Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 27 сентября 2019 года №33-1965/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2019 года Дело N 33-1965/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего - Тхагапсоваой Е.А.
судей: Мерзакановой Р.А. и Тачахова Р.З.
при секретаре судебного заседания Аутлевой Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности - Тлябичевой З.В. на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 16.07.2019 года, которым решено:
- исключить Бекирова ФИО11 из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней;
- взыскать с СО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Бекирова ФИО12 невозвращенную сумму страховой платы в размере 76.312 рублей 50 копеек, неустойку в размере 15.000 рублей, штраф в размере 10.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2.000 рублей.
Заслушав доклад судьи Тачахова Р.З., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бекиров А.З. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N на получение денежных средств в размере 750.000 рублей.
В рамках данного договора, истец был подключен к Программе добровольного страхования "защита заемщика" заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" договора коллективного страхования заемщиков кредита, где АО "Россельхозбанк" выступил в качестве страхователя. Плата за подключение к Программе страхования составила 76.312 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка заявление об отказе от Программы страхования, исключении истца из числа застрахованных лиц и возвратите комиссии в размере 76.312 рублей 50 копеек. В удовлетворении заявления истцу было отказано.
Ссылаясь на нарушение своих прав, как потребителя, истец просил суд взыскать с АО "Россельхозбанк" комиссию Банка за подключение к программе страхования за вычетом суммы фактического пользования услугами страхования в размере 76.312 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 20.000 рублей, неустойку в размере 76.312 рублей 50 копеек, судебные расходы в размере 25.000 рублей.
Истец Бекиров А.З. извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.
Представитель истца Бекирова А.З. по доверенности - Тлепсук А.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, уточнив исковые требования и просила исключить Бекирова А.З. из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования, а также взыскать суммы, заявленные в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО "Россельхозбанк", будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился.
Судом принято вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Тлябичева З.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое, которым отказать в удовлетворении иска. Указывает, что судом не принято во внимание, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, что подтверждается его заявлением на оказание услуги, и выдача кредита не была обусловлена участием в программе страхования. Считает, что истец злоупотребляет своим правом с целью получения дополнительной материальной выгоды в виде присуждения штрафа и неустойки.
Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Бекировым А.З. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N на получение денежных средств в размере 750.000 рублей.
В тот же день, в соответствии с заявлением Бекирова А.З. последний был присоединен к программе коллективного страхования и был застрахован в АО СК "РСХБ-Страхование".
При этом Бекиров А.З. за счет кредитных средств уплатил банку комиссию за оказание услуги "Подключение к программе коллективного страхования" в размере 76.312 рублей 50 копеек.
В соответствии с пунктом Указания Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункта 5 Указания Банка России N 3 854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
При этом, в соответствии с пунктом 8 Указания Банка России N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Бекиров А.З. обратился к ответчику АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением об отказе от добровольного страхования с целью возврата уплаченной страховой премии.
Требования Бекирова А.З. ответчиком удовлетворены не были.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, следует, что страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", страхователем является АО "Россельхозбанк", а застрахованным является Бекиров А.З.
Размер комиссии за оказание услуги по присоединение к Договору коллективного страхования за весь срок страхования составил 76.312 рублей 50 копеек.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, смертью и потерей работы.
Таким образом, судом первой инстанции правильно определено, что вследствие включения Бекирова А.З. в перечень застрахованных лиц с внесением соответствующей платы, застрахованным является ее имущественный интерес как заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является Бекиров А.З.
Поскольку Бекиров А.З. является физическим лицом, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (включении в перечень застрахованных лиц) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по включению данного заемщика в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.
Такая правовая позиция выражена Верховным Судом Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу N-КГ 17-24.
Таким образом, суд, в соответствии с положениями Указания Банка России N-У и ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, обоснованно полагал возможным взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Бекирова А.З. сумму неосновательного обогащения в размере 76.312 рублей 50 копеек.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом вины ответчика в нарушении прав потребителя, суд обоснованно считал необходимым удовлетворить заявленные требования, взыскав с АО "Россельхозбанк" в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, определив его размер в сумме 2.000 рублей.
Законные требования в добровольном порядке ответчиком АО "Россельхозбанк" удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца как потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
С учетом изложенных обстоятельств, правильно руководствуясь разъяснениями п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд обоснованно удовлетворил исковые требования Бекирова А.З. о взыскании суммы страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов и компенсации морального вреда.
С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит их соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.
Доводы апелляционной жалобы о существенном нарушении судом норм материального права основаны на ошибочном толковании положений закона, по своему содержанию выражают несогласие с выводами суда первой инстанции, с которыми судебная коллегия соглашается, повторяют позицию ответчика, изложенную в возражениях на исковое заявление, нашедшую свою надлежащую правовую оценку в постановленном судебном решении, не содержат обстоятельств, имеющих правовое значение для дела и не учтенных судом первой инстанции при разрешении спора, ввиду чего заявленные доводы основанием для отмены судебного решения явиться не могут.
С учетом изложенного, решение суда является законным и обоснованным, не подлежащим отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 16.07.2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности - Тлябичевой З.В., без удовлетворения.
Председательствующий - Е.А. Тхагапсова
Судьи: Р.А. Мерзаканова, Р.З. Тачахов
копия верна:
Судья Верховного Суда
Республики Адыгея Р.З. Тачахов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка