Дата принятия: 14 июня 2018г.
Номер документа: 33-1994/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июня 2018 года Дело N 33-1994/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Сенчуковой Е.В., Алдошиной В.В.,
при секретаре Горобец З.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Сазоновой М.Е. на решение Привокзального районного суда г.Тулы от 06 марта 2018 года по иску Сазоновой Марии Евгеньевны к ПАО "Сбербанк России" о взыскании материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия
установила:
истец Сазонова М.Е. обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ПАО "Сбербанк России" в лице Тульского отделения N, указав в обоснование исковых требований, что на ее имя в ПАО "Сбербанк России" были открыты три счета. Также в пользовании истца находилась дебетовая карта, которую она не теряла, не передавала третьим лицам, ее реквизиты были известны только истцу и ответчику.
ДД.ММ.ГГГГ Сазоновой М.Е. стало известно, что вклады были закрыты ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день все находящиеся на них денежных средства по системе Сбербанк Онлайн были перечислены на счет банковской карты истца, а затем ею же <данные изъяты> руб. переведены на карту на имя Решетовой Л.В.
Ссылаясь на то, что операции по закрытию вкладов и переводу денежных средств на карту истца Сазонова М.Е. не совершала, данные банковские операции были произведены ответчиком ПАО "Сбербанк России" в отсутствие соответствующих распоряжений от истца, без ее согласия, без информирования истца о произведенных операциях, Сазонова М.Е. просила суд взыскать с ПАО "Сбербанк России" причиненный материальный ущерб в размере 692 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., неустойку в порядке ст.31 Закона "О защите прав потребителей" в размере 18 232 548 руб. за неисполнение требований потребителя о возмещении ущерба, также взыскать штраф и судебные расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в размере 5 000 руб.
Истец Сазонова М.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске,
Представитель Сазоновой М.Е. по ордеру адвокат Калюжный В.В. в судебном заседании поддержал процессуальную позицию истца и также просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности Королева К.В. в судебное заседание просила в удовлетворении иска отказать ввиду его необоснованности, так как истец, воспользовавшись системой "Сбербанк Онлайн", самостоятельно совершила операции по закрытию вкладов, переводу вкладов на личную карточку, распорядившись впоследствии денежными средствами по своему усмотрению.
Решением Привокзального районного суда г.Тулы от 06.03.2018 г. в удовлетворении исковых требований Сазоновой М.Е. отказано.
В апелляционных жалобах истец Сазонова М.Е. просит об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на обстоятельства, явившиеся основанием для обращения в суд с настоящим иском, которым, по мнению апеллянта, судом не было дано надлежащей оценки.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик ПАО "Сбербанк России", соглашаясь с решением суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения истца Сазоновой М.Е, поддержавшей жалобу, и возражения представителя ПАО "Сбербанк России" по доверенности Мухиной К.В., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
По делу о взыскании убытков истец должен доказать, что ответчик не исполнил (ненадлежаще исполнил) обязательство, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика, размер понесенных убытков.
В соответствии с ч.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.
Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 г. N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст.ст.854,858 ГК РФ).
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Сазонова М.Е. ссылается на факт незаконного, без ее согласия и распоряжения, перевода денежных средств с вкладов на карту, закрытия вкладов, что повлекло причинение ей материального ущерба.
Разрешая данные требования, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения, поскольку банковские операции по переводу денежных средств произведены с соблюдением требований законодательства.
Судебная коллегия считает выводы суда правильными, основанными на верно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах права, регулирующих спорные правоотношения.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Сазоновой М.Е. и ПАО "Сбербанк России" был заключен договор банковского обслуживания (ДБО).
В заявлении на банковское обслуживание Сазонова М.Е. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, обязуется их выполнять (п.1).
Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п.1.11).
Вклад от ДД.ММ.ГГГГ (счет N) и вклады от ДД.ММ.ГГГГ (счета NN и N) были открыты Сазоновой М.Е. в рамках Договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, который предусматривает комплексное обслуживание клиента с предоставлением различных банковских услуг.
В Приложении N 7 к Условиям банковского обслуживания "Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка", клиенту разъяснено, что в рамках ДБО Клиентам Банка предоставляется возможность проводить операции по своим счетам (счетам карт, счетам по вкладам и другим счетам) через удаленные каналы обслуживания, к которым относятся: устройства самообслуживания (УС) Банка, система "Сбербанк Онлайн", услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.
Клиенту разъяснено, что банковская карта в рамках ДБО является ключом доступа к счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания.
Клиент имеет возможность установить ограничение доступности (видимости) счетов, которые Клиент не хочет использовать в удаленных каналах обслуживания. Ограничение можно установить отдельно для каждого из каналов: для УС Банка, для системы "Сбербанк Онлайн" и для услуги "Мобильный банк".
Как установлено судом первой инстанции, истцом Сазоновой М.Е. указанных действий по ограничению доступности счетов сделано не было.
Также Сазонова М.Е. являлась владельцем международной карты Сбербанка России Maestro Momentum N (счет N), выданной ей на основании Заявления на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора Банковского обслуживания N от ДД.ММ.ГГГГ
Подписывая Заявление на получение международной карты, Сазонова М.Е. подтвердила, что ознакомлена с Условиями использования банковских карт, являющихся приложением к "Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанком России", Памяткой Держателя и обязуется их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ к карте N была подключена услуга "Мобильный банк" на номер мобильного телефона <данные изъяты> на Устройстве самообслуживания УС N (расположенного по адресу: <адрес> (ОСБ N)) с вводом ПИН-кода, являющегося аналогом подписи, что следует из распечатки с ленты Устройства самообслуживания УС N, распечатки из Автоматизированной системы ПАО Сбербанк "Мобильный банк" (Подключение/отключение услуги "Мобильный банк"), а также распечатки из Автоматизированной системы ПАО Сбербанк "Мобильный банк" (SMS-сообщения (с номера 900).
В соответствии с пунктами 2.2, 2.11, 2.12 Приложения N 4 к Условиям банковского облуживания физических лиц, услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)).
Таким образом, предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде CMC-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении услуги "Мобильный банк".
Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Клиента и на предоставления других услуг Банка, полученное непосредственное от Клиента.
Согласно п.2.20 Приложения N 4 к Условиям банковского облуживания физических лиц Банк не несет ответственности:
- за недоставку сообщения на телефон Клиента, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка ;
- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом;
- за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам;
- в случае невозможности предоставления услуг "Мобильного банка" по независящим от Банка обстоятельствам.
Согласно п.2.13 Приложения N 4 сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
Согласно п.2.21 Приложения N 4 клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.
Согласно п.3.2. Приложения N 4 к Условиям банковского облуживания физических лиц, услуга "Сбербанк Онлайн" - услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".
Доступ Клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов:
получить через Устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;
самостоятельно создать через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в Систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к Услуге "Мобильный банк".
Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить:
через Устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения Одноразовых паролей подтверждается вводом ПИН-кода;
в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн").
Необходимость подтверждения операции Одноразовым паролем и тип Одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в Системе "Сбербанк Онлайн" при совершении операции.
В соответствии Приложением N 4 Клиент соглашается, что постоянный и одноразовый пароли являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок).
Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операций в такой системе (п. 3.9).
Клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный и одноразовые пароли (п. 3.20.1).
Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.19.2).
В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему "Сбербанк Онлайн" клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (3.19.3).
Согласно п.3.16 Условий использования банковских карт Держатель обязуется:
- не сообщать ПИН, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;
нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, постоянного пароля, одноразовых паролей;
выполнять условия Договора на выпуск и обслуживание банковской карты.
Из вышеизложенных, правильно установленных судом первой инстанции фактических обстоятельств дела следует, что на момент заключения договора на обслуживание истец был поставлен в известность о степени защиты банковской карты и порядка использования системы "Сбербанк Онлайн".
Согласно сведений, представленных истцом ПАО "Сбербанк России", с использованием системы Сбербанк Онлайн ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции:
закрытие счета Сазоновой М.Е. N путем перевода денежных средств на ее карту N в сумме <данные изъяты>.;
закрытие счета Сазоновой М.Е. N путем перевода денежных средств на ее карту N в сумме <данные изъяты>.;
закрытие счета Сазоновой М.Е. N путем перевода денежных средств на ее карту N в сумме <данные изъяты>.
Для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты карты истца Сазоновой М.Е. N.
При входе и проведении операций в системе Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Вход в систему Сбербанк Онлайн подтвержден смс-паролем, направленным Банком со специального номера оператора мобильной связи "900" на номер телефона Сазоновой М.Е., подключенный к услуге "Мобильный банк" +<данные изъяты>.
