Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-1969/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-1969/2020
город Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жгутовой Н.В.,
судей Репман Л.Ю., Холминовой В.Н.,
при секретаре Кудряшовой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе председателя Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителя "Ваше право" Денисовой И. Е. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 11 февраля 2020 года, которым исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителя "Ваше право" в интересах
Жителевой Л. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Репман Л.Ю., судебная коллегия
установила:
16 декабря 2019 года Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителя "Ваше право" (далее ВРООЗПП "Ваше право"), действующая в интересах Житилевой Л.А., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований, что 20 ноября 2015 года между истцом и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор N 621/3060-0004854 на сумму ... копеек, сроком на 72 месяца, при заключении которого Житилева Л.А. оформила заявление на включение в Программу страхования жизни Заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия составила ... копеек. Истцом в полном объеме досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, с 15 мая 2017 года она не пользуется услугой страхования жизни, в связи с чем, вправе требовать возврата части страховой премии по оставшемуся неиспользованному периоду страхования. Просит взыскать с ООО СК "ВТБ "Страхование" в пользу Житилевой Л.А. страховую премию в размере ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф. Истец Житилева Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представитель ВРООЗПП "Ваше право" Савенкова Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание явился, извещен надлежаще. Суд первой инстанции постановилвышеприведенное решение. В апелляционной жалобе председатель ВРООЗПП "Ваше право"[...]*
________________
* Вероятно, ошибка оригинала. - Примечание изготовителя базы данных.
Денисова И.Е., ссылаясь на необоснованность решения суда, просит о его отмене с вынесением нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на право заемщика на получение денежных средств за период неиспользования услуги по договору страхования. Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к выводу о его отмене. Как установлено судом, 20 ноября 2015 года между Житилевой Л.А. и
ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 621/3060-0004854 на сумму ... копеек под 19,879% годовых на срок 72 месяца с датой возврата кредита 23 ноября 2021 года. Одновременно с заключением кредитного договора 20 ноября 2015 года между Житилевой Л.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случае в болезней от 08 июня 2009 года и Условиях страхования по программе "Защита заемщика автокредита", страховая сумма определена в 1 46обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее
ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований, что 20 ноября 2015 года между истцом и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор N 621/3060-0004854 на сумму ... копеек, сроком на 72 месяца, при заключении которого Житилева Л.А. оформила заявление на включение в Программу страхования жизни Заемщика в ООО СК
"ВТБ Страхование", страховая премия составила ... копеек. Истцом в полном объеме досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, с 15 мая 2017 года она не пользуется услугой страхования жизни, в связи с чем, вправе требовать возврата части страховой премии по оставшемуся неиспользованному периоду страхования.
Просит взыскать с ООО СК "ВТБ "Страхование" в пользу Житилевой Л.А. страховую премию в размере ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф.
Истец Житилева Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
Представитель ВРООЗПП "Ваше право" Савенкова Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание явился, извещен надлежаще.
Суд первой инстанции постановилвышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе председатель ВРООЗПП "Ваше право"
Денисова И.Е., ссылаясь на необоснованность решения суда, просит о его отмене с вынесением нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на право заемщика на получение денежных средств за период неиспользования услуги по договору страхования.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к выводу о его отмене.
Как установлено судом, 20 ноября 2015 года между Житилевой Л.А. и
ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 621/3060-0004854 на сумму ... копеек под 19,879% годовых на срок 72 месяца с датой возврата кредита 23 ноября 2021 года.
Одновременно с заключением кредитного договора 20 ноября 2015 года между Житилевой Л.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случае в болезней от 08 июня 2009 года и Условиях страхования по программе "Защита заемщика автокредита", страховая сумма определена в ... копеек, страховая премия составила ... копеек, срок страхования 84 месяца. Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.
02 марта 2018 года Житилева Л.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается ответом Банка ВТБ (ПАО) на запрос суда апелляционной инстанции.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции сослался на то, что часть страховой премии может быть возвращена страхователю при его отказе от договора только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, при этом досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
С таким выводом суда нельзя согласиться ввиду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии с пунктом статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 вышеуказанной нормы права предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.
Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита", заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.
Согласно пункту 3 полиса страхования, выданного истцу, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, за исключением процента за пользование кредитом и штрафных санкций за просрочку платежа, но не более первоначальной страховой суммы.
Ссылаясь на то, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможности страховой выплаты, суд первой инстанции не указал, какая страховая сумма предусмотрена условиями договора на этот случай, позволяет ли договор ее определить, и соответствует ли это волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении.
Согласно пункту 4.3 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" при выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору.
Пунктом 3.2 названных выше Условий страхования, предусмотрено, что срок страхования указан в Полисе, который должен быть равен сроку кредита, но не менее одного года и не более семи лет. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования, а при страховании финансовых рисков, если страховой случай произошел в указанный период, обязательство страховщика по выплате возмещения действует до наиболее ранней из двух дат: даты полного погашения кредита либо даты заключения контракта с контрагентом.
Из буквального содержания названных условий следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.
Согласно пункту 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденных приказом от 02 августа 2010 года N 121-од в редакции приказа от 12 ноября 2014 года N 336-од и действовавших на момент заключения договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Данные условия содержали и Правила страхования, утвержденные приказом от 08 июня 2009 года N 121-од.
10 августа 2019 года Житилева Л.А. направила в ООО СК "ВТБ Страхование" претензию с требованием возврата уплаченной страховой премии в размере 180 608 рублей 63 копейки.
04 сентября 2019 года в адрес истца направлен ответ об отказе в возврате уплаченной премии.
Обязанность страховщика возвратить часть страховой премии за период, в течение которого страхование не действовало, предусмотрена законом.
Учитывая, что кредитный договор в силу положений статьи
408 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращен 02 августа 2018 года в связи с его досрочным исполнением (досрочным полным погашением задолженности по кредиту), судебная коллегия приходит к выводу о прекращении договора страхования, заключенного с истцом, в момент досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
При установленных по делу обстоятельствах судебная коллегия полагает обжалуемое решение суда отменить, принять по делу новое решение о частичном удовлетворении иска.
Принимая во внимание, что страховая премия в размере ...
Поскольку ответчик в силу закона обязан возвратить истцу сумму страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования с момента начала срока и до даты прекращения, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца ... копеек (... копеек).
В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, исходя из фактических обстоятельств дела, судебная коллегия находит исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в размере ... рублей, так как со стороны
ООО СК "ВТБ Страхование" имело место нарушение прав Житилевой Л.А., как потребителя.
Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены, то в соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% суммы страхового возмещения, взысканной в пользу потребителя, с перечислением 25% суммы штрафа в пользу общественной организации, которая выступила с заявлением в защиту прав потребителя, и 25 % суммы штрафа в пользу потребителя. Размер штрафа составит ...
Таким образом, с ответчика в пользу Житилевой Л.А. и
ВРООЗПП "Ваше право" подлежит взысканию штраф по ... копеек.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере
4 810 рублей 35 копеек.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 11 февраля 2020 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителя "Ваше право" в интересах
Жителевой Л. А. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Житилевой Л. А.
... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителя "Ваше право" штраф в размере
... копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... копеек.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
