Дата принятия: 28 мая 2019г.
Номер документа: 33-1963/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2019 года Дело N 33-1963/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Ворончихина В.В.,
судей Мамаевой Н.А., Ждановой Е.А.,
при секретаре Карташовой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 28 мая 2019 года дело по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Кутяновой Д.С. на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 22 февраля 2019 года, которым исковые требования Логиновой Н.С. удовлетворены, с ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу взыскана страховая премия в размере 58 078,94 руб., штраф 29 039,47 руб.
С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Кирово-Чепецк" Кировской области взыскана госпошлина в размере 4100,78 руб.
Заслушав доклад судьи Мамаевой Н.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Логинова Н.С. обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, указав, что 17.12.2014 она заключила кредитный договор с ВТБ 24 (ПАО) сроком на пять лет. В сумму кредита по договору была включена страховая премия в сумме 72598,68 руб. страховщику ООО СК "ВТБ Страхование". Свои обязательства по договору она исполнила досрочно 12.12.2015. По условиям договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 110% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.
22.12.2015 она написала заявление в страховую компанию о возврате страховой премии за неиспользованный период - четыре года, на что был получен отказ.
Истец, с учетом уточнения требований, просила суд взыскать с ответчиков страховую премию в размере 58 078,94 руб., штраф, расходы по госпошлине.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С решением суда не согласился ответчик, представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в апелляционной жалобе привел доводы аналогичные изложенным в возражениях на иск, указал на неверное применение судом норм материального права, положений ст. 958 ГК РФ. Со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, таким образом, досрочное погашение задолженности не влияет на размер страховой суммы. Вывод суда о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, неверен. Исполнение обязательств по кредиту не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового события. Учитывая изложенное производные требования истца также не подлежали удовлетворению, одновременно указано на необходимость применения к штрафным санкциям положений ст. 333 ГК РФ. Просит решение отменить, принять новое.
В возражениях на жалобу Логиновой Н.С. указано на законность и обоснованность решения.
Изучив апелляционную жалобу, возражения на нее, заслушав Логинову Н.С., возражавшую против удовлетворения жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 17.12.2014 между истцом и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор сроком на пять лет.
17.12.2014 между Логиновой Н.С. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" от 08.06.2009 и "Условиях страхования "Защита заемщика "Автокредит", что подтверждается полисом от 17.12.2014.
По условиям полиса страхования, заключенного истицей сроком на 60 месяцев, страховая сумма по договору составила 604989 руб., страховая премия - 72598,68 руб. и подлежала оплате единовременным платежом в течение 3 рабочих дней с момента выдачи полиса.
Начиная со второго месяца страхования, сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (раздел 4 Условий).
В соответствии с п. 2 Раздела 3 Условий срок страхования указан в полисе, который должен быть равным сроку кредитного договора, но не менее года и не более 7 лет при условии оплаты страховой премии страховщику.
12.12.20015 истец исполнил кредитные обязательства по договору, что не оспаривалось.
22.12.2015 истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на что был получен отказ.
Рассматривая спор по существу и взыскивая с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии, руководствуясь ст. 934, п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции исходил из условий договора страхования с названным ответчиком, согласно которым страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Доводам апеллянта о неверной трактовке положений ст. 958 ГК РФ судом дана оценка, они обоснованно признаны несостоятельными.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, истец досрочно произвел полное погашение кредитной задолженности, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до 0.
Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).
Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
При этом перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, суд пришел к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, из расчета 72598 руб.: 5 лет х 4 года = 58078,94 руб. Расчет ответчиком не оспорен.
Договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры по исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств. Страховая сумма равна 110% ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.
При таких условиях договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Сформулированные в договоре страхования, заключенного истцом с ООО СК "ВТБ Страхование", условия об определении размера страховой суммы при наступлении страхового случая не позволяют судебной коллегии прийти к иному выводу.
Учитывая, что в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая установленные судом первой инстанции обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что присужденный размер штрафа последствиям нарушения обязательств соразмерен. Суд правомерно удовлетворил требования иска в оспариваемой ответчиком части и не усмотрел оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, основания для отмены судебного акта, в том числе по доводам жалобы, отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 22 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий - Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