По вышеуказанной операции на данный номер телефона направлялись СМС-сообщения следующего содержания (распечатка из Автоматизированной системы ПАО Сбербанк "Мобильный банк" (SMS-сообщения (с номера 900):
ДД.ММ.ГГГГ 16:58:21 - Сбербанк Онлайн. Пароль для подтверждения удаленной регистрации *****.
ДД.ММ.ГГГГ 17:00:32 - ДД.ММ.ГГГГ 17:00:32 Мария Евгеньевна, Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн.
ДД.ММ.ГГГГ 17:02:06 - Сбербанк Онлайн. 17:02 ДД.ММ.ГГГГ вход в систему. Не вводите пароль для отмены операций/шаблонов, не подтверждайте операции, которые Вы не совершали.
Поскольку пароли являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов, Банк был обязан исполнить распоряжения на регистрацию и вход в систему "Сбербанк Онлайн".
После отправки запроса на совершение операции для ее подтверждения система "Сбербанк Онлайн" выводит на экран реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж.
Доказательства того, что данная информация не была доведена до клиента, в материалах дела отсутствует.
Вышеуказанным способом, посредством использования системы "Сбербанк-Онлайн", Сазоновой М.Е. ДД.ММ.ГГГГ было проведено 3 операции на суммы <данные изъяты> и <данные изъяты>, итого на сумму <данные изъяты>., что подтверждается Отчетом по счету карты N и Отчетами обо всех операциях по счетам N, протоколами проведения операций в системе "Сбербанк Онлайн".
Согласно п.1.7 Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц указано, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге "Мобильный банк", в системе "Сбербанк Онлайн", по каналам связи, установленным в ДБО.
Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п.3.11 Приложения N 4).
Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания и неукоснительно их соблюдать (п.1.8. Приложения N 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц).
Поскольку все пароли, номера карты, счета, пин-кода были введены верно, то Банк был обязан исполнить распоряжения на регистрацию и вход в систему "Сбербанк Онлайн", а также переводу денежных средств, закрытию вкладов.
При вышеизложенных обстоятельствах у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств и закрытие вкладов дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом - держателем карты Сазоновой М.Е. Номер банковской карты, все пароли были введены верно, операции совершались через канал удаленного доступа (Сбербанк-онлайн), с правильным вводом идентификатора (логина) и постоянного пароля, а также одноразовых паролей, присылаемых посредством услуги "Мобильный банк" При этом Сазонова М.Е. категорически отрицает факт выбытия банковской карты из ее владения, утраты или хищения.
Согласно ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк не несет ответственность по операции, совершенной с использованием электронного средства платежа (в том числе банковских карт, услуги "Мобильный банк", услуги "Сбербанк Онлайн") без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления о несанкционированной операции в Банк, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (в том числе банковских карт), что повлекло совершение операции без согласия клиента.
Показания истца Сазоновой М.Е. в суде первой инстанции, в протоколе допроса в качестве потерпевшего могут являться основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, либо возмещения ущерба, причиненного преступлением, в случае установления вины конкретного лица вступившим в законную силу приговором, но никак не основанием гражданско-правовой ответственности ответчика за нарушение условий заключенного сторонами договора банковского вклада.
Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств со счетов истца на ее банковскую карту явились следствием ненадлежащего оказания банком как исполнителем услуг истцу как потребителю по договору банковского вклада или банковской карты. Последующий перевод денежных средств в общем размере 692 200 руб. с банковской карты истца на карту третьего лица осуществлен Сазоновой М.Е. добровольно и осознанно, и ею не отрицается.
Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты истцом также не представлено.
Проверка принадлежности номера телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", в обязанности банка не входит.
Оснований для иного вывода у судебной коллегии не имеется, ссылки на иные обстоятельства, заслуживающие внимание и требующие дополнительной проверки, в апелляционных жалобах Сазоновой М.Е. отсутствуют.
Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст.330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционных жалоб Сазоновой М.Е. не могут быть признаны судебной коллегией основанием к отмене принятого решения, поскольку повторяют процессуальную позицию истца по настоящему гражданскому делу, которая нашла надлежащую оценку в принятом решении по правилам ст.ст.12,56,67 ГПК РФ, сводятся к иной оценке доказательств по делу, но не опровергают правильность и законность выводов суда, изложенных в решении.
Руководствуясь ст.328, ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Привокзального районного суда г.Тулы от 06 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Сазоновой М.Е. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
