Дата принятия: 01 июня 2020г.
Номер документа: 33-1982/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2020 года Дело N 33-1982/2020
апелляционное определение
г. Тюмень
01 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего
Журавлевой Г.М.,
судей
Плосковой И.В., Смоляковой Е.В.,
при секретаре
Кириленко Р.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в лице представителя Никитиной М.А. на решение Центрального районного суда города Тюмени от 23 декабря 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Паутова Е.А. удовлетворить в части.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование-Жизни" в пользу Паутова Е.А. страховую премию 79013,61 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 8000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 12000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование-Жизни" в доход муниципального образования г.Тюмень государственную пошлину в размере 3 110,41 рублей".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., судебная коллегия
установила:
Паутов Е.А. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии в размере 79 013,61 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 992,20 руб., компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей, штрафа.
Исковые требования мотивированы тем, что 17.04.2015 между истцом и ОАО "Плюс Банк" заключен договор потребительского кредита на сумму 403682,72 рублей на 60 месяцев под 31,9 % годовых. В этот же день между истцом и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования путем оформления полиса от несчастных случаев от 17.04.2015, срок страхования 60 месяцев. 20.04.2015 со счета истца списаны денежные средства в оплату страховой премии по договору страхования в размере 118 682,72 рублей в пользу страховой компании. 17.12.2016 истец произвел полное погашение кредита, то есть возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени за неиспользованный период, что составляет 1217 дней, и соответствует сумме 79 013,61 руб. 20.12.2016 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, ответчик отказал в возврате денежных средств. 05.08.2019 истце вновь обратился к ответчику с претензией, в удовлетворении которой также было отказано. С 03.09.2018 ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
В судебное заседание истец Паутов Е.А. не явился, его представитель Тетерин А.В. на удовлетворении иска настаивал, по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Представители ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и третьего лица ПАО "Плюс Банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в лице представителя Никитиной М.А., в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции, и принятии нового решения по делу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что случаи прекращения добровольного индивидуального страхования жизни здоровья заемщиков, действия договора страхования предусмотрены условиями Программы 2. Кроме того, условиями программы предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. Паутов Е.А. досрочно выполнил обязательства по возврату кредита в полном объеме 17.12.2016. Ссылаясь на п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, указывает, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В указанном случае, выплата страхового возмещения является смешанной и не всегда обусловлена остатком долга по кредиту, и при его полном погашении выплата подлежит в том размере, который установлен сторонами. В данном случае по риску "Временная нетрудоспособность заемщика в результате несчастного случая" на дату заключения договора страхования составляет 403 682 руб., при этом предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма по указанному страховому риску остается неизменной. Считает, что суд незаконно устанавливает основания для возврата страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору, т. к. вероятность наступления страхового события на отпадает.
В возражениях на апелляционную жалобу истец Паутов Е.А. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Изучив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что имеются основания для отмены решения суда, доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.04.2015 между ПАО "Плюс Банк" и Паутовым Е.А. заключен кредитный договор на сумму 403 682,72 рублей на 60 месяцев под 31,9 % годовых.
17.04.2015 истцу был выдан страховой полис от несчастных случаев: страховая сумма 403 682,72 рублей, сумма страховой премии 118 682,72 рублей, срок страхования с 17.04.2015 года по 17.04.2020 года, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.
17.12.2016 согласно выписке по лицевому счету истцом было произведено полное погашение кредита в ПАО "Плюс Банк".
20.12.2016 ответчиком от истца была получена претензия, в которой истец сообщил ответчику о полном погашении кредита, указал на прекращение договора страхования и потребовал вернуть страховую премию.
26.12.2016 ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что прошло более 30 дней с даты начала действия договора страхования, истец не уведомил ответчика о расторжении договора страхования в течении 45 дней с даты начала действия договора с предъявлением заявления о расторжении договора, копии или оригинала договора, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное гашение кредита в вышеуказанный срок.
Частично удовлетворяя исковые требования Паутова Е.А., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ страхователь Паутов Е.А. имеет право на возврат части страховой премии, поскольку действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, указал, что в период действия договора страхования страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, страховая сумма при погашении кредита истцом составила фактически нулевую сумму, соответственно какой-либо имущественный интерес в страховании у истца утрачивается, исчезает как таковой сам объект страхования и сам страховой случай, по которому бы ответчик производил страховые выплаты, наступить не может, и взыскал с ответчика часть страховой премии в размере 79 013,61 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 8 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф 12 000 руб. Кроме того с ответчика взыскана государственная пошлина.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции.
Согласно полису страхования от несчастных случаев от 17.04.2015, Программа 2: добровольно индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщика застрахованными страховыми рисками являются: Смерть застрахованного; Установление застрахованному инвалидности 1 группы; Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.
Действительно, страховая сумма по страховым рискам Смерть застрахованного, Установление застрахованному инвалидности 1 группы на дату заключения договора страхования 403 682,72 руб. В период срока страхования страховая сумма по данным страховым рискам уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
Между тем, страховая сумма по страховому риску Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая на дату заключения договора страхования 403 682,72 руб. и в период действия договора страхования страховая сумма по данному страховому риску остается постоянной.
Следовательно, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом в рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Действие договора страхования прекращается в соответствии с условиями Программы 2 в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон, о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщиком страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных в Программе); смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.
Также условиями данной программы предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. Кредитный договор заключен 17.04.2015. Однако Паутов Е.А. досрочно выполнил обязательства по возврату кредита в полном объеме только 17.12.2016. Все вышеуказанные условия для возврата страховой премии отсутствуют.
Таким образом вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита Паутовым Е.А. прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ является не правильным.
При таких обстоятельствах в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии истцу надлежит отказать.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению заявленные производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права, что в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены решения суда с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в лице представителя Никитиной М.А. удовлетворить.
Решение Центрального районного суда города Тюмени от 23 декабря 2019 года отменить и принять новое решение.
В удовлетворении иска Паутова Е.А. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
