Дата принятия: 22 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1995/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2019 года Дело N 33-1995/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
22 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего
Журавлевой Г.М.,
судей
Плосковой И.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре
Горбуновой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Богомазовой Л.А. в лице представителя Зверевой Н.А. на решение Тюменского районного суда Тюменской области от 19 декабря 2018 года, которым постановлено:
"Исковые требования Богомазовой Л.А. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., судебная коллегия
установила:
Богомазова Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что <.......> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <.......>. Сумма кредита - <.......> руб., процентная ставка - 19,2% годовых, срок возврата - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полисов страхования: NN <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, страховщиком по которым является ООО СК "ВТБ Страхование". Страхования премия по каждому полису составила <.......>. Общая сумма страховой премии составила <.......> рублей. Кроме того, <.......>. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <.......>. Сумма кредита - <.......>., процентная ставка - 16,5% годовых, срок возврата - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полисов страхования: "Управляй здоровьем!" <.......>, страховая премия <.......>.; "Привет, сосед!" <.......> страховая премия <.......>.; "Привет, сосед!" <.......>, страховая премия <.......>.; <.......>, страховая премия - <.......>.; страховой полис <.......>, страховая премия - <.......>.; <.......>, страховая премия - <.......>.; полисы добровольного медицинского страхования "Медконтроль" <.......>, страховая премия - <.......> и "Ваш личный доктор" <.......>, страховая премия - <.......>. Общая сумма страховой премии составила <.......>. Банком нарушены ст.421 ГК РФ, ст.ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводились. Общая сумма страховой премии составила <.......> руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В связи с навязыванием Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Исходя из документов, предоставленных Банком заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии), и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, следовательно, истец был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без договора страхования. Также сотрудниками банка не предоставлена информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения). Истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <.......> рублей, моральный вред <.......> рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере <.......> рублей, штраф.
Истец Богомазова Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" Захарова И.Г., действующая на основании доверенности от <.......>, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласна истец Богомазова Л.А. в лице представителя Зверевой Н.А., в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции, и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, приводя аналогичные доводы, что и при обращении в суд первой инстанции.
Также указывает, что кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, в связи с чем, учитывая положения ст. 428 ГК РФ, кредитный договор является договором присоединения. В заявлении не имеется данных подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе, без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний. Условия кредитного договора в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя, данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление на получение такой услуги ответчиком не доказано.
Указывает, что истец отрицает факт ознакомления его в устной форме об осуществлении страхования и его условиях в соответствии с правилами страхования. В п.11 кредитного договора утвердительно указано на заключение договора страхования без возможности отказа от данной услуги.
Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии
признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом (ст. 3 Закона).
Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.
Так, в соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <.......> между Богомазовой Л.А. (заемщик) и ВТБ 24 (ПАО) (банк) заключен кредитный договор <.......> с лимитом кредитования <.......> рублей под 19,2 % годовых, срок действия договора 36 месяцев (л.д.15-19).
В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий Договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий).
Согласно п. 9 Индивидуальных условий Договора, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания.
О полной стоимости кредита Богомазова Л.А. была уведомлена и согласна на кредит в ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается ее подписью.
<.......> истец обратилась в банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания банковской карты.
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на расчетный счет истца <.......> денежные средства.
Согласно материалам дела, <.......> между Богомазовой Л.А. (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) были заключены договоры страхования <.......>, сумма премии по которому составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей; N <.......>, сумма премии по которому
составила <.......> рублей, полис страхования N <.......> сумма премии по которому составила <.......>.
Согласно платежным поручениям <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, <.......>, Богомазовой Л.А. с расчетного счета <.......> была произведена оплата по вышеуказанным страховым продуктам (л.д.20- 29).
В соответствии со страховыми полисами, активация признается согласием страхователя с условиями страхования (п.1). Активация договора происходит не позднее тридцатого дня включительно с даты уплаты страховой премии. В течение тридцати дней, страхователь вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика или сообщения необходимой информации о страхователе по телефону (п.1.2.1.), отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (п.1.2.2.).
В случае если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 1.2.1 или п. 1.2.2 Полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (п.1.3.).
Срок действия договора страхования составляет 1 год со дня, следующего за датой активации, либо с даты уплаты страховой премии.
При истечении срока действия, договор страхования прекращает свое действие.
Таким образом, срок действия договора истек <.......>.
Кроме того, судом установлено, что <.......> между Богомазовой Л.А. (заемщик) и ВТБ 24 (ПАО) (банк) был заключен кредитный договор <.......> с лимитом кредитования <.......> рублей под 16,494 % годовых, срок действия договора 60 месяцев (л.д.31-35).
В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий Договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий).
Согласно п. 9 Индивидуальных условий Договора, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания.
О полной стоимости кредита Богомазова Л.А. была уведомлена и согласна на кредит в ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается ее подписью.
В рамках договора страхования, заключенного <.......> между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Богомазовой Л.А. (страхователь), истцом подписаны полюса "Управляй здоровьем!" <.......>, <.......> "Медконтроль", <.......> "Привет, сосед!", <.......> "Привет, сосед!", <.......> "Ваш личный доктор".
Согласно платежным поручениям <.......> (л.д.41), <.......> (л.д.45), <.......> (л.д.49), <.......> (л.д.53), <.......> (л.д.57), Богомазовой Л.А. <.......> с расчетного счета <.......> была произведена оплата по вышеуказанным страховым продуктам.
На основании пунктов 5.4.1 и 5.4.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения договора), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.
Согласно п. 5.4.6 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Отказывая в удовлетворении заявленных Богомазовой Л.А. исковых требований, суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания с ответчика страховой премии.
Отклоняя доводы искового заявления о навязанности страхования, о том, что заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, был лишен возможности влиять на его содержание, а также заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования, что свидетельствует о злоупотреблением банком свободой договора, отсутствии доказательств того, что кредит мог быть выдан без включения в договор условий о присоединении заемщика к программам страхования и/или возможности выбора заемщиком страховой компании, о том, что заемщику разъяснено и получено добровольное согласие на присоединение к программе страхования с предоставлением права выбора страховой компании, суд указал, что данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, и пришел к выводу о том, что заключая договор личного страхования, заемщик добровольно, осознанно и собственноручно подписала Полисы, тем самым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "ВТБ Страхование" и приняла на себя обязательства по оплате страховой премии. Также пришел к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, находит их правильными, основанными на требованиях норм действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, в связи с чем, учитывая положения ст. 428 ГК РФ, кредитный договор является договором присоединения; заявлении не имеется данных подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе, без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний; условия кредитного договора в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя, данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление на получение такой услуги ответчиком не доказано, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку считает, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения, так как страхование не является условием кредитных договоров.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что истец отрицает факт ознакомления его в устной форме об осуществлении страхования и его условиях в соответствии с правилами страхования не может повлечь отмену решения суда.
Довод апелляционной жалобы о том, что в п.11 кредитного договора утвердительно указано на заключение договора страхования без возможности отказа от данной услуги, судебная коллегия не находит заслуживающим внимания, поскольку данный пункт таких указаний не содержит.
Судебная коллегия отмечает, что согласно пунктам 9 Индивидуальных условий кредитных договоров, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания. Такое условие являются правом ответчика, и требований закона не нарушает. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части намерения страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что она осознанно и добровольно сделала выбор условий кредитования с соответствующими видами страхований (программами), лично распорядившись своими денежными средствами по оплате страховых полисов.
Признаков злоупотребления правом со стороны ответчика Банка при заключении кредитных договоров не имеется.
Судебная коллегия полагает, что поскольку предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а также иными законами и договорами оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется, в удовлетворении исковых требований судом правомерно отказано.
По существу доводы апелляционной жалобы повторяют доводы исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, не допущено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Тюменского районного суда Тюменской области от 19 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Богомазовой Л.А. в лице представителя Зверевой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
