Дата принятия: 27 июля 2020г.
Номер документа: 33-1957/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июля 2020 года Дело N 33-1957/2020
27 июля 2020 года гор.Улан-Удэ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Вагановой Е.С.
судей коллегии Чупошева Е.Н., Богдановой И.Ю.
при секретаре Митыповой С.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Салназаряну В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Салназарян В.М. на решение Советского районного суда гор.Улан-Удэ от 19 марта 2020 года по гражданскому делу по иску ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" к Салназаряну В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:
исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.
взыскать с Салназаряна В.М. в пользу ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 65 956 рублей 66 копеек и судебные расходы в сумме 2 178 рублей 70 копеек.
Заслушав доклад судьи Богдановой И.Ю., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обратившись в суд, представитель истца по доверенности Жуков Р.А. просит взыскать с Салназаряна В.М. в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> года в размере 65 956,66 руб., а также расходы по оплате госпошлины 2 178,70 руб.
Требования мотивированы тем, что на основании договора, заключенного между ООО "ХКФ Банк" и Салназаряном В.М. <...> года, заемщику была выпущена карта с лимитом овердрафта. В связи с наличием задолженности свыше <...> дней, <...> года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 65 956,66 руб., в том числе сумму основного долга - 48 020,30 руб., суму возмещения страховых взносов и комиссий - 2 911,09 руб., сумму штрафов - 6 000 руб., сумму процентов - 9 025,27 руб. Требование банка ответчиком не исполнено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Салназарян В.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснял, что задолженность он оплатил в полном объеме, просил применить к требованиям банка срок исковой давности.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Салназарян В.М. просит об отмене решения, указывает, что он не был ознакомлен с условиями договора по обслуживанию кредитной карты, произвел уплату более 700 000 руб. в погашение процентов, что неоднократно покрыло его долг. Кроме того, считает, что суд неверно отказал в удовлетворении его ходатайства о применении срока исковой давности, т.к. требование об оплате долга от <...> года он не получал, последний платёж произвел <...> года. С учетом периода когда был вынесен судебный приказ, истекший срок исковой давности составляет <...> года <...> месяц <...> день.
В суде апелляционной инстанции ответчик Салназарян В.М. доводы жалобы поддержал, указав, что по его подсчета задолженность по кредиту имеется, но не столь значительная, около 20 тыс.руб., т.к. до <...> года он исполнял свои обязательства надлежаще. В суд первой инстанции он предоставлял чеки и квитанции в погашение долга, однако суд не принял их во внимание. Кроме того, суд неверно применил срок исковой давности. Просил отменить решение суда.
Представитель истца в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании договора об использовании карты N <...>, заключенного <...> года между ООО "ХКФ Банк" и Салназарян В.М., заемщику была выпущена карта к текущему счету N <...>, тип карты <...>, с лимитом овердрафта <...> руб. под <...>% годовых (согласно Тарифного плана <...>). Согласован ежемесячный минимальный платеж в размере <...>% от задолженности по договору, а также начало платежного периода - <...> число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Также в заявлении от <...> года, заемщик выразил согласие быть застрахованным, поручив банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки (л.д.<...>).
Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Салназаряна В.М. ООО "ХКФ Банк" выполнило в полном объеме <...> года, выдав карту с лимитом овердрафта 100 000 руб., которую ответчик активировал <...> года и осуществлял пользование ею, получая денежные средства и внося платежи в погашение долга.
Согласно представленных суду выписок из лицевого счета по договору N <...>, последний платеж в погашение задолженности произведен заемщиком Салназаряном В.М. <...> года в размере <...> руб. (л.д.<...> и л.д<...>).
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному соглашению N <...> банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности от <...> года в размере <...> руб., которое не исполнено до настоящего времени (л.д.<...>).
Принимая решение об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, суд, правильно руководствуясь положениями ст.ст. 819, 809-811, ст.ст.307, ст.309 ГК РФ, исходя из условий кредитного соглашения, пришел к выводу о том, что поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не в полном объеме, сумма займа кредитору не возвращена, проценты не выплачены, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности, а также расходов по оплате госпошлины.
При этом судом было разрешено ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с настоящими исковыми требованиями.
Разрешая указанное заявление ответчика, суд первой инстанции, руководствуясь абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, исходил из того, что срок исковой давности по требованиям банка необходимо исчислять с момента направления должнику требования о полном досрочном погашении долга и установленного в нем срока для погашения долга. В данном случае, требование направлено <...> года, установлен срок его выполнения - в течении <...> календарных дней, т.е. с <...>
Однако, с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, подписанное Салназаряном В.М. следует, что стороны установили: лимит овердрафта - <...> руб., начало расчетного периода - <...> число каждого месяца, начало платежного периода - <...> число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа - <...> день с <...> числа включительно (л.д<...>)
Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с <...> года, в разделе <...> предусмотрен расчетный период - один месяц, платежный период - <...> дней, льготный период - <...> день. В п.<...> раздела указано о размере Минимального платежа - <...>% от задолженности по договору, рассчитанной на день расчётного периода, но не менее <...> руб. и не более полной задолженности по договору (оборотная сторона л.д.<...>)
Более подробные условия предоставления кредита Тарифа <...>, указан в Тарифном плане, с которыми Салназарян был ознакомлен <...> года. Из указанного Тарифного плана также следует, что заемщик обязан уплачивать ежемесячный минимальный платеж в размере <...>% от задолженности по договору (л.д.<...>).
В Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банка ООО "ХКФ Банк" (действующих на момент заключения договора) в п.<...> указано, что под сроком кредита в форме овердрафта понимается период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, что суд первой инстанции не сделал, исчислив срок исковой давности по всем платежам начиная с <...> года.
В силу положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абзац первый пункта 17).
Согласно пункту 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Как следует из представленного в материалы дела определения мирового судьи судебного участка N <...> Октябрьского района гор.Улан-Удэ от 07 декабря 2018 года, им был отменен судебный приказ от <...> года о взыскании с ответчика Салназаряна В.М. в пользу ООО "ХФК Банк" задолженности по договору N <...> от <...> года в размере <...> руб. (л.д.<...>).
С данным иском ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд <...> года.
В связи с указанным, решение суда первой инстанции подлежит изменению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности, т.е. с <...> года (<...> года - подано исковое заявление минус 3 года срока исковой давности минус 5 месяцев 28 дней (период действия судебного приказа). Следовательно подлежат исключению ежемесячные минимальные платежи в размере <...>% от суммы задолженности:
За <...> года - 65 956,66 руб. х 5% = 3 298,33 руб.
За <...> года - (65 956,66 руб. - 3 298,33 руб.) х 5% = 3 132,92 руб.
За <...> года - (65 956,66 руб. - 3 298,33 руб. - 3 132,92 руб.) х 5% = 2 976,27 руб.
Итого, сумма в размере 3 298,33 руб.+ 3 132,92руб. + 2 976,27 руб. = 9 407,52 руб., подлежит исключению из суммы долга в связи с истечением срока исковой давности по требованиям истца. С ответчика надлежит взыскать сумму в размере 56 549,14 руб.
Также подлежит изменению и сумма взысканной государственной пошлины, с учетом пропорционально удовлетворенным требованиям, которая составляет 1 896,47 руб.
Доводы Салназаряна В.М. о неполучении требования банка об оплате долга от <...> года, а потому необходимости расчета срока исковой давности с момента последнего платежа - с <...> года, суд не принимает во внимание, т.к. факт вручения или невручения указанного требования не влияет на разрешение спора по существу.
Довод жалобы ответчика Салназаряна В.М. о том, что он не был ознакомлен с условиями договора по обслуживанию кредитной карты, не принимается во внимание, т.к. противоречит материалам дела, поскольку суду представлены Заявление на активацию карты, Тарифы по картам и т.д., подписанные Салназаряном лично.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда гор.Улан-Удэ изменить в части взыскания с Салназаряна В.М. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору N <...> от <...> года и государственной пошлины, изложив его резолютивную часть в следующей редакции:
взыскать с Салназаряна В.М. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 56 549,14 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 1 896,47 руб..
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
