Дата принятия: 03 марта 2021г.
Номер документа: 33-196/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТЫВА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2021 года Дело N 33-196/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Дулуша В.В.,
судей Баутдинова М.Т., Болат-оол А.В.,
при секретаре Куулар А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дулуша В.В. гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к Сарыглар А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца Богомолова М.В. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 05 февраля 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" (далее - ООО "АйДи Коллект") обратилось в суд с вышеуказанным иском к Сарыглар А.М., ссылаясь на то, что 31 января 2017 года ответчик с ООО МФК "Мани Мен" заключила договор займа на N руб. сроком на 112 дней. Обязательства по договору заемщик исполняла ненадлежащим образом. 15 октября 2018 года между ООО МФК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор уступки прав (цессии), на основании, которого права требования возврата долга к заемщику перешли к истцу. На момент заключения договора цессии сумма задолженности по кредитному договору составила 192 000 руб., из которых: сумма просроченного основного долга - 60 000 руб., сумма задолженности по процентам - 120 000 руб., сумма штрафа - 12 000 руб. Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 192 000 руб. и возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 040 руб.
Решением Кызылского городского суда Республики Тыва от 05 февраля 2020 года исковое заявление ООО "АйДи Коллект" к Сарыглар А.М. удовлетворено частично. Постановлено взыскать с Сарыглар А.М. в пользу ООО "АйДи Коллект" кредитную задолженность в размере 120 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 600 руб.
В апелляционной жалобе представителя истца Богомолова М.В. содержится просьба об изменении решения суда, взыскав с ответчика проценты по договору займа в полном объеме, со ссылкой на незаконность и необоснованность судебного решения. Указывает, что согласно расчету задолженности истец требует уплаты процентов, однако указанные проценты не носят штрафной характер и не могут быть снижены судом. Полная стоимость займа по договору, заключенному между сторонами, составляет 264,566 % годовых, что превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, размер процентов, установленный договором, не может быть признанным завышенным.
В возражении на апелляционную жалобу ответчик Сарыглар А.М. просит решение оставить без изменения как законное и обоснованное, в настоящее время задолженность погашена.
В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Рассмотрение дела произведено по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 31 января 2017 года между ООО МФК "Мани Мен" и Сарыглар А.М., заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме N на сумму N руб., на 112 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма возврата в течение срока действия договора составит 92 079 руб. 92 коп., в том числе 32 079 руб. 92 коп. - проценты за пользование займом.
В оферте на предоставление займа N от 31 января 2017 года указано, что проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа со дня, следующего за днем заключения договора, до даты погашения полной суммы займа. При расчете процентов за пользование займом, количество дней в году принимается равным 365. В случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня когда сумма займа должна быть возвращена, до дня её возврата кредитору (п.п.2.1-2.3).
В соответствии с п. 2,4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа: 112-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа). Процентная ставка составляет 264,55% годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, количество платежей по договору 8. Первый платеж в сумме 11 509,99 руб. уплачивается 14.02.2017 года. Последующие платежи в сумме 11 509,99 руб. уплачивается каждый 14-й день после первого платежа.
В силу п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения клиентом условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательства в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа.
В соответствии с п. 2.6 Общих условий, на основании полученной Анкеты- Заявления Кредитор направляет клиенту Оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК "Мани Мен" или отказывает в заключение договора.
В соответствии с п. 2.7 Общих условий, акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели.
Пунктом 2.9 Общих условий, оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.4), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации); или 2.10.2 подпишет оферту в присутствии представителя организации- партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа, путем проставления кода признаваемого сторонами простой электронной подписью; 2.10.3 подпишет оферту путем направления ответного СМС-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью.
Сарыглар А.М., подписывая Общие условия, согласилась с условиями договора потребительского займа.
В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий погашение нецелевого займа производится в соответствии с графиком платежей внесением единовременного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за весь срок пользования займом, или платежей с периодичностью внесения 2 недели, состоящих из процентов за прошедший срок пользования займом и части основного долга.
ООО МФК "Мани Мен" принятые на себя по договору займа обязательства выполнило в полном объеме, предоставив ответчику заем в сумме N руб. 31 января 2017 года деньги зачислены на карту ответчика.
15 октября 2018 г. ООО МФК "Мани Мен" уступило обществу с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" право требования по договору займа, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) N N от 15 октября 2018 года и Актом приема-передачи прав требований к Договору уступки прав (требований). Ответчику направлено уведомление об уступке требования.
Согласно выписке из приложения N 1 к договору уступки прав (требований) N N от 15 октября 2018 г., сумма задолженности Сарыглар А.М. по договору займа N от 31 января 2017 года составляет 192 000 руб., из которых задолженность по основному долгу - 60 000 руб., задолженность по процентам - 120 000 руб., задолженность по штрафам - 12 000 руб.
Разрешая спор и удовлетворяя требования частично, суд первой инстанции пришел к выводу о снижении процентов за пользование займом до 60 000 рублей, при этом суд исходил из того, что проценты по договору микрозайма завышены и условия договора, устанавливающие проценты в размере 264,566 %, являются кабальными.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен" предусмотрено, что клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к организации - партнеру кредитора, либо направляет кредитору заявление-анкету путем заполнения формы, размещенной на сайте (п. 2.1).
При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (в частности, реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка) (п. 2.2).
На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа (п. 2.6).
Акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой (п. 2.7).
Оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент (п. 2.9), в частности, подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.4), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (п. 2.10.1) или подпишет оферту путем направления ответного СМС-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 2.10.3).
Истцом представлена оферта на предоставление займа N, содержащая номер мобильного телефона - +N и адрес электронной почты ответчика Сарыглар А.М., к которой приложены индивидуальные условия договора потребительского займа.
В индивидуальных условиях договора потребительского займа указан способ получения денежных средств - на банковскую карту Заемщика N (п. 17).
Истцом также представлено список транзакций в программно-аппаратном комплексе Payneteasy (ООО "ЭсБиСи Технологии") содержащий операцию от 31 января 2017 года о перечислении денежных средств в размере N руб. принадлежащий Сарыглар А. (карта **.
Факт согласия с офертой по займу и получение денежных средств Сарыглар А.М. не отрицает.
Согласие ответчика на уступку прав (требований) по договору третьему лицу имеется. Пунктом 13 индивидуальных условиях договора потребительского займа предусмотрено, что кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).
Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 ст. 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 01 января 2017 года, действовавшей на момент заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применения для договоров, заключенных в I квартале 2017 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 100 000 сроком до 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России от 240,553 % годовых, предельное значение в размере 320,737%.
Полная стоимость микрозайма в сумме 60 000 руб., предоставленного ООО МФК "Мани Мен" ответчику Донгак А.О. на срок 112 календарных дней, установлена договором в размере 264,566% годовых, что соответствует требованиям ч. 11 ст. ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции от 03 июля 2016 года, действовавшей на момент заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч.1).
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч.2).
Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3).
Указанные в ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" условия изложены на первой странице договора потребительского займа, заключенного с ответчиком, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Из представленного истцом расчета задолженности видно, что размер начисленных процентов по договору - 120 000 руб. не превышает установленного ст. 12.1 вышеуказанного Федерального закона ограничения, то есть не превышает двукратную сумму займа (60 000 руб.), который, как следует из начислений по займу N, ответчиком после его получения не погашался (л.д. 5).
Таким образом, оснований для снижения размера процентов по кредиту у суда первой инстанции не было, условия о начислении процентов в указанном размере предусмотрены договором и отвечают требованиям законодательства о микрофинансовой деятельности, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование займом в размере 120 000 руб.
Поскольку суд первой инстанции взыскал сумму займа и проценты в общей сумме 120 000 руб., то решение суда подлежит изменению в части задолженности по договору займа, с указанием о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга по договору займа в размере 60 000 рублей, процентов по договору займа в размере 120 000 рублей. С учетом удовлетворения требований истца о взыскании основного долга и процентов по договору займа, подлежит изменению решение суда в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В остальной части решение суда не обжалуется, подлежит оставлению без изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 05 февраля 2020 года изменить в части размера задолженности по договору займа и судебных расходов, изложив второй абзац решения суда в следующей редакции:
"Взыскать с Сарыглар А.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" основной долг по договору займа N от 31 января 2017 года в размере 60 000 рублей, проценты по договору займа N от 31 января 2017 года в размере 120 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 040 рублей".
Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение 3-х месяцев со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
