Дата принятия: 03 июня 2019г.
Номер документа: 33-1972/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июня 2019 года Дело N 33-1972/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего судьи Рожковой Т.В.,
судей Малининой О.Н., Коростелевой Л.В.,
при секретаре Чильманкиной А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Руденко Тамаре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Руденко Тамары Владимировны на решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 7 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Малининой О.Н., судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Руденко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований привело, что 26 марта 2016 года между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. Банк предоставил Руденко Т.В. кредит в сумме 160 999,2 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 июня 2016 года, на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28 июня 2016 года, на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 514 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 120 653,39 рублей.
По состоянию на 10 декабря 2018 года общая задолженность перед Банком составляет 175 665,66 рублей, из них: просроченная ссуда 107 944,96 рубля; просроченные проценты 26 492,11 рубля; проценты по просроченной ссуде 15 001,20 рубль; неустойка по ссудному договору 17 146,85 рублей; неустойка на просроченную ссуду 9 080,54 рублей; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за смс - информирование 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Руденко Т.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО "Совкомбанк" просило взыскать с Руденко Т.В. сумму задолженности в размере 175 665,66 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 713,31 рублей.
Решением Моршанского районного суда Тамбовской области от 7 марта 2019 года удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе Руденко Т.В. ставит вопрос об отмене данного решения и принятии нового об отказе ПАО "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований, считает его незаконным и необоснованным, поскольку судом нарушено законодательство Российской Федерации.
Считает, что дело было рассмотрено судом с нарушением правил подведомственности и подсудности. Рассматриваемый спор носит экономический характер, а, следовательно, данное дело должно быть рассмотрено арбитражным судом.
Считает, что кредитный договор не заключен между ней и банком, поскольку она заполняла только анкету и заявление, а сам кредитный договор не подписывала. Банк не смог предоставить суду оригинал кредитного договора ***, что также свидетельствует, по ее мнению, о том, что такого договора нет, и он не заключен.
Полагает, что полномочия представителей ПАО "Совкомбанк" Оленевой О.И. и Куляскина А.В. не подтверждены, в связи с чем, они не могли представлять интересы банка и суд необоснованно допустил к участию в судебном заседании Куляскина А.В., его полномочия надлежащим образом нотариусом не оформлены.
Автор жалобы также указывает, что выписка по счету RUR, представленная банком и приобщенная к материалам дела надлежащим образом не заверена и не соответствует коду формы ОКУД N 0401301 Госстандарт РФ, следовательно, не имеет юридической силы.
Полагает, что суд необоснованно не удовлетворил ходатайства о предоставлении данных по счетам и первичных бухгалтерских документов в подтверждение получения денежных средств.
Заслушав представителя ответчика Руденко Т.В. по доверенности Перепелкину М.Ю., поддержавшую доводы апелляционной жалобы по изложенным выше основаниям, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО "Совкомбанк" и Руденко Т.В. 26 марта 2016 года был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты *** на сумму 160 999,20 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 29,85% годовых. Были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90% годовых.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту *** с 26 марта 2016 года по 10 декабря 2018 года.
Своей подписью на индивидуальных условиях договора потребительского кредита *** от 26 марта 2016 года, где указана сумма кредита 160 999,20 рублей, Руденко Т.В. подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.
Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).
В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Индивидуальные условия договора подписаны Руденко Т.В. 26 марта 2016 года.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 20-22) Руденко Т.В. в разделе В просит открыть ей банковский счет-1 и банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание, в разделе Г в пункте 1.1 просит банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом. Пунктом 3.1 этого же раздела предусмотрен размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,69 % от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредитования. Пунктом 5.2 предусмотрено, что банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первый в размере платы за программу, направить на ее уплату, вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита по следующим реквизитам сумму в размере 121 007,00 рублей получателю Руденко Т.В. для зачисления на счет ***, оставшуюся сумму кредита получателю Руденко Т.В. для зачисления на счет ***. Просит направлять все поступающие на ее счета денежные средства на погашение ее обязательств перед банком в порядке их возникновения, в первую очередь на погашение задолженности по уплате платы за программу до полного ее погашения, во вторую очередь на погашение задолженности по договору потребительского кредита без дополнительных распоряжений с ее стороны.
Таким образом, судом первой инстанции установлено, что Руденко Т.В. оформила потребительский кредит с финансовой защитой и в соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 32,90 % годовых.
Руденко Т.В., поставив свою подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита и обязуется их выполнять.
Руденко Т.В. 26 марта 2016 года подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, заполнила анкету заемщика, анкету клиента, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой" Классика с банковской картой MasterCard Gold.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество платежей по кредиту 36, кредит должен погашаться по 26 число каждого месяца ежемесячными платежами в размере 6 829,63 рублей, последний платеж по кредиту не позднее 27 марта 2019 года.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 32,90 % годовых с даты предоставления кредита.
Определением мирового судьи судебного участка N 2 Моршанского района Тамбовской области от 3 октября 2018 года отменён судебный приказ от 13 февраля 2018 года в отношении Руденко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 26 марта 2016 года.
5 декабря 2014 года на основании Федерального закона от 5 мая 2014 года N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" положения устава ОАО ИКБ "Совкомбанк" приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО "Совкомбанк" переименовано в ПАО "Совкомбанк".
Разрешая данный спор и удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции, исходя из установленных по делу обстоятельств, пришел к выводу о взыскании с Руденко Т.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору *** от 26 марта 2016 г. в размере 175 665,66 руб., в том числе: просроченная ссуда - 107 944,96 руб., просроченные проценты - 26492,11 руб., проценты по просроченной ссуде 15 001,20 руб., неустойка по ссудному договору - 17 146,85 руб., неустойка на просроченную ссуду 9080,54 руб.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктами 1,3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
ПАО "Совкомбанк" свои обязательства выполнило в полном объёме, Руденко Т.В. предоставлен кредит в сумме 160 999,20 рублей.
В соответствии с п. 4.1.1 и 4.1.2. общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковских карт и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Руденко Т.В. подписала 26 марта 2016 года индивидуальные условия договора потребительского кредита. В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита имеется график платежей, с которым она была ознакомлена.
В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчица Руденко Т.В. надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 175 665,66 рублей.
Как видно из представленной истцом выписки по счету, открытому на имя Руденко Т.В. платежи в счет погашения кредита она вносила несвоевременно, не в полной сумме.
Согласно представленному расчету по состоянию на 10 декабря 2018 года, невозвращенная сумма кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой составляет 175 665,66 рублей, из них просроченная ссуда 107 944,96 рублей, просроченные проценты - 26 492,11 рубля, проценты по просроченной ссуде - 15 001,20 рубль, неустойка по ссудному договору 17 146,85 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 9 080,54 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 июня 2016 года, на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней Просроченная задолженность по процентам возникла 28 июня 2016 года, на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 514 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 120 653,39 рублей.
В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ ответчиком и его представителем не опровергнута правильность представленного истцом расчета, который судом первой инстанции проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло.
Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства ответчица Руденко Т.В. надлежащим образом не исполняла.
В связи с чем, кредитором 2 ноября 2018 года заемщику Руденко Т.В. направлено уведомление о досрочном возврате суммы задолженности. Руденко Т.В. предоставлен срок до 5 декабря 2018 года для возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Однако в установленный срок указанные требования заемщиком не были исполнены. В связи с чем, истец обратился с настоящими требованиями в суд.
Доводы автора жалобы также не опровергают правильность выводов суда, они были предметом рассмотрения суда первой инстанции и судом им дана надлежащая правовая оценка, основанная на установленных по делу обстоятельствах, которые ничем объективно, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не опровергнуты.
Доводов, которые могли бы служить безусловным основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
Судом правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, процессуальных нарушений, указывающих на неправильное разрешение спора по существу, судом первой инстанции не допущено, правила подсудности, подведомственности рассмотрения спора соблюдены.
Судебные расходы по оплате государственной пошлины определены судом к взысканию в соответствии с требованиями ст. 88, 98 - 103 ГПК РФ и на основании имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих данные расходы.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что основания для отмены или изменения обжалуемого решения суда по изложенным в апелляционной жалобе доводам отсутствуют.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Определила:
решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 7 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Руденко Тамары Владимировны - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
