый уполномоченный отказал, поскольку он пришел к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 454, 469, 475, 476, 797 ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", и исходил из того, что договор страхования N L541AQPY3B2012301515 от 30.12.2020 обладает признаками, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а соответственно истец имеет право на возврат часть страховой премии в размере 119 584 рублей 92 копеек.

Согласно п. 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Однако, учитывая, что истцом Хвостишко А.А. заявлено требование о взыскании данной неустойки только в размере 64 574 рубля 78 копеек, суд, исходя из требований ч. 3 статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленному истцом требованию в этой части.

На основании абз. 1 пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение требований потерпевшего в добровольном порядке.

Поскольку при рассмотрении дела был установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд с учетом принципов разумности и справедливости, посчитал необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

На основании ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ суд распределил судебные расходы.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Суд первой инстанции правильно истолковал содержание п.5 заявления на получение кредита наличными, где истец указал, что добровольно желает заключить, в том числе, договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы", который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (л.д. 152 т.3).

Таким образом, заключением спорного договора страхования обусловлена выдача кредита на оговоренных сторонами условиях. Поэтому суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в связи с досрочным погашением кредита у истца возникло право возврата части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном понимании норм материального права. Указанные доводы не могут служить основанием для отмены решения суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Ростова-на-Дону от 03 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 25.10.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка