Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-1959/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе

председательствующего Макаровой С.А.,

судей Бабаняна С.С., Мисюра Е.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Курмаевой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-214/2021 по заявлению страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 по обращению Петрик И.Н. в части взыскания неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по апелляционной жалобе страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на решение Зареченского городского суда Пензенской области от 22 марта 2021 г., которым постановлено:

В удовлетворении заявления Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 по обращению Петрик И.Н. в части взыскания неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения отказать.

Заслушав доклад судьи Мисюра Е.В., объяснения представителя заявителя, представителя заинтересованного лица, судебная коллегия

установила:

САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 по обращению Петрик И.Н. в части взыскания неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Требование мотивировано тем, что 23 марта 2020 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого были причинены механические повреждения транспортному средству HyandaiCreta, государственный регистрационный знак N, принадлежащему на праве собственности Петрик И.Н.

28 мая 2020 г. Петрик И.Н. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате и компенсации расходов на услуги эвакуатора.

На основании проведенного осмотра САО "РЕСО-Гарантия" было принято решение о нецелесообразности ремонта транспортного средства HyandaiCreta, государственный регистрационный знак Р472УА58RUS, и представлен расчет страхового возмещения.

27 июля 2020 г. САО "РЕСО-Гарантия" произвело выплату страхового возмещения в размере 242400 руб., а также страхового выплату по риску "Дополнительные расходы - GAP" в размере 121600 руб.

10 августа 2020 г. САО "РЕСО-Гарантия" произвело доплату страхового возмещения в размере 510000 руб.

15 октября 2020 г. Петрик И.Н. обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с претензией, в которой просила компенсировать расходы на услуги эвакуатора в размере 7000 руб., расходы на услуги юриста в размере 5000 руб., неустойку в размере 29432,90 руб.

После проверки представленных документов САО "РЕСО-Гарантия" направило Петрик И.Н. мотивированный ответ.

18 января 2021 г. Петрик И.Н. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО "РЕСО-Гарантия" неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, расходов по оплате юридических услуг, расходов на услуги эвакуатора.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 требования Петрик И.Н. о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО удовлетворены.

Однако финансовый уполномоченный при вынесении решения не изучил в полном объеме представленные материалы по страховому случаю и Правила страхования, средств автотранспорта, утвержденные приказом генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" от 22 апреля 2019 г. N 168, в связи с чем не применил пункты Правил страхования, подлежащие применению и указанные по тексту правовой позиции САО "РЕСО-Гарантия".

С учетом заявления, поданного в порядке ст. 39 ГПК РФ, просило признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е.Л. от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 по обращению Петрик И.Н. в части взыскания с САО "РЕСО-Гарантия" неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 29432,90 руб.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит САО "РЕСО-Гарантия" по доводам апелляционной жалобы.

В апелляционной жалобе указывает, что финансовый уполномоченный необоснованно взыскал неустойку, проигнорировав Правила страхования средств автотранспорта, утвержденные приказом генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" от 22 апреля 2019 г. N 168.

Выплата страхового возмещения Петрик И.Н. была произведена в срок, определенный п. 12.3.2 Правил страхования, который должен исчисляться с момента подписания сторонами дополнительного соглашения о взаимоотношениях сторон, то есть с момента предоставления страхователем заявления о выборе способа урегулирования убытка от 6 июля 2020 г.

Вывод суда о том, что заявление Петрик И.Н. о выборе способа урегулирования убытка от 6 июля 2020 г. не является дополнительным соглашением о взаимоотношениях сторон, не обоснован.

Без достигнутого между страховщиком и страхователем соглашения о варианте выплаты возмещения (п. 12.21 Правил страхования) САО "РЕСО-Гарантия" не имело оснований для выплаты страхового возмещения.

Кроме того, согласно пп. 16 п. 11.2.4 Правил страхования, если возмещение выплачивается на условиях, установленных пп. 12.21.1 настоящих Правил страхования, и поврежденное транспортное средство передается страховщику, страхователь предоставляет ПТС с отметкой (записью) о прекращении регистрации транспортного средства.

Данный документ вместе с актом приема-передачи транспортного средства был предоставлен страховщику 28 июля 2020 г. Таким образом, полный комплект необходимых для урегулирования страхового случая документов был представлен страховщику 28 июля 2020 г.

Просит решение Зареченского городского суда Пензенской области от 22 апреля 2021 г. отменить, заявление САО "РЕСО-Гарантия" удовлетворить.

От Петрик И.Н. и ее представителя по доверенности Аржаева В.В. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых они просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение суда оставить без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель заявителя САО "РЕСО-Гарантия" - Колышкина М.С., действующая по доверенности, апелляционную жалобу поддержала, просила удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица Петрик И.Н. - Аржаев В.В., действующий по доверенности, просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать по доводам возражений.

Другие участники процесса (Петрик И.Н., финансовый уполномоченный) в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Пензенского областного суда.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения в порядке и пределах, предусмотренных ст. ст. 327, 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что 23 января 2020 г. между САО "РЕСО-Гарантия" и Петрик И.Н. заключен договор КАСКО N SYS1616480545 со сроком страхования с 13 октября 2019 г. по 12 октября 2020 г. в отношении автомобиля HyandaiCreta, государственный регистрационный знак N, со страховыми рисками "Ущерб", "Хищение", "Дополнительные расходы - GAP". Страховая премия по заключенному договору составила 29432,90 руб. Выгодоприобретателем по договору КАСКО по рискам "Ущерб", "Хищение", "Дополнительные расходы - GAP" является Петрик И.Н. (л.д. 16).

23 января 2020 г. между Петрик И.Н. и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено дополнительное соглашение к договору КАСКО, которым была установлена страховая сумма в зависимости от периода действия договора КАСКО (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 55 минут напротив <адрес> в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства RenaultLOGAN, государственный регистрационный знак N, находящегося под управлением водителя Яковлевой Е.Е. (собственник транспортного средства - Буслов Р.А.), автомобиля HyandaiCreta, государственный регистрационный знак N, находящегося под управлением водителя (собственника транспортного средства) Петрик И.Н., и автомобиля FordFocus, государственный регистрационный знак О195ОР58RUS, находящегося под управлением водителя (собственника транспортного средства Пятерневой Е.С. (л.д. 15).

Виновной в вышеназванном ДТП была признана Яковлева Е.Е., управлявшая транспортным средством RenaultLOGAN, государственный регистрационный знак Х596УУ58RUS, которая в нарушение п. п. 1.5, 10.1, 13.9 ПДД РФ на перекресте неравнозначных дорог не уступила дорогу транспортным средствам, приближающимся по главной дороге, в результате чего совершила столкновение с автомобилем FordFocus, государственный регистрационный знак N, под управлением Пятерневой Е.С., который от удара сместился влево и совершил столкновение с автомобилем HyandaiCreta, государственный регистрационный знак N, под управлением Петрик И.Н.

Постановлением Ленинского районного суда г. Пензы от 13 июля 2020 г. Яковлева Е.Е. была признана виновной в совершении административных правонарушений, предусмотренных ч. 1 ст. 12.24, ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ, и ей было назначено наказание в виде лишения права управления транспортными средствами сроком на один год шесть месяцев.

Гражданская ответственность водителя Яковлевой Е.Е. на момент ДТП застрахована в ПАО СК "Росгосстрах" по договору ОСАГО серии ККК N.

Судом также установлено, что 28 мая 2020 г. Петрик И.Н. обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с произошедшим ДТП и выплате расходов по эвакуации и хранению ТС (л.д. 14).

2 июня 2020 г. транспортное средство было осмотрено страховщиком, составлен акт осмотра N АТ10183292 (л.д. 88-90).

3 июля 2020 г. САО "РЕСО-Гарантия" письмом N АТ10183292 уведомило Петрик И.Н. о признании полной (конструктивной) гибели транспортного средства и о необходимости выбора последней варианта выплаты страхового возмещения согласно пункту 12.21 Правил страхования (л.д. 22).

Также в указанном письме был произведен расчет страхового возмещения, подлежащего выплате заинтересованному лицу, при условии передачи поврежденного транспортного средства САО "РЕСО-Гарантия" - в размере 752400 руб., где 1158400 руб. - страховая сумма, 6000 руб. - франшиза, 400000 руб. - страховое возмещение, выплаченное ПАО СК "Росгосстрах"; без передачи поврежденного транспортного средства страховщику в размере 242400 руб., где 1158400 руб. - страховая сумма, 6000 руб. - франшиза, 400000 руб. - страховое возмещение, выплаченное ПАО СК "Росгосстрах", 510000 руб. - стоимость годных остатков (л.д. 22).

6 июля 2020 г. Петрик И.Н. в адрес страховщика было направлено заявление с выбором варианта выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, при условии передачи поврежденного транспортного средства САО "РЕСО-Гарантия" и требование о выплате страхового возмещения по риску "Дополнительные расходы - GAP" (л.д. 23).

27 июля 2020 г. САО "РЕСО-Гарантия" выплатило в пользу страхователя страховое возмещение по договору КАСКО в размере 242400 руб., а также произвело выплату страхового возмещения по риску "Дополнительные расходы - GAP" в размере 121600 руб., что подтверждается реестром N 708 от 27 июля 2020 г. (л.д. 26, 82).

После этого 28 июля 2020 г. между САО "РЕСО-Гарантия" и Петрик И.Н. был подписан акт приема-передачи транспортного средства HyandaiCreta (л.д. 27). В этот же день страховщик уведомил Петрик И.Н. об отсутствии правовых оснований для выплаты расходов на услуги эвакуатора.

10 августа 2020 г. САО "РЕСО-Гарантия" выплатило в пользу заинтересованного лица страховое возмещение по договору КАСКО в размере 510000 руб., что подтверждается реестром N 762 от 10 августа 2020 г. (л.д. 31).

Таким образом, страховщик выплатил в пользу Петрик И.Н. страховое возмещение в общем размере 1158400 руб.

14 октября 2020 г. Петрик И.Н. обратилась в адрес САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 29432,90 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 5000 руб., расходов на услуги эвакуатора в размере 7000 руб. (л.д. 72-74). Сведений о направлении ответа в адрес Петрик И. Н. на претензию от 14 октября 2020 г. не представлено.

18 января 2021 г. Петрик И.Н. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО "РЕСО-Гарантия" неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 29432,90 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 5000 руб., расходов на услуги эвакуатора в размере 7000 руб. (л.д. 78-80).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е.Л. от 4 февраля 2021 г. N У-21-4630/5010-004 требования Петрик И.Н. удовлетворены частично; с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу Петрик И.Н. взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 29432,90 руб. В требованиях о взыскании расходов по оплате юридических услуг и расходов на услуги эвакуатора отказано (л.д. 32-38).

Разрешая спор, суд руководствовался ст. 929 ГК РФ, ст. ст. 1, 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", и пришел к выводу о том, что страховщиком была допущена просрочка выплаты страхового возмещения, в связи с чем финансовым уполномоченным правомерно исчислена неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 29432,90 руб.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда, которые отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 12.1 Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" от 22 апреля 2019 г. N 168, страховое возмещение выплачивается после предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра поврежденного транспортного средства страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба, лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п. 12.21 названных Правил страхования при урегулировании на условиях "Полная гибель" возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов: