Определение Судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-2002/2021

13 июля 2021 г. судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Муминовой Л.И.,

судей Волкова А.А., Ольховниковой Н.А.,

при секретаре Алфимовой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Курске гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Промышленного районного суда гор. Курска от 12 апреля 2021 г., которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.

Истец ФИО1, представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и 3-го лица ПАО ВТБ в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания лица, участвующие в деле, извещены согласно требованиям ст.113 ГПК Российской Федерации, что подтверждается почтовым и электронными уведомлениями. Кроме того, в соответствии со ст.ст.14,16 Федерального закона Российской Федерации "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы была заблаговременно размещена на интернет-сайте Курского областного суда.

Поскольку о дате и времени рассмотрения жалобы стороны и 3-е лицо извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, не представили доказательств об уважительности причины неявки, а участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 ГПК Российской Федерации, определилао рассмотрении дела в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Муминовой Л.И., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с указанным выше иском к ООО "ВТБ Страхование", мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора и на период его действия им в страховой компании "ВТБ Страхование" был оформлен страховой продукт - "Защита заемщиков АВТОКРЕДИТА" и уплачена страховая премия в размере 212 571 руб. 10 коп.. Срок действия как кредитного договора, так и договора страхования, составляет 60 месяцев. К полису страхования приложен график уменьшения страховой суммы по мере погашения кредита, что, по его мнению, свидетельствует не о самостоятельной услуге, а о навязанной, напрямую зависящей от банковского продукта. Его обращение к страховщику о возврате страховой премии отклонено. Полагая, что данный отказ является необоснованным, просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию за неиспользованный период - 187 771 руб., денежную компенсацию морального вреда - 5 000 руб. и предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", извещенного о времени и месте судебного заседания, в суде первой инстанции не присутствовал, представил письменные возражения, в которых иск не признал.

Суд постановилрешение: "ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа по Закону "О защите прав потребителей" - отказать".

Не согласившись с решением суда, ФИО1 подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, полагая его необоснованным и незаконным.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда не находит оснований для отмены или изменения решения суда в связи со следующим.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1 и 2 статьи 9 названного Закона).

Из приведенных норм следует, что страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "ВТБ" (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 610 387 руб. 10 коп. на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование суммой кредита составляет на дату заключения договора 11% годовых, и определяется как разница между базовой процентной ставкой (18% годовых) и дисконтом, применяемым при добровольном страховании жизни и здоровья - 7% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев, и ФИО1 уплатил страховщику страховую премию в размере 212 571 руб.10 коп. за весь срок страхования.

Перечень страховых случаев приведен в п.п.1,2 договора страхования, и к ним отнесены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники по закону.

Полисом страхования предусмотрен размер страховой суммы по обоим страховым случаям, и он установлен в день заключения договора страхования в размере 1 610 571 руб.10 коп., а далее, начиная со второго месяца, страховая сумма уменьшается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Пунктом 10.2 предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При этом в случае отказа от договора в период охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при отказе от договора по истечении периода охлаждения - прекращение договора осуществляется в соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из пункта 10.1 указанного выше договора страхования, периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что в период договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с момента его заключения.

Из дела видно, что с Условиями страхования ФИО1 при заключении договора страхования был ознакомлен, выразил добровольное согласие на заключение данного договора, и, ознакомившись с положениями страхового полиса, в котором указано, что страхование является добровольным, является самостоятельной финансовой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке, подписал его, выразив тем самым свое согласие быть застрахованным на условиях договора страхования.

Каких-либо относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что истцу при заключении договора страхования не была предоставлена необходимая информация об условиях данного договора, либо отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, истец мог получить кредит в банке без заключения договора страхования, но при этом ставка за пользование суммой кредита составляла бы 18% годовых, тогда как ФИО1 выбрал предлагаемый Банком дисконт, то есть снижение ставки банковского процента при страховании жизни и здоровья.

При этом страхование жизни и здоровья при получении кредита в Банке не являлось обязательным, поскольку в обеспечение исполнения обязательств заёмщиком по кредитному договору он передал приобретенный на кредитные денежные средства автомобиль HYUNDAI Tucson в залог Банку, и по условиям кредитного договора был обязан заключить только договор страхования транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии, выражая несогласие с суммой страховой премии и введение его в заблуждение при заключении договора. В случае отказа в выплате страховой премии просил считать страховой полис не расторгнутым.

В возврате страховой премии ФИО1 было отказано, поскольку заявление подано по истечении периода охлаждения.

Рассмотрев обстоятельства спора, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, суд первой инстанции руководствовался положениями вышеприведенного законодательства и пришел к выводу о том, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован об условиях заключаемого договора страхования, каких-либо возражений относительно предложенных страховщиком условий договора не заявлял, договор страхования заключен им со страховщиком на добровольной основе. Поскольку по условиям заключенного сторонами договора страхования возможность наступления страхового случая не прекратилась, возможность возврата страховой премии страхователю договором страхования при сложившихся условиях не предусмотрена, постольку обстоятельств, влекущих возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования после периода охлаждения не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска отказал полностью.

Судебная коллегия не находит оснований с выводами суда не согласиться, а доводы апелляционной жалобы истца ФИО1 считает несостоятельными.

В силу ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации они свободны в заключении договора, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 данного Кодекса).

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При этом, из данной нормы материального права следует, что изложенные в ней правила толкования договора подлежат последовательному применению при соблюдении предусмотренных в этой норме закона условий.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Анализируя содержание договора страхования, заключенного между сторонами 22 февраля 2020 г., исходя из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, судебная коллегия считает, что данный договор неясностей не содержит, и что стороны при заключении договора страхования предусмотрели, что возврат уплаченной страхователем страховой премии возможен только в период охлаждения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, по условиям договора страхования имущественные интересы ФИО1, независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту и его суммы, продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхового случая подлежит выплате в установленном договором страхования размере.

Ссылки ФИО1 в апелляционной жалобе на то, что он был лишен возможности обратиться к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в период охлаждения, безосновательны. Режим повышенной готовности на территории Курской области был введен распоряжением Губернатора Курской области от 10 марта 2020 г. N 60-рг, и его действие не распространялось на деятельность отделений Почты России, поэтому истец не был лишен возможности направить указанное заявление не только по адресу электронной почты страховщика, имеющемуся в Полисе страхования, но и посредством письменного почтового отправления.

По мнению судебной коллегии, суд первой инстанции правильно определилимеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств по делу, прав и обязанностей сторон, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено. Предусмотренных ст.330 ГПК Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда гор. Курска от 12 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка